社保知識，小龍蝦今日分享第1318期，歡迎關(guān)注！

“多繳多得、長繳多得”是養(yǎng)老保險的鐵律，但“多”不等于“盲多”，“長”也不等于“亂長”。

職工險、居民險、靈活就業(yè)險，三條賽道規(guī)則不同、成本不同、終點更不同。

選錯賽道，可能繳得比別人多，領(lǐng)得卻比別人少；

選對賽道，哪怕每月只繳幾百元，也能最大化政府補貼、撬動更高養(yǎng)老金。

一、上班族：職工養(yǎng)老保險——“單位+個人”強制捆綁，繳的越多未來領(lǐng)得越多

與用人單位建立勞動關(guān)系的勞動者，含全日制、勞務(wù)派遣、外籍員工，只要簽合同，就必須參加職工養(yǎng)老保險，法律強制，沒有“自愿放棄”。

單位每月按上年度社平工資的16%替你繳費，個人再繳8%，這8%全部進入你自己的賬戶，實行完全積累。

基數(shù)怎么定？以本人上年度月平均工資為準，但必須在當(dāng)?shù)亍吧缙焦べY60%~300%”之間。

一般情況下，繳費指數(shù)每提高0.1，基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高約5%；

繳費年限每多1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高1個百分點。

二、農(nóng)民、城鎮(zhèn)無業(yè)：居民養(yǎng)老保險——“自愿+補貼”，幾百元也能撬動“政府紅包”

年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加職工養(yǎng)老保險的城鄉(xiāng)居民，戶籍在哪就在哪參保，全國通辦。

各地設(shè)多個固定檔次，常見200、300、500、800、1000、2000、3000、5000元/年，繳費全部進入個人賬戶。

國家另給補貼：繳200元補30元，繳500元補60元，繳3000元補200元，繳5000元補340元，各省略有差異，總體“繳得越高、補貼越多”。

補貼也進個人賬戶，一起計息，目前記賬利率3%左右，高于銀行定存。

養(yǎng)老金同樣由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金中央最低標準123元/月，地方可上浮，上海1555元、北京998元；

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶總額（含補貼、利息）÷139。

三、靈活就業(yè)人員：職工險還是居民險？算清“盈虧臨界點”

外賣騎手、網(wǎng)約車司機、自媒體寫手、個體工商戶……沒有單位，卻想老有所養(yǎng)，面前兩條路。

第一條路是以靈活就業(yè)身份參加職工養(yǎng)老保險，全自付20%基數(shù)，其中8%進個人賬戶，基數(shù)在當(dāng)?shù)厣缙?0%~300%之間自選。

第二條路是參加居民養(yǎng)老保險，年繳幾百到幾千元，全額進個人賬戶，外加政府補貼，壓力小，但未來養(yǎng)老金高度依賴基礎(chǔ)養(yǎng)老金，整體水平低于職工險。

怎么選？

把賬算細：月收入持續(xù)在社平工資80%以上，選職工險，未來養(yǎng)老金可翻倍，還能解決職工醫(yī)保；

月收入低于社平50%或收入極不穩(wěn)定，選居民險+居民醫(yī)保，把繳費壓力降到最低，用足政府補貼，再搭配商業(yè)年金或存款做補充；

中間人群可先按居民險高檔參保，等收入穩(wěn)定后再轉(zhuǎn)入職工險，前后繳費年限可合并計算，個人賬戶余額也可轉(zhuǎn)移，不會白繳。