社保知識(shí)，小龍蝦今日分享第1318期，歡迎關(guān)注！

“多繳多得、長繳多得”是養(yǎng)老保險(xiǎn)的鐵律，但“多”不等于“盲多”，“長”也不等于“亂長”。

職工險(xiǎn)、居民險(xiǎn)、靈活就業(yè)險(xiǎn)，三條賽道規(guī)則不同、成本不同、終點(diǎn)更不同。

選錯(cuò)賽道，可能繳得比別人多，領(lǐng)得卻比別人少；

選對(duì)賽道，哪怕每月只繳幾百元，也能最大化政府補(bǔ)貼、撬動(dòng)更高養(yǎng)老金。

一、上班族：職工養(yǎng)老保險(xiǎn)——“單位+個(gè)人”強(qiáng)制捆綁，繳的越多未來領(lǐng)得越多

與用人單位建立勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，含全日制、勞務(wù)派遣、外籍員工，只要簽合同，就必須參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，法律強(qiáng)制，沒有“自愿放棄”。

單位每月按上年度社平工資的16%替你繳費(fèi)，個(gè)人再繳8%，這8%全部進(jìn)入你自己的賬戶，實(shí)行完全積累。

基數(shù)怎么定？以本人上年度月平均工資為準(zhǔn)，但必須在當(dāng)?shù)亍吧缙焦べY60%~300%”之間。

一般情況下，繳費(fèi)指數(shù)每提高0.1，基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高約5%；

繳費(fèi)年限每多1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高1個(gè)百分點(diǎn)。

二、農(nóng)民、城鎮(zhèn)無業(yè)：居民養(yǎng)老保險(xiǎn)——“自愿+補(bǔ)貼”，幾百元也能撬動(dòng)“政府紅包”

年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，戶籍在哪就在哪參保，全國通辦。

各地設(shè)多個(gè)固定檔次，常見200、300、500、800、1000、2000、3000、5000元/年，繳費(fèi)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。

國家另給補(bǔ)貼：繳200元補(bǔ)30元，繳500元補(bǔ)60元，繳3000元補(bǔ)200元，繳5000元補(bǔ)340元，各省略有差異，總體“繳得越高、補(bǔ)貼越多”。

補(bǔ)貼也進(jìn)個(gè)人賬戶，一起計(jì)息，目前記賬利率3%左右，高于銀行定存。

養(yǎng)老金同樣由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金中央最低標(biāo)準(zhǔn)123元/月，地方可上浮，上海1555元、北京998元；

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶總額（含補(bǔ)貼、利息）÷139。

三、靈活就業(yè)人員：職工險(xiǎn)還是居民險(xiǎn)？算清“盈虧臨界點(diǎn)”

外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、自媒體寫手、個(gè)體工商戶……沒有單位，卻想老有所養(yǎng)，面前兩條路。

第一條路是以靈活就業(yè)身份參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，全自付20%基數(shù)，其中8%進(jìn)個(gè)人賬戶，基數(shù)在當(dāng)?shù)厣缙?0%~300%之間自選。

第二條路是參加居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳幾百到幾千元，全額進(jìn)個(gè)人賬戶，外加政府補(bǔ)貼，壓力小，但未來養(yǎng)老金高度依賴基礎(chǔ)養(yǎng)老金，整體水平低于職工險(xiǎn)。

怎么選？

把賬算細(xì)：月收入持續(xù)在社平工資80%以上，選職工險(xiǎn)，未來養(yǎng)老金可翻倍，還能解決職工醫(yī)保；

月收入低于社平50%或收入極不穩(wěn)定，選居民險(xiǎn)+居民醫(yī)保，把繳費(fèi)壓力降到最低，用足政府補(bǔ)貼，再搭配商業(yè)年金或存款做補(bǔ)充；

中間人群可先按居民險(xiǎn)高檔參保，等收入穩(wěn)定后再轉(zhuǎn)入職工險(xiǎn)，前后繳費(fèi)年限可合并計(jì)算，個(gè)人賬戶余額也可轉(zhuǎn)移，不會(huì)白繳。