助貸新規(guī)落地前夜，行業(yè)洗牌暗潮洶涌。

2018年至今，互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的每一輪規(guī)范化進(jìn)程，總是伴隨著一部分玩家的“退”，以及隨之而來(lái)的，另一部分玩家的“進(jìn)”。

本輪持牌機(jī)構(gòu)集體向24%紅線退守，同樣也不例外，正規(guī)軍主動(dòng)棄守的“城池”，再次引來(lái)地下高炮黑灰產(chǎn)的嗜血爭(zhēng)奪。

而相比2017年-2019年現(xiàn)金貸高峰期的“714高炮”，本輪地下高炮的玩法，明顯更加隱蔽而瘋狂：黑市買(mǎi)數(shù)據(jù)、強(qiáng)制放款、暴力催收、反復(fù)收割直至榨不出油水……

01強(qiáng)制放款

在上海工作的張明由于征信存在瑕疵，近兩年來(lái)，每當(dāng)手頭緊、需要周轉(zhuǎn)時(shí)，只能求助于一些中小網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。他自認(rèn)為踩過(guò)不少坑，已經(jīng)是經(jīng)驗(yàn)比較老到的下款人，但最近的借款遭遇，瞬間顛覆了他的認(rèn)知，讓他意識(shí)到，面對(duì)最新演化出的網(wǎng)絡(luò)黑惡高利貸，他此前積累的經(jīng)驗(yàn)和技巧頓時(shí)完全失效，毫無(wú)招架之力。

張明說(shuō)，他9月4號(hào)晚上收到了一條短信，發(fā)送方是一家不知名的借貸平臺(tái)，內(nèi)容是提醒他已經(jīng)獲得了額度、抓緊時(shí)間領(lǐng)取，同時(shí)還附上了鏈接。而此前，他剛剛瀏覽過(guò)一個(gè)常用的貸款超市，但里面的平臺(tái)，要么是沒(méi)額度，要么就是利率太高。所以，看到短信后，張明感覺(jué)“也許這是貸超給我匹配的更合適的”。于是，他抱著試一試的心態(tài)，決定看一看額度和利率，“不合適就不借，最多下載個(gè)APP，也沒(méi)啥損失”。

但他萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到，短信里的鏈接將他帶到的是一條“賊船”。點(diǎn)擊鏈接下載APP后，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單注冊(cè)，便進(jìn)入了獲取額度流程，需要完成人臉識(shí)別、銀行卡驗(yàn)證等操作，雖然是常規(guī)流程，但張明每一步都走得小心翼翼，每點(diǎn)擊一個(gè)“確認(rèn)”，都要仔細(xì)查看頁(yè)面中有沒(méi)有什么協(xié)議勾選、隱藏項(xiàng)等等，這些都是最容易暗藏貓膩的地方。

但這一次，所有這些小心謹(jǐn)慎都毫無(wú)意義，因?yàn)檫@家平臺(tái)完全不按套路出牌。在提交過(guò)基本資料后，緊接著，在沒(méi)有額度、利率展示，沒(méi)有要求確認(rèn)下款，沒(méi)有提供借款合同的情況下，APP中竟然直接就顯示了“已打款”。

而查看待還款信息則顯示，張明需要在9月9日，也就是5天后，一次性還款2000元。張明一下子慌了神，“我隨即馬上查看之前提交驗(yàn)證的銀行卡賬戶，發(fā)現(xiàn)里面確實(shí)收到了一筆1040元的轉(zhuǎn)賬，但轉(zhuǎn)賬方是一個(gè)個(gè)人賬戶?！?/p>

“我當(dāng)時(shí)的第一反應(yīng)是，這肯定是弄錯(cuò)了，放款方怎么可能是個(gè)人呢？而且，1040借5天要還2000，這不是天價(jià)利率嗎？哪家平臺(tái)敢這么放款！”

5天的時(shí)間，利息基本與本金持平，如果換算成年化利率，那么實(shí)際利率高達(dá)6738%。

實(shí)際上，張明遇到的是一度銷聲匿跡的地下高炮平臺(tái)。而且還是一家強(qiáng)制下款的高炮平臺(tái)，張明找遍了整個(gè)APP，都找不到任何客服聯(lián)系方式，沒(méi)有任何溝通反饋、要求取消借款的渠道。

這樣的案例并不鮮見(jiàn)。據(jù)柒財(cái)經(jīng)調(diào)查，近兩個(gè)月來(lái)，地下高炮平臺(tái)的活躍度顯著提升，像張明這樣的受害者不在少數(shù)，黑貓投訴平臺(tái)顯示，以“強(qiáng)制下款”為關(guān)鍵詞，搜索結(jié)果多達(dá)54778條，其中絕大多數(shù)，基本都與張明的情況類似。

而從操作手法來(lái)看，最常見(jiàn)的一如張明的遭遇，高炮平臺(tái)通過(guò)手機(jī)短信鏈接誘導(dǎo)用戶下載APP，然后在APP種提交基本信息后直接強(qiáng)制下款。但也有部分借款人是在事先完全不知情的情況下，完全被動(dòng)地被強(qiáng)制下款。

家住洛陽(yáng)、在一家小型制鞋廠上班的王浩告訴柒財(cái)經(jīng)，他8月13日銀行卡收到了一筆2000元的個(gè)人轉(zhuǎn)賬，當(dāng)時(shí)他以為是老板打過(guò)來(lái)的上個(gè)月的加班獎(jiǎng)金，所以就沒(méi)細(xì)看，一直到8月16日，催收短信和電話接連打來(lái)，他才在催收人員的指導(dǎo)下，下載了借款平臺(tái)的APP，才終于明白這是遇到了單方面私自放款的高利貸。他覺(jué)得非常莫名其妙，“這簡(jiǎn)直就是人在家中坐，錢(qián)從天上來(lái)！”

有業(yè)內(nèi)人士分析指出，“無(wú)論是通過(guò)營(yíng)銷短信引流，還是直接放款，其中很可能都涉及數(shù)據(jù)黑市交易，最明顯的是直接放款，借款人根本就沒(méi)有向平臺(tái)申請(qǐng)過(guò)借款，平臺(tái)是怎么獲取他身份信息和銀行賬戶的？這肯定是買(mǎi)來(lái)的數(shù)據(jù)。還有短信引流，其實(shí)也是相當(dāng)精準(zhǔn)的，這些地下高炮平臺(tái)肯定不會(huì)去大面積隨機(jī)發(fā)短信，這種相當(dāng)于大海撈針，效率極低，基本都是從黑市買(mǎi)一些被其他平臺(tái)拒掉的用戶數(shù)據(jù)，而之所以沒(méi)有直接放款，是因?yàn)橘I(mǎi)來(lái)的數(shù)據(jù)內(nèi)容比較少，所以還需要引導(dǎo)用戶自己來(lái)補(bǔ)充?！?/p>

02反復(fù)收割

但無(wú)論是哪種方式，其中地下高炮的特征都極為鮮明，都是短期、小額、翻倍還款、反復(fù)收割。

王浩8月16日接到催收電話，要求他在下午1點(diǎn)前還清4000元借款，從3天前的本金2000元到應(yīng)還本息4000元，折合成年化是12167%，與上文張明的情況類似，都是翻倍還款，但借款時(shí)間比張明的5天更短，所以實(shí)際的年化利率遠(yuǎn)超張明的6738%。

但這僅僅是初始利息，一旦受害人沒(méi)有按時(shí)還款，后面還有各種名目的高額費(fèi)用接踵而至，源源不斷、沒(méi)完沒(méi)了。

王浩本來(lái)打算只把2000元本金退回去，但對(duì)方非常強(qiáng)硬，要求必須還利息，協(xié)商無(wú)果后，對(duì)方馬上啟動(dòng)了暴力催收模式，“從17號(hào)下午開(kāi)始，我的家人和朋友都接到了暴力催收電話和信息，他們都來(lái)問(wèn)我是什么情況，搞得我很沒(méi)面子，我解釋說(shuō)是遭到詐騙團(tuán)伙了，但感覺(jué)他們都是半信半疑的，而且，這些催收真的是太無(wú)恥了，他們說(shuō)如果我不還錢(qián)，下一步就不是打電話發(fā)短信這么客氣了，接下來(lái)就讓我們嘗嘗什么是轟炸”。

王浩的手機(jī)很快就開(kāi)始收到大量短信，“他們拿我的手機(jī)號(hào)在網(wǎng)上不停的亂注冊(cè)什么的，我手機(jī)上不停的收到驗(yàn)證碼，一個(gè)小時(shí)就有一千多條”。此外，他們還揚(yáng)言說(shuō)要P裸照群發(fā)，看到他們?nèi)绱藷o(wú)所不用其極，王浩開(kāi)始害怕了，同時(shí)他也不希望自己的家人朋友持續(xù)受到騷擾，最后還是妥協(xié)了，同意再還2000元利息，希望徹底了結(jié)。

然而，還完利息后，事情并未結(jié)束。催收人員又開(kāi)始向王浩索要逾期費(fèi)用1000元、P圖費(fèi)用500元、催收費(fèi)用500元等等，然后還是同樣的威脅話術(shù)。無(wú)奈之下，王浩只好報(bào)警。

那么，如果一開(kāi)始就自認(rèn)倒霉按時(shí)足額還款，是不是就可以很快結(jié)束？事情同樣也沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。

張明后來(lái)的遭遇表明，某些高炮平臺(tái)會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行多輪“收割”。張明當(dāng)時(shí)聽(tīng)了催收方的威脅后，覺(jué)得也就1000塊錢(qián)的事，不愿意牽連到家人朋友，就自認(rèn)倒霉，按時(shí)還了錢(qián)?！暗l(shuí)能想到，才過(guò)了大概1個(gè)星期，他們就又來(lái)跟我玩這一套，這一次是直接把錢(qián)打到我的賬戶，金額變成了2000元，真的是太黑心了！”張明一提起這事就怒不可遏。

而黑貓投訴平臺(tái)顯示，類似的針對(duì)同一用戶的反復(fù)“收割”并不少見(jiàn)。

03讓借款人去“放款”

與2017年-2019年現(xiàn)金貸鼎盛期的“714高炮”相比，本輪地下高炮除了強(qiáng)制下款、反復(fù)收割外，還有一個(gè)不能忽略的典型特征，就是放款及收款都通過(guò)個(gè)人賬戶完成。

有行業(yè)內(nèi)人士表示，“采用個(gè)人賬戶進(jìn)行收放款操作，相比平臺(tái)通過(guò)公司賬戶操作，可以最大限度地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，平臺(tái)可以辯稱這是個(gè)人行為，與自己無(wú)關(guān)。此外，個(gè)人賬戶之間相互操作，更容易偽裝成個(gè)人之前的借貸，從而也可以更好的規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

而據(jù)柒財(cái)經(jīng)進(jìn)一步調(diào)查，在這種收放款模式下，地下高炮平臺(tái)的受害人，很可能也被迫卷入了持續(xù)轉(zhuǎn)動(dòng)的放貸鏈條，扮演著名義上的放貸人角色。有高炮平臺(tái)受害人反映，其在查詢銀行賬戶的交易信息時(shí)，確實(shí)發(fā)現(xiàn)了催收人員聲稱的一筆轉(zhuǎn)賬交易，但令人困惑的是，這筆來(lái)自個(gè)人賬戶的轉(zhuǎn)賬信息中，還附帶了一個(gè)備注，內(nèi)容是“XX分期還款”。

也就是說(shuō)，他被強(qiáng)制放款的個(gè)人賬戶，很可能被平臺(tái)方作為收款賬戶，提供給了其他借款人用來(lái)還款。

上述業(yè)內(nèi)人士分析指出，“這種操作方式是為了進(jìn)一步規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)把風(fēng)險(xiǎn)盡可能轉(zhuǎn)移到受害方。因?yàn)樽屒耙粋€(gè)借款人把還款直接打進(jìn)下一個(gè)借款人，相比平臺(tái)通過(guò)自己操控的個(gè)人賬戶去分別進(jìn)行收款和放款，風(fēng)險(xiǎn)顯然要更小一些，更不容易被銀行風(fēng)控，也增加了后續(xù)調(diào)查的繁瑣度。”

而從種種跡象來(lái)看，在此前的嚴(yán)厲整治下一度銷聲匿跡的地下高炮，再次蠢蠢欲動(dòng)，很可能與本輪行業(yè)規(guī)范化進(jìn)程密切相關(guān)。進(jìn)一步分析，某種意義上而言，地下高炮之所以能夠逐漸浮出水面，或許正是抓住了網(wǎng)貸行業(yè)洗牌期驟然釋放出的有待滿足的兩大需求。

其一，助貸新規(guī)24%紅線即將正式落地，意味著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將不再接受來(lái)自助貸平臺(tái)的腰部用戶，那么助貸平臺(tái)，尤其是中小助貸平臺(tái)就急需尋找新的變現(xiàn)渠道，因?yàn)檫@事關(guān)平臺(tái)生存；其二，此前放款利率在24%-36%之間的這些腰部用戶，在正式被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外后，其資金需求并沒(méi)有立即消失，也需要尋找新的借貸渠道。

而正是這兩大未被滿足的需求雙重推動(dòng)之下，地下高炮平臺(tái)才有了興風(fēng)作浪的可趁之機(jī)，使得他們可以更容易地買(mǎi)來(lái)有資金需求的拒貸用戶，也使得這些拒貸用戶看到他們的營(yíng)銷短信后，更有意愿點(diǎn)開(kāi)鏈接，從而一步步進(jìn)入圈套。

但這種以黑惡嗜血為底色的業(yè)務(wù)模式，注定只能是一時(shí)瘋狂，相信伴隨著行業(yè)洗牌的逐漸完成，以及監(jiān)管對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保障的進(jìn)一步完善，這些興風(fēng)作浪的地下高炮平臺(tái)很快會(huì)銷聲匿跡。