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小白輕松入門(mén)~

晚上好，我是簡(jiǎn)七編輯部的艾小白。

前幾天和一個(gè)剛畢業(yè)的朋友聊天，她問(wèn)我：現(xiàn)在工資不高，但還想買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)，有沒(méi)有什么便宜的買(mǎi)法？

聊完之后我發(fā)現(xiàn)，其實(shí)很多剛畢業(yè)的朋友都有類(lèi)似的困惑：

房租、伙食、交通、社交，一個(gè)月下來(lái)所剩無(wú)幾，父母暫時(shí)也幫不上忙，但又擔(dān)心萬(wàn)一出點(diǎn)什么事，自己承擔(dān)不起。

所以今天想和你聊聊這個(gè)話題，希望我的一些經(jīng)驗(yàn)?zāi)軒偷侥恪?/p>

01

我22歲的時(shí)候，曾經(jīng)有長(zhǎng)輩勸我趁著身體條件好，先把保險(xiǎn)買(mǎi)了。我想的是：「我這么年輕，用不著買(mǎi)保險(xiǎn)?！?/p>

但現(xiàn)實(shí)是，疾病和意外并不會(huì)挑人。24歲的我，在體檢中檢查出了兩個(gè)微小肺結(jié)節(jié)，尺寸大概2mm，雖然后來(lái)發(fā)現(xiàn)沒(méi)長(zhǎng)大，極大概率是良性，但這個(gè)結(jié)節(jié)讓我錯(cuò)過(guò)了重疾險(xiǎn)。

保險(xiǎn)最怕的就是「想買(mǎi)的時(shí)候已經(jīng)買(mǎi)不了了」。

我還有個(gè)同學(xué)，生活習(xí)慣很好，每天按時(shí)吃早飯，中午曬背，晚上泡腳，就在我感嘆「00后都開(kāi)始養(yǎng)生」的時(shí)候；他突然因?yàn)樾墓Ｈナ懒恕?/p>

那一刻，我徹底明白：保險(xiǎn)不是可有可無(wú)，而是「必須提前準(zhǔn)備」的東西。

我的思路是：

1）我最好用不到，但萬(wàn)一要用到了，我得有。

2）我的資金有限，所以我要「抓大放小」。

比如說(shuō)，同樣是買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，只涵蓋住院責(zé)任的產(chǎn)品，200塊就能搞定，但如果涵蓋齒科責(zé)任+零免賠額，那要2000多元。

看牙齒的錢(qián)我可以自己掏，一萬(wàn)元的免賠額我也可以自己掏。

但萬(wàn)一發(fā)生大病，幾十萬(wàn)的住院費(fèi)，我掏不起了，所以我希望這份兩百多的保險(xiǎn)能在「大風(fēng)浪」來(lái)時(shí)頂上來(lái)，把「我承擔(dān)不了的風(fēng)險(xiǎn)」轉(zhuǎn)移出去。

02

保險(xiǎn)并非越多越好，而是要先覆蓋最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)。我把它理解為「層層防護(hù)網(wǎng)」：

第一層：醫(yī)保（必須有的基礎(chǔ)）

醫(yī)保是所有保障的基礎(chǔ)。如果你是職工，一般都會(huì)自動(dòng)參保「職工醫(yī)?！?/strong>；如果暫時(shí)待業(yè)，也要盡量參保「居民醫(yī)保」。

為什么醫(yī)保這么重要？因?yàn)獒t(yī)保不僅能報(bào)銷(xiāo)一部分門(mén)診和住院費(fèi)用，還會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格。

舉個(gè)例子：同一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有醫(yī)保的人只要 182 元/年，沒(méi)有醫(yī)保的人要426元/年。差價(jià)都快夠買(mǎi)一份居民醫(yī)保了。

第二層：意外險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn)（小錢(qián)解決大麻煩）

在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)前，我建議你先下載一個(gè)「金事通App」，查一查自己名下有哪些保險(xiǎn)。有時(shí)候，單位會(huì)購(gòu)買(mǎi)「團(tuán)體險(xiǎn)」做為我們的員工福利。

尤其像「花多少報(bào)多少」的醫(yī)療險(xiǎn)，如果已經(jīng)有這類(lèi)保障，就不建議再另外購(gòu)買(mǎi)了。

健康險(xiǎn)如果有排序，那意外險(xiǎn)一定是第一位，它不僅使用場(chǎng)景非常廣泛：

比如被貓抓狗咬，摔跤骨折，這是意外醫(yī)療責(zé)任； 比如在事故中造成了殘疾，這是意外傷殘責(zé)任； 比如發(fā)生車(chē)禍身故，這是意外死亡責(zé)任。

而且很便宜：

以25歲為例，每年只要156元就能買(mǎi)到：意外身故/傷殘50萬(wàn)元保額、意外醫(yī)療5萬(wàn)元、猝死責(zé)任30萬(wàn)元、住院津貼100~300元/天。

意外險(xiǎn)的責(zé)任很簡(jiǎn)單，差不多的保障，哪個(gè)便宜我們就買(mǎi)哪個(gè)；但要注意一點(diǎn)：最好能涵蓋猝死責(zé)任。

其次是住院百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，要注意這類(lèi)保險(xiǎn)保障的是「住院責(zé)任」，通常都不涵蓋門(mén)診責(zé)任。

由于醫(yī)療險(xiǎn)是「實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)」的保險(xiǎn)，所以它只限定了最高報(bào)銷(xiāo)額度，一兩百元就能買(mǎi)到200~600萬(wàn)保額。

不過(guò)，買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)有兩種需要重點(diǎn)注意：

1）最好買(mǎi)「保證續(xù)保20年」的；

保證續(xù)保就是哪怕生病了，保險(xiǎn)公司也不能拒絕你續(xù)保；一般會(huì)在產(chǎn)品投保頁(yè)面寫(xiě)「保證續(xù)保x年」，如果沒(méi)寫(xiě)，就說(shuō)明是「一年一簽」，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大一些。

2）增加「特藥」這項(xiàng)附加責(zé)任。

這兩點(diǎn)都是為「大病醫(yī)療」考慮的，萬(wàn)一發(fā)生重病，治療期很可能要好幾年，如果有保證續(xù)保責(zé)任，這款醫(yī)療險(xiǎn)就能一直覆蓋我們的治療費(fèi)用。

添加「特藥」這個(gè)責(zé)任只需要加5塊錢(qián)，就能把「癌癥高價(jià)藥」的風(fēng)險(xiǎn)給覆蓋掉。

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，這兩類(lèi)險(xiǎn)種，一年總共花300多元，就能獲得非常大的保障。用小錢(qián)撬大杠桿，把基本的安全網(wǎng)搭起來(lái)。

03

如果還有余力，非常建議早點(diǎn)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

第三層：重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是「給付型保險(xiǎn)」，一旦確診重疾，保險(xiǎn)公司一次性給付一筆錢(qián)，無(wú)論是用來(lái)付醫(yī)療費(fèi)，還是安置家人，都可以。

從「輕資產(chǎn)」這個(gè)角度考慮，重疾險(xiǎn)最好選「消費(fèi)型」以及「拉長(zhǎng)繳費(fèi)期」的方式。

1）重疾險(xiǎn)一般有兩種形態(tài)：消費(fèi)型和返還型。

消費(fèi)型是指截止保障到期，沒(méi)出險(xiǎn)就自動(dòng)結(jié)束；而返還型是指保障到期，沒(méi)出險(xiǎn)還會(huì)返還一筆錢(qián)。

很多朋友都覺(jué)得「返還型」有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本的設(shè)計(jì)很劃算；其實(shí)不然，返還型產(chǎn)品的價(jià)格往往是消費(fèi)型的翻倍——

也就是說(shuō)，如果出險(xiǎn)了，同樣的保額，返還型保險(xiǎn)的買(mǎi)入成本卻要貴一倍；如果沒(méi)出險(xiǎn)，返還型保險(xiǎn)實(shí)際是占用了我們的現(xiàn)金流，在經(jīng)年累月的積累下，收益可能遠(yuǎn)不如我們自己定投。

2）盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，放大杠桿效應(yīng)。

拉長(zhǎng)繳費(fèi)期不僅能減輕現(xiàn)金流壓力，還可以加強(qiáng)杠桿效應(yīng)：

如果在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，我們是可以豁免剩余保費(fèi)的。比如30年繳費(fèi)的重疾險(xiǎn)若在第10年出險(xiǎn)，僅需支付10年保費(fèi)，即可獲得全額理賠。

買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額盡可能買(mǎi)足，就像我前面說(shuō)的，一旦身體出現(xiàn)異常，覺(jué)得重疾保額不夠，再想增加保額就比較困難了；同理，最優(yōu)選是終身保障。

但如果預(yù)算很有限，那么我們可以?xún)?yōu)先考慮「保額」：

我們還是以25歲為例，選保額30萬(wàn)元，保障至70周歲，選最長(zhǎng)繳費(fèi)期20年；女性2703元/年，男性3099元/年。

用有限的預(yù)算先把「抗風(fēng)險(xiǎn)能力」建立起來(lái)，這樣一層層疊加，就能把最致命的風(fēng)險(xiǎn)逐步兜住。

說(shuō)到這里，我們可以總結(jié)一下操作思路——

① 越年輕保費(fèi)越便宜，身體越健康選擇權(quán)越大。 ② 先「參加醫(yī)?！?，然后看看公司有哪些健康類(lèi)「團(tuán)險(xiǎn)」； ③ 意外險(xiǎn)買(mǎi)一年一續(xù)的基礎(chǔ)款，重點(diǎn)關(guān)注有沒(méi)有覆蓋「猝死責(zé)任」； ④ 醫(yī)療險(xiǎn)盡量買(mǎi)「保證續(xù)保20年」的產(chǎn)品，并添加「特藥」附加責(zé)任； ⑤ 重疾險(xiǎn)選「消費(fèi)型」，且盡可能拉「拉長(zhǎng)繳費(fèi)期」。

保險(xiǎn)不是「有錢(qián)人才買(mǎi)」，其實(shí)它對(duì)收入有限的人更重要：越?jīng)]錢(qián)，越難承受一場(chǎng)大病或意外帶來(lái)的開(kāi)銷(xiāo)。

在這個(gè)過(guò)程中，我們不必追求「一步到位」，可以先用最少的錢(qián)，守住最重要的底線；等收入穩(wěn)定了，再慢慢升級(jí)保額、保障期限。

趁年輕健康，早點(diǎn)上車(chē)，把風(fēng)險(xiǎn)漏洞先填住，就是最劃算的投資。

好啦，如果你還想進(jìn)一步討論，也歡迎在評(píng)論區(qū)給我留言~

晚安。