文/葉檀財(cái)經(jīng)團(tuán)隊(duì)

前段時(shí)間是重陽(yáng)節(jié)，我?guī)е蚯蛟谠鹤永锷⒉健?/p>

金綠色的林蔭道下，一位外賣小哥給隔壁鄰居送外賣。

小哥看到站在我身邊的球球，露出了燦爛的笑容，俯下身問球球，你幾歲了？

隨后，望著他風(fēng)塵仆仆騎著電動(dòng)車迅速飛馳的背影，我恍惚間看到他的家庭，背后老家親人們充滿期待的眼神。

我心里想，孩子，如果有一天你和我一樣變老了，會(huì)在哪里養(yǎng)老，是回到老家嗎？還是繼續(xù)漂泊他鄉(xiāng)。

解不開的養(yǎng)老難題，從何下手？

每次和年紀(jì)稍微大一些的朋友們聊起養(yǎng)老，他們常常會(huì)皺眉搖頭說，難，太難了。

有人說，按當(dāng)前基數(shù)，要連續(xù)繳費(fèi)十幾年，才能熬到領(lǐng)取退休金那天。

外賣騎手們，網(wǎng)約車司機(jī)們，飯店的大小廚服務(wù)生們，足浴店洗腳的小弟小妹們，今天在這家店，明天到那家店，怎么交養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

這是長(zhǎng)期沒能解決的難題。

云點(diǎn)道林咨詢公司發(fā)布的《2022中國(guó)零工經(jīng)濟(jì)行業(yè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，到2036年，中國(guó)靈活就業(yè)人員有可能達(dá)到4億人。

尤其是新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者，這部分據(jù)統(tǒng)計(jì)有8400萬(wàn)人，主要以外賣騎手、月嫂阿姨、網(wǎng)約車司機(jī)和快遞小哥組成。

為什么這8400萬(wàn)人的養(yǎng)老會(huì)是個(gè)難題？撥開迷霧，先得討論勞動(dòng)者和勞動(dòng)關(guān)系。

傳統(tǒng)的勞動(dòng)關(guān)系用二分法思維，勞動(dòng)者與用人單位之間通常被劃分為勞動(dòng)關(guān)系與民事關(guān)系。在二分法年代，傳統(tǒng)的五險(xiǎn)一金無(wú)法適應(yīng)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者。

試想，一個(gè)每天做幾家的鐘點(diǎn)工，由哪個(gè)公司主體來支付？

勞動(dòng)關(guān)系從根本上無(wú)法實(shí)至名歸。

另外，這群人的需求也有很大差異，并非所有人都愿意交社保，也不是所有人都有能力交。

我們也不要急于否定外賣小哥、快遞員不愿交養(yǎng)老保險(xiǎn)目光短淺，他們的選擇有現(xiàn)實(shí)理由。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授張丹丹課題組針對(duì)三萬(wàn)多名外賣騎手進(jìn)入了調(diào)研，結(jié)果是驚人的：

該群體主要由外來務(wù)工人員構(gòu)成，農(nóng)村戶籍占比70%，平均留任時(shí)間只有六個(gè)月。假設(shè)強(qiáng)制個(gè)人繳納社保，23.5%的騎手明確表示不愿參保，38.9%的騎手僅愿意繳納月收入的5%以下。

畢竟，跑單收入很不穩(wěn)定，每個(gè)月多拿出幾百塊交五險(xiǎn)一金，往老家轉(zhuǎn)的錢就少了。

對(duì)許多騎手而言，養(yǎng)家的現(xiàn)金流壓力遠(yuǎn)大于長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，哪有多余的錢。這很真實(shí)，也很殘酷。

很有可能，過幾年，回到老家，續(xù)保、轉(zhuǎn)接，一堆麻煩事。

對(duì)于曾經(jīng)付出過辛勤汗水的外來城市建設(shè)者們，養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是很大的難題，尤其是跨省、跨體系的統(tǒng)籌部分很難轉(zhuǎn)出來，交錢多領(lǐng)錢少，誰(shuí)愿意呢？

加上沒有繳滿15年無(wú)法享受退休待遇，返鄉(xiāng)的騎手們到了晚年，生活和保障水平有可能一降再降。

要解決棘手的難題，必須回歸問題的原點(diǎn)和政策的初心。

2021年，人社部等八部門發(fā)布《關(guān)于維護(hù)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者勞動(dòng)保障權(quán)益的指導(dǎo)意見》，被稱為56號(hào)文，概括出三分法概念，首次提出不完全勞動(dòng)關(guān)系，可以適用于外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)等新就業(yè)形態(tài)的勞動(dòng)者，填補(bǔ)了勞動(dòng)法與民法之間的空白。

相當(dāng)于，這些靈活就業(yè)人員可以通過靈活的方式繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，而不用跟所在單位形成綁定關(guān)系。

這在勞動(dòng)關(guān)系框架上撕開了一道口子，為更多平臺(tái)型企業(yè)的探索創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

先試點(diǎn)再推廣，一步步來

10月27日，美團(tuán)成為全行業(yè)首個(gè)在全國(guó)開放騎手養(yǎng)老補(bǔ)貼的平臺(tái)，比原計(jì)劃提前兩個(gè)月。

很多人不理解，美團(tuán)為什么要采用發(fā)放補(bǔ)貼的方式，幫助騎手小哥解決養(yǎng)老難題。

商業(yè)向善不是趨利避害，做精致的利己主義者，而是合縱連橫，攜手制定面向未來的方案。

美團(tuán)這樣的企業(yè)需要協(xié)調(diào)多方，才能探討出一個(gè)大家共同能接受的方案。

在美團(tuán)向騎手提供社保補(bǔ)貼之前，有一些地方政府也推出了類似的舉措。

基于受益者付費(fèi)的原則，多個(gè)省市地方政府已經(jīng)開始對(duì)靈活就業(yè)者提供社保補(bǔ)貼。四川省的規(guī)定是，面向在四川省實(shí)現(xiàn)靈活就業(yè)，并在四川省繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的就業(yè)困難人員，以及已經(jīng)登記失業(yè)離校2年內(nèi)未就業(yè)的高校畢業(yè)生，最長(zhǎng)可以領(lǐng)60個(gè)月的補(bǔ)貼。

北京、上海、深圳等城市都執(zhí)行了類似的規(guī)定，核心就是地方政府根據(jù)個(gè)人情況發(fā)放補(bǔ)貼。

一人難挑千斤擔(dān)，只有地方政府一個(gè)參與者，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所有利益相關(guān)群體需要參與其中，尤其是提供大量靈活就業(yè)崗位的外賣、快遞、網(wǎng)約車行業(yè)。

為了解決外賣騎手的保障痛點(diǎn)，美團(tuán)做了大量調(diào)研、試點(diǎn)。

解決問題的第一步，是學(xué)會(huì)問正確的問題。

其次，是做真實(shí)的調(diào)研和反饋，理解并尊重騎手的現(xiàn)實(shí)選擇。

讓我們把時(shí)間拉回到2025年4月初進(jìn)行的那一場(chǎng)場(chǎng)社保試點(diǎn)。

把視線拉到泉州，一個(gè)普通的外賣小哥。

最低月繳費(fèi)基數(shù)為4433元，按20%比例計(jì)算，金額為886.6元，美團(tuán)社保補(bǔ)貼后，騎手可獲443.3元現(xiàn)金。

平臺(tái)不直接代繳，將補(bǔ)貼以現(xiàn)金形式發(fā)放，讓騎手自主選擇參保地和參保方式。

他們可以回老家參保，以便將來回鄉(xiāng)有立足之地，充分地尊重了就業(yè)靈活性與個(gè)人決策權(quán)。

補(bǔ)貼激發(fā)出勞動(dòng)者參保積極性，緩解了傳統(tǒng)社保轉(zhuǎn)移接續(xù)難的問題，避免一刀切政策對(duì)低收入群體造成的負(fù)擔(dān)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)半年多，美團(tuán)收集了上萬(wàn)條真實(shí)有效反饋建議，優(yōu)化補(bǔ)貼自動(dòng)打款機(jī)制，開展線上線下宣導(dǎo)活動(dòng)。

2025上半年啟動(dòng)參保補(bǔ)貼試點(diǎn)，同期京東外賣開始為全職騎手繳納五險(xiǎn)一金，隨后餓了么迅速跟進(jìn)，方案基本沿襲自美團(tuán)。

經(jīng)過美團(tuán)的一系列探索，把對(duì)外賣騎手的保障，分為基礎(chǔ)、進(jìn)階和額外三重。

基礎(chǔ)保障包括養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼、職業(yè)傷害保障（替代工傷險(xiǎn)）、商業(yè)意外險(xiǎn)，覆蓋全國(guó)所有騎手。

進(jìn)階保障包括大病關(guān)懷保障，覆蓋騎手本人、家人，子女的教育基金、超時(shí)免罰、等燈獎(jiǎng)、防暑險(xiǎn)、女性重疾險(xiǎn)與兩癌篩查等。

還有一些工作福利，包括工作餐補(bǔ)貼、騎手驛站、騎手友好社區(qū)、特殊天氣關(guān)懷金、騎士節(jié)福利等，讓騎手們?cè)谂軉沃?，享受到人性的溫暖?/p>

根據(jù)目前最新版方案，美團(tuán)的騎手們，只要在過去6個(gè)月內(nèi)有3個(gè)月收入達(dá)到當(dāng)?shù)厣绫＠U費(fèi)基數(shù)下限，就將自動(dòng)獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼資格。

尤其是這一點(diǎn)：

騎手可以自行選擇在工作地或戶籍地參保，都可獲得50%補(bǔ)貼。

例如在廈門跑單的騎手徐兵兵，早年間去過富士康當(dāng)技術(shù)員，疫情之后開始跑外賣，2年還清10萬(wàn)欠債。

2021年還因跑外賣表現(xiàn)突出，成為騎士長(zhǎng)，2024年攢夠首付買房，2025年開始交養(yǎng)老保險(xiǎn)，平臺(tái)每個(gè)月補(bǔ)貼500元。

他說：

當(dāng)騎手收入相對(duì)穩(wěn)定，歷經(jīng)多年打拼和積累，也慢慢有了家的感覺。

騎手付習(xí)勇家住貴陽(yáng)南明區(qū)，育有四個(gè)孩子，自返鄉(xiāng)后一直從事騎手工作。他每月收入8000到9000塊錢，偶爾有1萬(wàn)以上。

他感慨說：

騎手工作多勞多得，趁著年輕的時(shí)候多多跑單，因?yàn)橐獡狃B(yǎng)4個(gè)孩子，如果沒有平臺(tái)給的社保補(bǔ)貼，經(jīng)濟(jì)上真的是捉襟見肘。

對(duì)他來說，社保繳納不僅是為了眼前生計(jì)，更是為全家未來添一份長(zhǎng)久保障。

美團(tuán)的解決方案核心特點(diǎn)在于：

1.普惠公平

2.可持續(xù)性強(qiáng)

跟鐘點(diǎn)工、建筑小工等工作相比，美團(tuán)騎手的保障已經(jīng)大幅增加，堪稱行業(yè)標(biāo)桿。

美團(tuán)騎手保障體系的建成，標(biāo)志著靈活就業(yè)人群規(guī)?；绫?shí)現(xiàn)從0到1的突破，“先行先試、逐步推廣”的模式具有極強(qiáng)的借鑒意義。

一份溫暖 薪火相傳照亮前路

2025年，騎手的養(yǎng)老問題獲得輿論場(chǎng)大量關(guān)注，推進(jìn)速度遠(yuǎn)超預(yù)期。

美團(tuán)騎手社?！叭珖?guó)版”正式落地后，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》評(píng)論：讓平臺(tái)經(jīng)濟(jì)承載更多民生溫度，這不是“要不要”的選擇題，而是“要辦好”的必答題。騎手社?！叭珖?guó)版”的落地只是一個(gè)開始，期待更多平臺(tái)加入這一溫暖的行動(dòng)。

新華網(wǎng)充分認(rèn)可靈活社保模式，認(rèn)為這一方案進(jìn)一步降低了門檻，將更多勞動(dòng)者納入保障范圍。

有小哥主動(dòng)曬出賬單：每月參保后，騎手App中會(huì)自動(dòng)到賬四五百元左右的補(bǔ)貼金，一年下來能拿到六千元左右補(bǔ)貼。

無(wú)論是政策出發(fā)點(diǎn)，還是企業(yè)的解決方案，人，永遠(yuǎn)處于核心位置。

一位名叫張大林的騎手小哥，之前在杭州做餐飲，隨后干過快遞員，然后做了外賣員，月收入過萬(wàn)。

他說：

中年人跑外賣時(shí)間自由收入穩(wěn)定，最擔(dān)心的就是養(yǎng)老問題。

他的家里有兩個(gè)兒子，一個(gè)在讀大學(xué)，一個(gè)在讀初中。由于不想老了之后給孩子增添負(fù)擔(dān)，這些年都堅(jiān)持自己繳納社保，連續(xù)繳納了8年。

2025年9月他看到了平臺(tái)推送的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼通知，喜出望外，直到10月21日打開APP，發(fā)現(xiàn)到賬一筆補(bǔ)貼，總計(jì)498.6元。

他算了一筆賬：之前每年要交2萬(wàn)出頭的社保金，有了美團(tuán)這筆養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼，每年可以少交近6千塊錢。

這筆錢解決了后顧之后，他說：

我會(huì)一直堅(jiān)持跑下去的。

在鄭州，騎手王亞楠已經(jīng)奔跑了七個(gè)年頭。

他的目標(biāo)堅(jiān)定而清晰：

在這座城市，擁有一個(gè)屬于自己的家。他看中的房子總價(jià)六七十萬(wàn)，首付需要十萬(wàn)。如今，他已獨(dú)自攢下八萬(wàn)。

這份職業(yè)讓他能自由掌控生活的節(jié)奏。

他也在為自己的未來鋪設(shè)保障。每月掏出七百多元繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，而美團(tuán)會(huì)直接補(bǔ)貼其中的百分之五十，準(zhǔn)時(shí)返到賬戶。更讓他感到欣慰的是，平臺(tái)從不拖欠。

這段奔跑的旅程，每一公里都算數(shù)，每一單都通向那個(gè)叫做家的歸宿。

任何政策、辦法，最終指向的無(wú)非是一個(gè)個(gè)具體的騎手面臨的困境，而擁有一個(gè)溫馨的小家，正是許多人終其一生的價(jià)值回歸。

從工傷保險(xiǎn)的破冰到養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)覆蓋，從平臺(tái)補(bǔ)貼到自主選擇權(quán)的歸還，一個(gè)個(gè)微小的進(jìn)步，是對(duì)勞動(dòng)者尊嚴(yán)最堅(jiān)實(shí)的守護(hù)。

過去，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)追求規(guī)模更大、效率更高、速度更快、用戶體驗(yàn)更絲滑，如今，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)一步步擺脫以效率為惟一目標(biāo)，走向人的價(jià)值的回歸。

祝愿每一位在風(fēng)中奔忙的騎手，拿到補(bǔ)貼的這一刻，笑一笑。

這座城市，這個(gè)平臺(tái)，沒有把你當(dāng)過客，沒有忘記你。

愿這份基于理解的保障，如薪火相傳，照亮前路：

沒有誰(shuí)天然是誰(shuí)的光，成為一道光意味著做個(gè)先鋒，唯有商業(yè)向善、反哺社會(huì)的平臺(tái)，才愿意承擔(dān)這份明亮的責(zé)任與榮耀。

（免責(zé)聲明：本文為葉檀財(cái)經(jīng)據(jù)公開資料做出的客觀分析，不構(gòu)成投資建議，請(qǐng)勿以此作為投資依據(jù)。）

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放松心情，把學(xué)習(xí)和享受貫穿在悠長(zhǎng)的人生中，讓我們一起成長(zhǎng)，一起快樂。

作者：葉檀財(cái)經(jīng)團(tuán)隊(duì)編輯：蚊子

圖片：來源于AI生成

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