自去年以來，各家銀行的私行業(yè)務(wù)可謂捷報頻傳，雖說經(jīng)濟(jì)面臨周期性調(diào)整，但各家銀行私人銀行客戶的增長卻遠(yuǎn)超經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展期。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，整個銀行業(yè)私人銀行客戶數(shù)快速增長，寧波銀行等部分頭部城商行增幅超過20%，就連以服務(wù)長尾客戶為主的郵儲銀行，去年的私行客戶增幅都達(dá)到了接近27%。

各家銀行情況見下表：

來自銀行一線的數(shù)據(jù)顯示，近年來，私行群體正經(jīng)歷著結(jié)構(gòu)性變化，我們通過六個真實案例，拆解這些群體的財富遷徙邏輯。

1

收縮經(jīng)營的企業(yè)主：從擴(kuò)產(chǎn)到守袋

經(jīng)濟(jì)形勢好的時候，企業(yè)主有了剩余資金就會擴(kuò)大再生產(chǎn)，但遇到經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時候，他們就選擇落袋為安。所以這兩年很多銀行私行客戶的增長原因，是企業(yè)主主動收縮經(jīng)營，將資金存入到了銀行個人賬戶。

經(jīng)營建材企業(yè)的王總近期收到一筆2000萬的貨款，與以往資金用途不一樣，他用1000 萬提前結(jié)清了經(jīng)營貸，另外1000萬從銀行買了一款3.5%的信托產(chǎn)品。

前些年，他用銀行授信不斷擴(kuò)建廠房、增加庫存，企業(yè)經(jīng)營良好。但 2023 年以來，下游房企回款變慢，上游原材料價格波動，他果斷砍掉兩個新項目，將閑置資金轉(zhuǎn)為銀行理財。

王總說，以前總覺得錢生錢要靠擴(kuò)大經(jīng)營，現(xiàn)在才明白，當(dāng)前這個形勢下，保住本金就是贏。 據(jù)某股份制銀行私行部數(shù)據(jù)，當(dāng)前這類 “主動收縮” 的企業(yè)主客戶占比同比提升17%。

2

無奈的多房持有者：從不動產(chǎn)到現(xiàn)金流

李女士從去年開始，陸陸續(xù)續(xù)將一直出租的1套學(xué)區(qū)房+2套小高層住宅出手，套現(xiàn) 1800 萬全部存入了銀行。

李女士說，最高峰時，這幾套房估值能到 3000多萬，現(xiàn)在降價后掛牌半年多才賣掉，過去三套房的租金一年才十幾萬，現(xiàn)在存成了2%的大額存單，一年保本保息36萬，還省了不少心。

這些多房客戶普遍認(rèn)為，當(dāng)前房價下行周期應(yīng)采取措施，不能眼瞅著錢縮水。

某國有大行私行客戶調(diào)研顯示，目前因房產(chǎn)變現(xiàn)新增的私行客戶中，多房持有者占比達(dá)20%。

3

買房觀望者：從準(zhǔn)備首付到長期配置

做醫(yī)療器械生意的張先生，去年把 800 萬購房準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)到了某銀行。他原本計劃在郊區(qū)買一套養(yǎng)老房，但看到房價連續(xù)下跌，決定暫停購房計劃。

張先生說，反正是養(yǎng)老用的房子，現(xiàn)在市場不明朗，不如先讓資金產(chǎn)生收益，等行情穩(wěn)定了再做決定。

這類客戶以前往往有明確的購房需求，但面對市場的變化，便將購房資金轉(zhuǎn)為短期穩(wěn)健理財，形成了私行客戶中的“觀望群體”。

4

破產(chǎn)后的隱形富豪：從企業(yè)資產(chǎn)到個人財富

據(jù)說在上海一些銀行，一聽到操著北方某地區(qū)口音的客戶，便喜出望外，異常熱情。這個地區(qū)因民營企業(yè)相互擔(dān)保，這幾年出現(xiàn)大量的民營企業(yè)倒閉潮。

但是這些破產(chǎn)的老板，看上去依然一副成竹在胸的企業(yè)家派頭，因為他們在擔(dān)保鏈出事之前，就開始把公司資金和個人資產(chǎn)隔離，然后到遠(yuǎn)離本省、金融服務(wù)比較好的上海等地存錢。

這個地區(qū)某化工企業(yè)主劉總更加聰明，他的企業(yè)因替別人擔(dān)保而陷入破產(chǎn)狀態(tài)，但是在之前他就通過家族信托、保險等方式，成功隔離了1200 萬資金，最終成為某銀行私行客戶。

瘦死的駱駝比馬大，這類客戶深諳企業(yè)與個人資產(chǎn)隔離之道，即便企業(yè)面臨經(jīng)營危機(jī)，個人財富仍能得到有效保全。

5

信托虧損“回流者”：從高收益到低風(fēng)險

“買了某信托 300 萬資金池產(chǎn)品，到期兩年多了，至今沒有任何說法?！?退休教授陳女士說，她這些年一直買信托，但是這次暴雷的經(jīng)歷，讓她徹底改變了理財觀念。

她說，我現(xiàn)在只敢把錢放在銀行，哪怕收益低，至少能睡個安穩(wěn)覺！所以，這兩年陸續(xù)到期的資管、信托等產(chǎn)品，到期后她都義無反顧地選擇了銀行固收型理財產(chǎn)品。

為陳女士理財?shù)倪@家銀行，也從這件事情中發(fā)現(xiàn)了商機(jī)。

他們把這幾年有過向“XX信托”匯款，以及收到利息的客戶名單篩選了出來，然后逐一配置專屬客戶經(jīng)理，從銀行產(chǎn)品的安全性、專屬高收益產(chǎn)品的優(yōu)勢等多角度觸達(dá)，后來又陸續(xù)營銷多名信托虧損客戶的資金回流到銀行。

6

崛起的網(wǎng)紅：從流量變現(xiàn)到財富管理

這幾年隨著自媒體的火爆，眾多網(wǎng)紅們可以說一夜暴富，95后女孩小林的逆襲故事，成為私行客戶中的新樣本。

三年前她辭去了安穩(wěn)的白領(lǐng)工作，專注短視頻直播，憑著深厚的專業(yè)知識，逐步積累了 200 萬粉絲，通過廣告、直播帶貨實現(xiàn)年收入 300 萬以上。

這類新興網(wǎng)紅客戶往往有強(qiáng)烈的財富規(guī)劃需求，且對線上服務(wù)接受度高。某互聯(lián)網(wǎng)銀行私行數(shù)據(jù)顯示，2024 年新增網(wǎng)紅客戶同比增長 240%，平均年齡僅 29 歲，成為私行客戶中最年輕的群體。

自媒體浪潮催生了大量年輕新富，他們收入可觀，卻缺乏理財經(jīng)驗，是私行亟待開發(fā)的藍(lán)海。

7

30年老零售心得

從企業(yè)主到網(wǎng)紅，從賣房者到觀望者，這些新興私行群體的出現(xiàn)，本質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)周期與財富觀念碰撞的結(jié)果。

我在私人銀行部工作的時候聚焦的客群相對單一，但現(xiàn)在，這些新客群是對于銀行而言，讀懂這些群體的需求變化，既是拓展 AUM 的機(jī)遇，也是提升服務(wù)能力的挑戰(zhàn)，唯有緊跟市場趨勢，才能在這場財富遷徙浪潮中把握先機(jī)。

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