小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP和80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)。然而，融資難、融資貴、融資慢等問題長期制約其發(fā)展，尤其在產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)，往往因信息不對稱、抵押物匱乏陷入"貸款無門"的困境。2025年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出"強(qiáng)化對小微企業(yè)的金融支持"，為金融機(jī)構(gòu)指明方向。

在此背景下，蘇商銀行以"補(bǔ)位者"之姿，通過差異化服務(wù)模式，在普惠金融領(lǐng)域走出一條特色之路。截至2025年9月末，該行普惠小微貸款余額達(dá)163.47億元，服務(wù)客戶超23萬戶，戶均貸款僅7.02萬元，真正實(shí)現(xiàn)了"小而分散"的普惠定位。

精準(zhǔn)施策：構(gòu)建全鏈條服務(wù)生態(tài)

蘇商銀行以"金融科技+場景金融=普惠金融"為底層邏輯，打破傳統(tǒng)信貸模式對抵押物的依賴，轉(zhuǎn)而通過場景嵌入與生態(tài)共建，為小微企業(yè)提供"全生命周期"金融服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)鏈端，該行依托"繁星計(jì)劃"，三年內(nèi)投入1000億元信貸資金，圍繞物流、家電等行業(yè)引入1600余家核心企業(yè)，開發(fā)采購貸、供貨貸、票鏈通等產(chǎn)品，覆蓋上下游20余萬家中小微企業(yè)。例如，與中建五局合作的"核心企業(yè)推薦+應(yīng)收賬款確權(quán)"模式，依托確權(quán)資產(chǎn)融資，為建筑行業(yè)中小企業(yè)開辟了低成本融資通道；與跨境電商平臺Voghion的合作，則通過跨境數(shù)據(jù)共享，為外貿(mào)小微企業(yè)提供"秒級"放款的純信用貸款。

在場景端，蘇商銀行累計(jì)與上百個經(jīng)濟(jì)場景平臺建立合作，準(zhǔn)入核心企業(yè)超千家，普惠小微信用貸款占比達(dá)49.27%。針對"專精特新"企業(yè)，該行推出"科創(chuàng)貸"專屬產(chǎn)品，通過分層次準(zhǔn)入匹配精細(xì)化額度，最高可提供3000萬元流動資金貸款；面向初創(chuàng)期科技企業(yè)，設(shè)計(jì)"科創(chuàng)人才貸"，以個人信用支持科技成果轉(zhuǎn)化；針對成熟期企業(yè)，開發(fā)"認(rèn)股權(quán)貸"，通過股權(quán)期權(quán)安排降低融資成本。截至2025年三季度末，科技型企業(yè)有貸戶近1500戶，貸款余額超23億元，構(gòu)建了"初創(chuàng)—成長—成熟"的全周期服務(wù)閉環(huán)。

科技賦能：打造智能風(fēng)控體系

蘇商銀行將金融科技視為破解普惠難題的關(guān)鍵之匙，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)重構(gòu)風(fēng)控邏輯。在數(shù)據(jù)層面，該行打通工商、稅務(wù)、司法等多維度信息，構(gòu)建企業(yè)360度畫像，有效解決信息不對稱問題。例如，在"科創(chuàng)貸"審批中，通過分析企業(yè)研發(fā)投入、專利數(shù)量、政府補(bǔ)貼等非財(cái)務(wù)指標(biāo)，精準(zhǔn)評估創(chuàng)新型企業(yè)價(jià)值，使信用貸款占比提升近50%。

在模型層面，該行持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控算法，提升優(yōu)質(zhì)客戶與風(fēng)險(xiǎn)客戶的區(qū)分能力。通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對歷史貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，建立動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)"貸前精準(zhǔn)識別、貸中實(shí)時監(jiān)控、貸后智能催收"。此外，該行進(jìn)一步優(yōu)化盡職免責(zé)制度，明確不良貸款容忍度標(biāo)準(zhǔn)，對普惠小微貸款不良率符合監(jiān)管要求的部門及人員，予以免責(zé)或減輕責(zé)任。鼓勵員工在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，走進(jìn)田間地頭，主動下沉服務(wù)，形成"敢貸、愿貸、能貸、會貸"的長效機(jī)制。

在效率層面，該行通過線上化、自動化提升服務(wù)體驗(yàn)。線上業(yè)務(wù)實(shí)施"秒批秒貸"，線下業(yè)務(wù)通過標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)件指引優(yōu)化審批流程，24小時、48小時貸款審結(jié)成為常態(tài)。例如，"普惠科創(chuàng)貸"產(chǎn)品，高新技術(shù)企業(yè)最高可獲3000萬元、期限1年的流動資金貸款，且全程線上操作，資金最快當(dāng)日到賬。

堅(jiān)守初心：踐行普惠金融使命

蘇商銀行始終將金融工作的政治性、人民性貫穿經(jīng)營全過程，通過多維度降本讓利，切實(shí)減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。在資金端，該行積極運(yùn)用人行再貸款、普惠小微貸款支持工具，將政策資金高效傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2025年，該行對普惠涉農(nóng)貸款、普惠小微企業(yè)貸款、綠色貸款等給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，較同等期限貸款降低60個基點(diǎn)，直接降低企業(yè)融資成本。

該行還實(shí)施分層定價(jià)策略，加大對復(fù)貸戶和優(yōu)質(zhì)客群的信貸投放力度。通過積累客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，提升風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)畫像能力，對低風(fēng)險(xiǎn)客戶逐步降低貸款利率。2025年三季度，新發(fā)放普惠小微貸款利率較2024年末下降140個基點(diǎn)，降幅達(dá)14%。同時，該行大力發(fā)展信用貸款，減少擔(dān)保、評估等中間費(fèi)用，信用貸款余額占比近半，為企業(yè)節(jié)省大量隱性成本。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的“微光”，也是未來發(fā)展的希望。從長三角的田間地頭到跨境貿(mào)易的云端鏈路，從初創(chuàng)企業(yè)的第一筆貸款到專精特新企業(yè)的成長賦能，蘇商銀行用八年時間書寫了服務(wù)小微的答卷。截至2025年三季度，該行普惠小微貸款余額超163億元，戶均貸款超7萬元，真正做到了“小而精、小而活”。

未來，蘇商銀行將繼續(xù)堅(jiān)守普惠初心，以“補(bǔ)位者”之姿助力小微企業(yè)發(fā)展，通過科技降低服務(wù)門檻，通過生態(tài)拓展服務(wù)邊界，通過讓利彰顯金融溫度，讓每一滴金融活水都能匯入高質(zhì)量發(fā)展的江海。