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10月份，沒(méi)有等來(lái)LPR下調(diào)的消息，

倒是等來(lái)了多家銀行下調(diào)存款利率的通知，有的銀行產(chǎn)品直接就降了80個(gè)基點(diǎn)！

以前是存五年不如存三年，現(xiàn)在是存三年不如存一年了。

這利率倒掛，每天都在見(jiàn)證新的【傳奇】。

本來(lái)就這點(diǎn)利率，很多朋友都有點(diǎn)看不太上，這下【蚊子腿】更細(xì)了！

錢到底存哪里【利息】能更多一些呢？

我們?cè)俅谓o大家匯總了最新一期存款利率合集，包括有：

全國(guó)各大銀行、活期產(chǎn)品、國(guó)債等。

幫助大家更好地對(duì)自己財(cái)富進(jìn)行分配、規(guī)劃。

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01

為什么存款利率會(huì)倒掛？

很多朋友可能不太理解，為啥現(xiàn)在錢存越久，利息反而就越低了，

和以前我們認(rèn)知的存款利率簡(jiǎn)直反著來(lái)。

所以在看各大利率表之前，這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下利率倒掛的背后的原因：

很簡(jiǎn)單，就是銀行預(yù)計(jì)未來(lái)市場(chǎng)上的錢會(huì)更【便宜】，也就是利率會(huì)下降。

我們都知道，銀行賺的是【凈息差】，

即利息收入（比如貸款）- 利息支出（比如存款）。

以前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境好，企業(yè)或者是個(gè)人貸款意愿高，同時(shí)貸款利率也比較高，

銀行為了能夠吸引更多人去存錢，自然給的利率就高一些。

但這幾年，大環(huán)境比較一般，

不管是企業(yè)還是個(gè)人，貸款都更加謹(jǐn)慎，銀行放貸有點(diǎn)難。

與之相反，是國(guó)民存錢熱度非常高。

比起吸儲(chǔ)，銀行更焦慮的是怎么把貸款放出去。

加上銀行預(yù)判未來(lái)利率，尤其是貸款利率會(huì)持續(xù)下行，

這個(gè)判斷，也不是空穴來(lái)風(fēng)。

因?yàn)檠胄性缇投嘶{(diào)——今年還會(huì)繼續(xù)擇時(shí)降息降準(zhǔn)。

現(xiàn)在就給到儲(chǔ)戶3年期甚至5年期的存款利率偏高，那別說(shuō)賺利息差了，還有虧本風(fēng)險(xiǎn)。

所以，銀行寧愿把5年期利率壓得比3年期還低，

就是用實(shí)際行動(dòng)在勸退你：「別存這么久，我真付不起利息！」

【時(shí)間換收益】的存錢邏輯，正在逐漸失效。

02

全國(guó)各大銀行存款利率哪家高？

銀行存款，是大多數(shù)人非常喜歡的存錢方式了。

不過(guò)目前來(lái)看，最高定存是5年，

存款到期后，需要面臨重新再存的問(wèn)題，

幾年后的存款利率，還不一定是有當(dāng)初存款時(shí)候高。

我匯總整理了大家比較常接觸的50多家銀行存款利率：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)一下：

國(guó)有銀行的存款利率普遍較為穩(wěn)定，其掛牌利率一般按照央行公布的基準(zhǔn)利率浮動(dòng)。

比如中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的存款利率都是一樣的，

一年0.95%，兩年1.05%，三年1.25%，五年1.3%。

其中3年期存款利率最高的是工商銀行、建設(shè)銀行，有1.55%；

5年期最高是工商銀行，還是1.55%。

而股份制商業(yè)銀行的存款利率則相對(duì)較為靈活，

其掛牌利率可能會(huì)根據(jù)市場(chǎng)行情、自身經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行調(diào)整。

利率較高的比如渤海銀行，一年1.4%，二年1.5%，三年1.9%；

城市商業(yè)銀行的存款利率，小部分的利率還不錯(cuò)

比如盛京銀行一年1.65%，二年1.75%，三年1.8%，五年1.8%。

但這些銀行都是地方性銀行，利率高是高，

本土城市的還好說(shuō)，外地小伙伴真要過(guò)去存錢，成本也挺高的。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)商銀行可以兼顧高利率和便捷性，

比如網(wǎng)商銀行，兩/三/五年都是1.6%，

網(wǎng)上操作就可以，無(wú)需跨城市操作。

但是需要注意的是，這類銀行由民間資本發(fā)起成立，和傳統(tǒng)銀行對(duì)比，有一定風(fēng)險(xiǎn)。

雖然這里統(tǒng)計(jì)的銀行，還沒(méi)有出現(xiàn)存三年不如存一年的情況，

但存五年不如存三年的，確實(shí)有不少，比如：

廣州銀行、江蘇銀行、民生銀行和南京銀行等。

而且對(duì)比7月份的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，10月份最新的銀行存款利率，已經(jīng)再難見(jiàn)2字頭了。

02

活錢管理利率進(jìn)入1時(shí)代

不少銀行或APP還會(huì)開(kāi)設(shè)活期管理，比如我們非常熟悉的零錢通、余額寶，

操作簡(jiǎn)單、贖回也快、資金要求低，非常適合存放日常零錢。

我也匯總了常用的幾種活期管理產(chǎn)品收益情況：

相對(duì)來(lái)說(shuō)，目前微眾銀行的活期+收益更高一些，有1.72%，

不過(guò)這類產(chǎn)品的收益，變化非?？?。

需要提醒的是，

這些產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)非常低，但也不承諾保本保息。

04

最新國(guó)債利率

和前面2種方式相比，國(guó)債能夠有機(jī)會(huì)鎖定利率的時(shí)間更長(zhǎng)一些。

根據(jù)財(cái)政部最新消息，我匯總了1~30年期國(guó)債情況：

總的來(lái)說(shuō)：

超短期：91天貼現(xiàn)國(guó)債或1年期國(guó)債，目前利率1.33%~1.37%左右；

中短期：2/3/5/7年儲(chǔ)蓄國(guó)債，目前利率1.46%~1.79%；

中長(zhǎng)期：10年記賬式國(guó)債，目前利率1.6%~1.83%；

超長(zhǎng)期：20/30年特別國(guó)債，目前利率1.88%~1.98%。

雖然國(guó)債最長(zhǎng)可以鎖定20甚至30年利息，但也都是1字頭了。

而且，國(guó)債不是你想買，想買就能買，還要拼手速！

05

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最高復(fù)利IRR超3.0%！

銀行在拼命「縮短」存款期限，我們就必須拼命「拉長(zhǎng)」收益周期。

它不給我們長(zhǎng)期高利率的工具，我們就得自己找。

安全穩(wěn)健、低風(fēng)險(xiǎn)的資金管理產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)比如分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)也是不少人的選擇。

和銀行存款、活錢管理和國(guó)債不同的是，這類產(chǎn)品有2個(gè)極其顯眼的優(yōu)勢(shì)：

一個(gè)是，利率鎖定終身，

是的，你沒(méi)看錯(cuò)，利率是鎖定終身的！

它不像存款或者國(guó)債那樣，到期后就要重新按最新利率再買進(jìn)，

自投保之日起，現(xiàn)價(jià)就白紙黑字寫到合同里面，

比如固收類的年金險(xiǎn)，到退休時(shí)候每年能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，都是實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)。

而且，收益還不錯(cuò)，比如：

• 分紅型終身壽險(xiǎn)，預(yù)期紅利IRR最高有機(jī)會(huì)超過(guò)3%、甚至3.5%；

• 固收類終身壽險(xiǎn)，復(fù)利IRR近2%；

• 固收類年金險(xiǎn)，累計(jì)領(lǐng)取IRR最高有機(jī)會(huì)達(dá)3%。

和銀行存款、國(guó)債等產(chǎn)品收益按單利計(jì)算不同，

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是按復(fù)利計(jì)算收益的，折算成單利會(huì)更多，比如2%復(fù)利折算成單利大概在4%+。

另一個(gè)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還有點(diǎn)特殊【功能】，

比如高凈值人士，可以用來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)隔離，

還有些儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，還會(huì)提供增值/VIP服務(wù)、養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接等等。

但這類產(chǎn)品也不是沒(méi)有缺點(diǎn)，就是通常封閉期要個(gè)5年左右，

如果買了一兩年就想退保，那通常會(huì)有一點(diǎn)資金損失。

所以如果你手里有一筆5年以上的錢，需要打理，那么這類產(chǎn)品正好合適。

市場(chǎng)產(chǎn)品比較多，我也分別匯總了不同產(chǎn)品的收益情況：

1、分紅型終身壽險(xiǎn)

以30歲女，年交10萬(wàn)交5年為例，

產(chǎn)品我就不一一介紹了，感興趣可以點(diǎn)這里回顧，或者點(diǎn)這里咨詢我們逐一講解。

分紅險(xiǎn)的收益最特別之處就在于，下有保底，上有分紅，

既有最低保障，又有機(jī)會(huì)通過(guò)公司分紅，實(shí)現(xiàn)高收益的需求。

比如表格里面的幾款產(chǎn)品，保底收益雖然只有1.75%以內(nèi)，但疊加紅利收益后就非常吸引了。

?比如光明至尊樂(lè)享版，保單10年紅利IRR超過(guò)2%，這個(gè)收益比10年期國(guó)債還高一點(diǎn)點(diǎn)；

?星福家朱雀版和一生中意福享版也不錯(cuò)，保單10年紅利IRR超過(guò)1.8%。

如果持有20年就更高了，星福家朱雀版和一生中意福享版差不多在2.8%左右，

持有時(shí)間越長(zhǎng)收益越高，比如星福家朱雀版最高有機(jī)會(huì)超過(guò)3.6%。

2、固收類終身壽險(xiǎn)

還是以30歲女，年交10萬(wàn)交5年為例，

和分紅險(xiǎn)相比，這類產(chǎn)品收益就是非常穩(wěn)定，現(xiàn)價(jià)都是寫進(jìn)合同里面的。

勝在穩(wěn)扎穩(wěn)打。

?保單持有10年，像如意尊（泰來(lái)2026），復(fù)利IRR超過(guò)1.6%，

和10年期國(guó)債差不多。

3、年金險(xiǎn)

以30歲女性，年交10萬(wàn)，交5年為例子：

這類產(chǎn)品，到合同約定日期后，每年都能領(lǐng)取一筆錢，

活多久領(lǐng)多久，非常適合用來(lái)做養(yǎng)老規(guī)劃。

?像星海贏家火鳳版分紅型、幸福到老長(zhǎng)壽2.0分紅型，累計(jì)領(lǐng)取IRR最高超3.8%。

05

前央行行長(zhǎng)周小川曾說(shuō)：

“中國(guó)可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代”。

這句話的潛臺(tái)詞是，負(fù)利率的一定會(huì)到來(lái)，什么時(shí)候來(lái)，只是時(shí)間問(wèn)題。

歷史經(jīng)驗(yàn)也已經(jīng)告訴我們，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率持續(xù)下行是大趨勢(shì)。

所以與其固守單一存款模式，不如合理利用保險(xiǎn)等金融工具，

為自己和家人的未來(lái)生活筑牢經(jīng)濟(jì)防線。

畢竟，在這個(gè)充滿不確定性的時(shí)代，能有一份穩(wěn)定的收益，就是給自己和家人最大的安全感。

你的閑錢是怎么打理的？還有哪些好的理財(cái)方式？

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