智能汽車的普及，在重塑汽車產(chǎn)業(yè)的同時，也給保險服務帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)。

工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月，我國具備組合駕駛輔助功能（L2級）的乘用車新車累計銷量775.99萬輛，滲透率達62.58%，5G和C-V2X裝配量超過300萬輛。有機構(gòu)預測，約十年后，我國新車L2級及以上智能駕駛滲透率將超90%。

今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部等四部門發(fā)布的《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》明確提出，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

“智能駕駛汽車有可能顛覆傳統(tǒng)車險模式，這一趨勢正隨著技術發(fā)展和政策推進逐漸顯現(xiàn)。”中研普華研究員鄒志丹在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，隨著智能駕駛等級的提升，駕駛主體逐漸從“人”轉(zhuǎn)向“智能駕駛系統(tǒng)”，責任劃分模式也從“人”向“技術”轉(zhuǎn)移；智能駕駛汽車將催生新的保險保障需求，保險產(chǎn)品形態(tài)將不斷創(chuàng)新；而在產(chǎn)業(yè)合作模式上，車企與保險公司的關系將捆綁式深度合作。

智能駕駛保險擬建跨行業(yè)溝通平臺

“我們正指導北京保險行業(yè)協(xié)會和在京保險公司開展廣泛調(diào)研，深入分析智能駕駛風險特點和消費者需求，面向輔助駕駛和自動駕駛兩個層級，創(chuàng)新智能駕駛保險產(chǎn)品?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局（以下簡稱“北京金融監(jiān)管局”）局長朱衍生在“2025金融街論壇年會”上透露。

據(jù)悉，上述調(diào)研現(xiàn)已初步形成“以車險為基礎、專屬產(chǎn)品為重要延伸”的保障方案。在此基礎上，北京金融監(jiān)管局擬指導北京保險行業(yè)協(xié)會組織建立北京智能駕駛保險中心，搭建起一個聯(lián)系保險公司、汽車產(chǎn)業(yè)等各方主體的跨行業(yè)溝通平臺。

險企方面，人保財險副總裁張道明在金融街論壇上透露，人保財險已著手牽頭行業(yè)研究并儲備智能化新能源車險產(chǎn)品，以應對新技術帶來的新風險。

中國人保（601319.SH）副總裁于澤在今年3月份召開的2024年業(yè)績發(fā)布會上就曾透露，人保財險正在牽頭行業(yè)開發(fā)L3及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險產(chǎn)品；在理賠方面，人保財險配合中國保險行業(yè)協(xié)會，與相關機構(gòu)共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險賠償判定技術規(guī)范》，為未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責提供行業(yè)標準。

“在新能源車智能駕駛方面，市場還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，我們已經(jīng)與多家車企建立了相關的應用實驗室，也將進一步充實人才。”今年3月27日，太保產(chǎn)險總經(jīng)理陳輝在中國太保（601601.SH）2024年度業(yè)績發(fā)布會上表示。

“智能化趨勢將對保險業(yè)帶來深刻影響，會催生出更多風險保障需求，推動保險的責任界定、精算基礎、商業(yè)模式等發(fā)生變化，需要保險業(yè)升級傳統(tǒng)保障模式。以車險為例，要從承保駕駛?cè)瞬僮黠L險擴展至車企、軟件和配件等供應商的產(chǎn)品風險，從以事故損失數(shù)據(jù)定價擴展至以行車數(shù)據(jù)定價，提升承保、定價、定損、理賠、精算等專業(yè)性，行業(yè)要及早研判智能駕駛普及后出險率的變化趨勢。”國家金融監(jiān)督管理總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司（再保險監(jiān)管司）司長尹江鰲在近日舉行的“2025金融街論壇年會”上提到。

北京大學應用經(jīng)濟學博士后、教授朱俊生在接受記者采訪時表示，在“智駕險”領域，險企的機遇在于：一是巨量保有與快速滲透。龐大的車輛基數(shù)和功能升級帶來了巨大的保險標的與保費空間。二是產(chǎn)品創(chuàng)新空間廣闊?？蓸?gòu)建以傳統(tǒng)車險為基礎、智能駕駛專屬責任為延伸的多層產(chǎn)品體系，如：輔助駕駛責任、軟件/硬件故障、OTA更新風險、網(wǎng)絡安全、車企補償或增值服務等。三是場景化服務與客戶黏性增強。險企可與車企、出行平臺等合作，將保險嵌入車輛使用和智能功能啟用場景中，形成“保險 + 服務”閉環(huán)，提升客戶留存與交叉銷售機會。

而險企在“智駕險”市場面臨的挑戰(zhàn)也不少，在朱俊生看來，包括責任認定復雜、數(shù)據(jù)不足與建模困難、再保險與資本壓力、網(wǎng)絡安全與隱私風險等多方面。

“以險企在智能駕駛事故責任認定方面面臨的挑戰(zhàn)為例，智能駕駛事故往往涉及駕駛員、車輛、道路、云端及廠商多個主體，尤其在駕駛員介入時序、軟件決策或傳感器失效等情形下，責任邊界模糊，理賠與司法判定極具挑戰(zhàn)。”朱俊生進一步表示。

市場呈現(xiàn)定制化、專屬化趨勢

從市場實踐來看，車企與保險公司已合作推出了諸多定制化、專屬化的產(chǎn)品。

比如，2024年11月，鴻蒙智行就率先推出了行業(yè)首個智駕保障服務計劃——“智駕無憂服務權益”，明確將保障條件限定為：“在事故發(fā)生時智駕功能處于開啟狀態(tài)，且交警判定本車在事故中有責。”同月，賽力斯也聯(lián)手平安產(chǎn)險推出“智駕無憂服務權益”，加速行業(yè)服務體系的完善。

今年3月初，小米汽車宣布，為了保障用戶無憂使用智駕功能，將聯(lián)合行業(yè)頭部保險機構(gòu)推出“小米智駕保障服務”，計劃為用戶提供最高300萬元的保障金額。

2025年4月，小鵬汽車推出定價239元/年的“智能輔助駕駛安心服務”，將NGP（高速智能導航輔助駕駛）退出后5秒內(nèi)風險納入保障范圍。該服務覆蓋22項智駕功能，由5家頭部險企聯(lián)合承保，承諾百萬保額且賠付不限次。

對于“智駕險”市場呈現(xiàn)出的定制化、專屬化趨勢，朱俊生認為，其背后是由以下幾大因素驅(qū)動：一是功能差異決定定制化。不同車型、廠商、軟件版本的自動駕駛能力風險特征各異，難以用單一費率覆蓋，需按功能與場景分層定價。二是數(shù)據(jù)驅(qū)動的個性化定價。車聯(lián)網(wǎng)和OTA數(shù)據(jù)支持UBI（基于使用的保險）及按啟用時長、功能等級計費的訂閱式產(chǎn)品，實現(xiàn)更精準的風險管理。三是車企主導的專屬方案。車企希望為用戶的智能功能提供專屬保障，險企配合開發(fā)定制條款或“白標共?！保瑢崿F(xiàn)“保險 + 技術保障”一體化方案。四是傳統(tǒng)車險的延伸與重塑。智能駕駛保險不會取代傳統(tǒng)車險，而更可能是在交強險、車損險等基礎上疊加“場景化、功能化”的擴展層，如交強險 + 基礎商險 + 廠商智駕保障/服務險。保險價值鏈將由“風險賠付”轉(zhuǎn)向“服務 + 風控 + 數(shù)據(jù)驅(qū)動定價”。五是系統(tǒng)性風險需制度安排。軟件缺陷一類系統(tǒng)性事件可能導致集中損失，需建立再保險及行業(yè)分擔機制。

此外，記者注意到，從上述市場上已推出的智能駕駛保險案例來看，承保方主要為頭部機構(gòu)；有汽車系險企高管向記者透露，該公司目前暫時還沒有“智駕險”業(yè)務；而個別車企此前宣布計劃推出的相關“智駕險”，據(jù)記者了解目前仍未落地。

“我國智能駕駛保險市場尚處于起步階段，市場呈現(xiàn)‘三小一高’特征，具體為保費體量小、保單量小、賠付樣本小、風險不確定性高。從市場現(xiàn)狀來看，目前市面上的‘智駕險’產(chǎn)品，多數(shù)并非真正意義上的保險產(chǎn)品?！编u志丹向記者表示。

“部分車企的‘智駕?！瘜崬楸Ｕ戏斩潜ｋU合同，多以廠商承諾或客服支持形式提供補償。車企傾向先以‘服務型保障’形式上線，待數(shù)據(jù)和監(jiān)管條件成熟后再轉(zhuǎn)為保險產(chǎn)品?！敝炜∩蚕蛴浾弑硎荆O(jiān)管機構(gòu)仍在探索智能駕駛責任劃分、數(shù)據(jù)共享、定價模型等政策框架，險企與車企更多產(chǎn)品服務或?qū)⒃诒O(jiān)管政策明確后加速落地。

（編輯：李暉 審核：何莎莎）

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