2025年10月20日至23日，中國共產(chǎn)黨第二十屆中央委員會第四次全體會議在北京舉行，審議通過了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》。10月28日，規(guī)劃建議全文刊發(fā)。

全會指出，“十五五”時期是基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化夯實基礎(chǔ)、全面發(fā)力的關(guān)鍵時期，在基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化進程中具有承前啟后的重要地位。

站在 “十四五” 規(guī)劃收官在即、“十五五” 規(guī)劃謀篇待啟的關(guān)鍵節(jié)點，各行各業(yè)正迎來總結(jié)發(fā)展成效、擘畫未來藍(lán)圖的重要契機。正所謂，回望過往是為了更好地奔赴前方。

“十四五”時期，既是中國經(jīng)濟深化改革的關(guān)鍵時期，也是中國保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型加速的重要階段。車險綜合改革、“報行合一”政策深化落地、人身險個人營銷體制改革推進，一系列舉措促使行業(yè)從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向價值創(chuàng)造，市場層面的產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新節(jié)奏也明顯提速。

民生保障領(lǐng)域，惠民保迎來爆發(fā)式增長，醫(yī)險協(xié)同深入推進，保險與民生需求深度融合；服務(wù)實體經(jīng)濟層面，綠色保險、科技保險、巨災(zāi)保險多維發(fā)力，充分發(fā)揮保險的穩(wěn)定器與減震器職能；服務(wù)模式創(chuàng)新上，越來越多的險企探索“保險+服務(wù)”模式，通過構(gòu)建大健康、大養(yǎng)老生態(tài)圈，滿足國民多樣化的健康養(yǎng)老服務(wù)訴求，拓展保險服務(wù)的內(nèi)涵與外延。

下面就讓我們從市場維度切入，復(fù)盤行業(yè)“十四五”期間的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新“成績單”。

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01

深度對接民生需求

惠民保鋪開、醫(yī)險協(xié)同加速

談及“十四五”期間，最家喻戶曉的民生保障產(chǎn)品，無疑是在全國各地鋪開的城市定制型醫(yī)療險，也就是市場俗稱的“惠民保”。

早在2015年，惠民保的雛形就已出現(xiàn)，不過惠民保真正迎來井噴式、爆發(fā)式發(fā)展是在2020、2021年。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年7月31日，全國累計推出313款地方性惠民保產(chǎn)品，正常運營產(chǎn)品數(shù)量為202款。

從惠民保的創(chuàng)新突破點來看，其最大的核心成果在于實現(xiàn)“低門檻、低保費、高保額、廣覆蓋”，覆蓋人群從城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民擴展至新業(yè)態(tài)從業(yè)者、老年人、慢性病患者等特殊群體，有效緩解了民眾因病返貧、因病致貧的痛點。

相較傳統(tǒng)健康險，惠民保的另一創(chuàng)新舉措是，保障范圍從基本醫(yī)保目錄內(nèi)費用延伸至特藥、質(zhì)子重離子等醫(yī)保目錄外的高值費用，部分地區(qū)產(chǎn)品還納入了CAR-T療法?！?025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，在169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品中，超過80%已涵蓋特藥責(zé)任，有效填補基本醫(yī)保對創(chuàng)新藥、高價藥的保障空白。

盡管長期來看，惠民保還面臨著賠付率增高、參保率下降等可持續(xù)發(fā)展問題，但不可否認(rèn)，惠民保的快速發(fā)展為我國普惠保險的體系化發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，2024年6月，金融監(jiān)管總局順勢發(fā)布《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為行業(yè)發(fā)展普惠保險進一步指明了方向。

除此之外，惠民保還間接推動醫(yī)保與商保協(xié)同步伐加快，成為醫(yī)保與商保融合的催化劑。2025年國家基本醫(yī)保藥品目錄調(diào)整中，首次增加商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥目錄。此外，國家醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將探索推動基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險同步結(jié)算。據(jù)麥肯錫預(yù)測，“醫(yī)保+商保”一站式結(jié)算模式全面落地后，有望撬動萬億級健康保險市場，形成醫(yī)療、保險、科技融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

圍繞“十四五”期間保險民生保障方面的工作成效，金融監(jiān)管總局局長李云澤也在前不久國新辦舉行的“高質(zhì)量完成‘十四五’規(guī)劃”系列主題新聞發(fā)布會上介紹，五年來，保險業(yè)累計賠付9萬億元，較“十三五”時期增長61.7%。農(nóng)業(yè)保險為8億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障。商業(yè)養(yǎng)老、健康保險積累準(zhǔn)備金11萬億元。

此外，為更好滿足養(yǎng)老健康需求，養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)試點穩(wěn)步推進，養(yǎng)老第三支柱建設(shè)不斷加快。大病保險服務(wù)12.2億城鄉(xiāng)居民，長期護理保險覆蓋1.8億人，五年來商業(yè)健康險為患病人群累計支付1.8萬億元經(jīng)濟補償。

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02

角逐空白細(xì)分市場

商業(yè)健康險裂變

“十四五”時期，除了政府主導(dǎo)支持的“惠民保”產(chǎn)品實現(xiàn)快速普及外，商業(yè)健康險的市場化競爭也日趨激烈，各大險企紛紛瞄準(zhǔn)帶病體保障缺口、院外購藥覆蓋不足、高性價比重疾險需求等痛點，通過產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代，持續(xù)拓寬健康保障的邊界。

以百萬醫(yī)療險為例，隨著醫(yī)保DRG改革深化，患者院外購藥的需求日益凸顯，這一痛點也成為險企產(chǎn)品升級創(chuàng)新的核心方向，典型的案例如：人保健康升級“好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）”新增外購藥械責(zé)任；眾安保險百萬醫(yī)療險“尊享e生2025”全面放開外購藥和醫(yī)療器械；人保壽險的金醫(yī)保3號、平安健康險的長相安2號則增加了一般外購藥械的可選責(zé)任。

針對中產(chǎn)階層醫(yī)療消費升級的核心需求，中高端醫(yī)療險逐漸成為險企布局重點。譬如，平安健康險推出了中端醫(yī)療險品牌“e生安心”；人保健康創(chuàng)新推出稅優(yōu)型中端醫(yī)療險“人人?！保挥寻钊藟坩槍θ找嬖鲩L的中等收入群體，對就醫(yī)體驗、用藥范圍等更自由的醫(yī)療保障需求，推出 友邦卓越逸生系列醫(yī)療保險等。

填補帶病體、慢病體人群的保障缺口，亦是商業(yè)健康險的創(chuàng)新突破方向。如眾安保險升級推出針對非標(biāo)體人群的百萬醫(yī)療險“眾民保”；泰康在線發(fā)布“好效保”系列帶病體保險產(chǎn)品,標(biāo)志著商業(yè)健康險在帶病體保障領(lǐng)域邁入系統(tǒng)性解決方案新階段;眾惠相互保險社聯(lián)合血液凈化龍頭企業(yè)健帆生物，推出國內(nèi)首款腎病專屬保險“腎愛?！鄱喽唷钡取?/p>

事實上，商業(yè)健康險的創(chuàng)新已不止于“保障范圍拓展”，更向“健康管理延伸”，近年各大險企通過整合醫(yī)療資源，為客戶提供疾病預(yù)防、慢病管理、術(shù)后康復(fù)等全周期健康服務(wù)。

此外，面對傳統(tǒng)長期重疾險新單保費連年下滑的困局，行業(yè)也在積極探索破局路徑。最近一段時間，眾安在線、泰康在線、陽光財險等多家財險公司推出短期重疾險，保額可達(dá)百萬元，保險期限為1年，保費僅幾百元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種輕量化重疾險的出現(xiàn)，降低了普通工薪階層的投保門檻，或?qū)⒊蔀橹丶搽U市場的創(chuàng)新趨勢。

總體來看，商業(yè)健康險的創(chuàng)新正逐步從服務(wù)“健康體”到覆蓋“全人群”、從“保健康人”到“保人健康”、從單純“支付者”到“健康促進者”深層轉(zhuǎn)型，并逐步構(gòu)建起普惠型、中端型、高端型相互補充、分層適配的保障體系。

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03

緊跟國家戰(zhàn)略導(dǎo)向

綠色、科技保險精準(zhǔn)發(fā)力

“十四五”時期，中國保險業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展方面，亦取得了顯著的創(chuàng)新與突破，從大國重器到綠色產(chǎn)業(yè)，從田間地頭到科技實驗室，保險保障的觸角持續(xù)延伸。

在支持國家科技創(chuàng)新領(lǐng)域，近年來，多家頭部險企發(fā)揮引領(lǐng)作用，通過推動科技保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，助力攻克“卡脖子”技術(shù)難題。譬如，國壽財險累計開發(fā)200余款科技保險產(chǎn)品，涵蓋廣泛、保障全面；中國人保構(gòu)建了涵蓋13個大類200余款產(chǎn)品的全生命周期科技保險產(chǎn)品體系，集成電路共保體成立以來累計提供風(fēng)險保障超過4萬億元；平安產(chǎn)險累計為國產(chǎn)大飛機C919、長征八號遙感衛(wèi)星等超1800個國家和地方型項目提供超3000億元保障。

隨著我國綠色產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為響應(yīng)國家“雙碳”戰(zhàn)略，做好綠色金融大文章，近年來各大險企也在積極構(gòu)建綠色保險體系。

以助力國家“降碳減污”為例，中國人保搭建了從碳捕集到碳利用再到碳封存的全流程閉環(huán)保險保障體系；中國太保為電力、化工等八大高排放、高耗能行業(yè)7000余家企業(yè)提供風(fēng)險保障，額度超120億元。而在綠色生態(tài)領(lǐng)域，平安產(chǎn)險通過森林遙感碳匯指數(shù)保險技術(shù)，為全國18個省份累計440萬畝林地提供超8000萬元保險保障；創(chuàng)新推出古樹名木專屬保險，推動古樹保護從“事后理賠”向“事前預(yù)防”轉(zhuǎn)變。

當(dāng)前，低空經(jīng)濟已成為我國新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要組成部分，隨著這一新興領(lǐng)域的崛起，越來越多的保險公司也積極開發(fā)相關(guān)的創(chuàng)新產(chǎn)品，賦能低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

其中，人保財險為破解低空經(jīng)濟發(fā)展缺少專屬保險保障的難題，創(chuàng)新推出低空經(jīng)濟專屬保險產(chǎn)品“低空?！?，精準(zhǔn)填補市場空白；平安產(chǎn)險在深圳推出“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案，以“保險+服務(wù)”模式為客戶定制專屬方案；中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果，其核心條款成為國內(nèi)首個無人駕駛航空第三者責(zé)任保險地區(qū)示范性條款。

國壽財險則與中再產(chǎn)險共同開發(fā)了“低空經(jīng)濟運營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案”，并得到了上海市金山區(qū)政府的支持，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟管理平臺。

在災(zāi)害救援、防災(zāi)減災(zāi)方面，“十四五”時期，保險業(yè)也充分發(fā)揮風(fēng)險保障與防災(zāi)減損作用，李云澤在上述新聞發(fā)布會上介紹，保險業(yè)針對臺風(fēng)地震、洪澇災(zāi)害等累計賠付超過1500億元。綜合性巨災(zāi)保險試點在20多個省市落地，推動防災(zāi)減災(zāi)“安全網(wǎng)”進一步織密織牢。

可見，“十四五”時期，保險業(yè)緊跟國家戰(zhàn)略導(dǎo)向，圍繞細(xì)分經(jīng)濟領(lǐng)域的核心需求多點突破，通過開發(fā)定制化、精準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品及專屬保障方案，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。

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04

重塑傳統(tǒng)商業(yè)模式

布局風(fēng)險減量、康養(yǎng)生態(tài)

“十四五”時期，體現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型加深的另一特征是，越來越多的行業(yè)主體跳出傳統(tǒng)的“承保+理賠”單一商業(yè)模式，向“保險+服務(wù)”經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，這背后既有客戶需求升級的驅(qū)動，也有行業(yè)變革、政策導(dǎo)向引領(lǐng)的助推。

從人身險市場來看，隨著我國人口老齡化進程加快，國民健康養(yǎng)老需求日益旺盛，諸多險企在提供健康、養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，依托自身資源稟賦，打造康養(yǎng)生態(tài)圈，構(gòu)建“保險+健康”“保險+養(yǎng)老”服務(wù)模式。

可以看到，在險企布局大健康生態(tài)方面，近年來不少險企為客戶打造“事前預(yù)防+事中應(yīng)對+事后補償”的全周期健康保障方案。最近一段時間，頭部健康險公司就在健康管理領(lǐng)域動作頻頻。

譬如，10月25日，平安健康險宣布煥新升級“平安樂健康”服務(wù)新體系，該體系包含活力生活、品質(zhì)醫(yī)療、數(shù)字療愈、長久守護四項醫(yī)療健康保險服務(wù)。同時，該公司還宣布“平安健康保險”客戶端迭代升級為“平安樂健康”客戶端，探索將其打造成專業(yè)級的“健康生活方式數(shù)字化平臺”。

人保健康則直接在“大健康”戰(zhàn)略落子，近日監(jiān)管批復(fù)同意人保健康出資2億元全資設(shè)立人保健康管理有限公司。人保健康表示，公司正構(gòu)建“保險+健康服務(wù)+科技”新商業(yè)模式，把健康管理服務(wù)作為風(fēng)險減量的重要手段，堅持健康保險和健康管理“雙輪驅(qū)動”，打造覆蓋全流程的健康管理服務(wù)體系。

監(jiān)管層面也鼓勵行業(yè)積極探索健康險與健康管理服務(wù)深度融合。保險業(yè)“新國十條”中就明確提及，推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合；今年9月，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》也再度指出，推動健康保險與健康管理融合發(fā)展，構(gòu)建“事前預(yù)防、事中管理、事后保障”相結(jié)合的新型健康服務(wù)保障體系。

再來看保險業(yè)布局養(yǎng)老生態(tài)方面，近年來，行業(yè)逐步形成了輕資產(chǎn)、重資產(chǎn)以及輕重結(jié)合的多元投入模式，并圍繞不同客戶家庭的養(yǎng)老服務(wù)需求，推出居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老等多樣化的產(chǎn)品線。

不同于人身險，財產(chǎn)險公司則更加聚焦風(fēng)險減量服務(wù)，這一服務(wù)對提高社會抗風(fēng)險能力，降低社會風(fēng)險成本具有積極作用，近兩年監(jiān)管部門也多次發(fā)布相關(guān)政策文件，明確要求行業(yè)加快發(fā)展風(fēng)險減量服務(wù)。

2023年1月，監(jiān)管發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，明確提出財險業(yè)要擴展風(fēng)險減量服務(wù)內(nèi)容（如風(fēng)險評估、隱患排查等），并拓寬至責(zé)任險、車險、農(nóng)險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域；保險業(yè)“新國十條”中也指出，要健全保險應(yīng)急服務(wù)機制，改進風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)；2024年12月，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革 推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》再度強調(diào)，鼓勵財險公司運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開展風(fēng)險減量服務(wù)。

從頭部險企開展風(fēng)險減量服務(wù)的具體舉措來看，中國人保搭建的 “萬象云” 風(fēng)險減量服務(wù)平臺實現(xiàn)全流程數(shù)字化升級，與中國氣象局加強合作，新引入1043個國家級氣象站點實況，新增六項定制化氣象服務(wù)；平安產(chǎn)險正式推出 “平安臺風(fēng)風(fēng)險地圖”“平安臺風(fēng)巨災(zāi)模型”，為臺風(fēng)災(zāi)害的科學(xué)防控提供了創(chuàng)新的AI工具；太保產(chǎn)險不斷完善 “保防減救賠” 農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)應(yīng)對機制和組織保障體系，創(chuàng)新“太保e農(nóng)險”數(shù)智運營服務(wù)體系，綜合大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)加強風(fēng)險減量管理。

可見，在行業(yè)轉(zhuǎn)型加深、客戶需求深刻變化的背景下，無論是人身險還是財產(chǎn)險領(lǐng)域，行業(yè)主體都愈加注重服務(wù)質(zhì)量的提升，努力構(gòu)建“保險+服務(wù)”雙輪驅(qū)動的經(jīng)營模式。

撰文：可嵐

編輯：一諾

設(shè)計：曉瀅

校對：安文

審核：曦曦

出品：新時代保險研究院