“從‘賭客戶不出險’到‘幫客戶少出險’，背后是開創(chuàng)新時代中國特色的服務(wù)型保險。”10月27日，“平安大講堂·‘防救賠用’保險新范式”在深圳舉行，復旦大學經(jīng)濟學院副院長、復旦發(fā)展研究院中國保險與社會安全研究中心主任許閑教授如是表示。現(xiàn)場，業(yè)界圍繞保險業(yè)如何從“事后賠付”向“全流程風險管理”轉(zhuǎn)型展開深度探討。

在許閑看來，保險的最終價值在于切實回應社會需求。隨著我國保險業(yè)從“規(guī)模擴張”邁向“質(zhì)量提升”，保險發(fā)展更偏重保障歸位、風險共治，不再是單純的“事后補償工具”，而是通過“事前防控、事中干預、事后賠付”全鏈條服務(wù)，減少社會總風險成本。與上述“價值回歸”理念相契合，平安產(chǎn)險當天也公布了“防救賠用”服務(wù)體系和實踐案例。

01

“保險業(yè)的最終價值不在于規(guī)模利潤，

在于回應社會需求”

在本次“平安大講堂”上，許閑指出，我國保險行業(yè)自1980年代開始系統(tǒng)化發(fā)展，經(jīng)歷了多個階段。保險1.0時代是“為有產(chǎn)者保財產(chǎn)”，保險2.0時代逐漸演化成為財富管理工具，邁入保險3.0時代，保險更偏重于保障歸位、普惠覆蓋、技術(shù)驅(qū)動和服務(wù)取勝。

保險不僅是金融產(chǎn)品，更是國家與人民之間的風險共治契約。隨著我國人口紅利消退、民生需求升級，這些變化正倒逼保險業(yè)的價值重構(gòu)。國家政策引導保險業(yè)通過事前降低出險概率、事中避免損失擴大、事后完成快速賠付，從“損失補償”向“風險防控”轉(zhuǎn)型。中國保險機構(gòu)需以國家戰(zhàn)略為錨點，聚焦人民需求開發(fā)本土化產(chǎn)品，打造服務(wù)民生的“托舉之手”。

許閑認為，目前中國保險正在從“規(guī)模擴張”走向“質(zhì)量提升”，各類風險保障的創(chuàng)新險種涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)險、巨災險等風險保障的險種創(chuàng)新層出不窮。在他看來，這些創(chuàng)新背后，是保險業(yè)對保障本質(zhì)的回歸的踐行。

那么，如何回歸本質(zhì)？“保險行業(yè)的最終價值，不在于規(guī)?；蚶麧櫍谟谀芊袂袑嵒貞鐣枨?。”許閑強調(diào)，回歸保險的保障本質(zhì)，做中國人自己的保險，這是中國保險業(yè)必須明確的認知。唯有從理念上轉(zhuǎn)變，企業(yè)利益與國家利益才能共振，最終實現(xiàn)社會總風險成本減少，讓保險真正托舉民生。

從1.0到3.0的進化，他認為，中國保險業(yè)四十載完成從“學生”到“老師”的逆襲，正在從國際規(guī)則的跟隨者，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿虮ｋU治理的參與者和貢獻者。這種轉(zhuǎn)變背后，是“以人民為中心”思想的實踐。

02

直面出行痛點，

探索“防救賠用”服務(wù)體系

記者在“平安大講堂”上注意到，如何探索“讓保險托舉民生”也有了落地實踐。

近年來，隨著旅游政策驅(qū)動，冰雪經(jīng)濟、戶外運動等熱潮興起，旅游市場潛力顯著釋放，旅游需求持續(xù)爆發(fā)，旅游場景更加多元，但境內(nèi)旅游保險卻存在著“大而全、無差異”的行業(yè)痛點。以旅游意外為例，在傳統(tǒng)出行場景里，保險的存在感并不強，保險產(chǎn)品高度同質(zhì)化，缺乏差異化創(chuàng)新。消費者體驗被局限在“事后賠付”，難以感受保險的實際服務(wù)價值。

對于上述痛點，近年來平安推出“平安行·出行安全守護計劃”（下稱“平安行”）、“平安24全球守護計劃”（下稱“平安24”）體系，覆蓋境內(nèi)外出行保障場景，意在構(gòu)建“防救賠用”安全體系，推動保險服務(wù)從被動賠付到主動風險管理的根本性轉(zhuǎn)變。

相關(guān)模式創(chuàng)新和數(shù)據(jù)也在本次大講堂上進行披露。平安產(chǎn)險個人非車及意健險部副總經(jīng)理方興介紹，“平安行”跳出傳統(tǒng)“事后賠付”思維，構(gòu)建“防、救、賠、用”全旅程急難救援服務(wù)體系。以“救”為例，整合90家直升機公司、60支專業(yè)救援隊，急難救援范圍輻射全國，可實現(xiàn)“海陸空”最快15分鐘內(nèi)聯(lián)動出救。 今年以來，“平安行”已保障4290萬人，理賠案件超3500起，提供超400次救援服務(wù)。

“不出海便出局”——隨著中國企業(yè)出海與個人海外出行需求增長，海外安全風險防控也成為保險服務(wù)的新課題。相關(guān)負責人介紹，“平安24”專為境外出行人員打造，涵蓋保險保障、醫(yī)療救援、應急援助等核心服務(wù)和權(quán)益，開創(chuàng)了“先防再救后賠”的創(chuàng)新服務(wù)模式。今年上半年，“全球急難救援服務(wù)”升級，覆蓋至233個國家和地區(qū)。

一個典型案例是，今年6月伊朗－以色列沖突期間，“平安24”最短1小時內(nèi)啟動撤離救援，共計接回74位同胞。截至去年底，該體系累計服務(wù)超6000家企業(yè)，65萬客戶，賠償金額累計超2.2億元，并為更多“一帶一路”企業(yè)出海護航。

對于上述實踐，許閑認為，從“賭客戶不出險”到“幫客戶少出險”，這背后是社會成本降低與企業(yè)永續(xù)發(fā)展的辯證統(tǒng)一，讓企業(yè)成為政府公共服務(wù)、國民安全保障的市場化補位工具，開創(chuàng)新時代中國特色“服務(wù)型保險”。

來源｜南方日報 原標題為“復旦大學教授許閑：保險應以“風險共治”為民生托底”

作者｜南都灣財社記者 盧亮