歲末年終，既是家庭財務盤點的關鍵節(jié)點，也是保險保障配置的黃金窗口期。隨著線上投保滲透率持續(xù)攀升，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺正成為家庭或個人補充保障的核心渠道之一。

據(jù)中保新知觀察，剛剛過去的“雙11”，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的保險頻道略顯“平靜”，螞蟻保、京東保、微保等均未推出專屬促銷活動；與之形成鮮明對比的是，各家險企的自營電商平臺營銷攻勢強勁：人保、平安、眾安、安盛天平、中信保誠人壽等紛紛推出“雙11”促銷舉措，從產(chǎn)品折扣到贈送華為手機、iPad、iWatch、電動牙刷，再到護工服務、家庭急救服務等，恰如某險企廣告語所言：“這個‘雙11’，除了心儀的好物，也別忘了給生活添一份‘穩(wěn)穩(wěn)的安心’?！?/p>

近期，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺熱銷的保險產(chǎn)品正在悄然轉型，其中含外購藥械責任的中高端醫(yī)療險、贈送流感季15聯(lián)（注：15種常見病毒）居家監(jiān)測的少兒百萬醫(yī)療險、附贈家政服務的好服務家庭綜合險、支持線上問診送藥上門的門診險等，逐步成為歲末保險消費的熱門賽道。這背后是醫(yī)改政策驅動、消費需求轉型與行業(yè)監(jiān)管規(guī)范三重力量的深度交織。正如某位業(yè)內人士所言，當我們看到“雙11”保險產(chǎn)品“不打折”時，或許更應該感到慶幸。正是這份“高冷”與“堅守”，才維系了行業(yè)的穩(wěn)健與可靠。

醫(yī)療險逆襲重疾險

成為平臺流量核心

長期以來，重疾險與醫(yī)療險并列為健康保障市場的兩大支柱，而歲末市場格局正在發(fā)生顯著轉變。打開螞蟻保熱銷榜總榜，位居前列的均為醫(yī)療險產(chǎn)品，例如好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）、好醫(yī)?！らT診險、好醫(yī)保·住院醫(yī)療（0免賠）三款產(chǎn)品，被保險人分別有72萬人、46萬人和34萬人，遠超榜單第9位的健康?！ぶ丶搽U（保1年、被保險人16萬）。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心與元保集團聯(lián)合發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》顯示，2021年前互聯(lián)網(wǎng)健康險處于快速增長階段，是增速最快的板塊之一，年復合增長率超20%；2022年受互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)影響有所下滑,2023年恢復增長至10.4%，近五年年復合增速達12.2%。預計未來五年互聯(lián)網(wǎng)健康險增速為15%—20%，2029年保險費規(guī)模預計將達到1689億—2090億元。分險種來看，醫(yī)療險在互聯(lián)網(wǎng)意健險中的占比接近七成，是核心增長險種。

螞蟻保平臺門診險熱銷榜首位的好醫(yī)?！らT診險，目前每月有超數(shù)十萬人投保，累計賠付超700萬次。其保障范圍廣泛，無論是感冒發(fā)燒、甲流肺炎等常見疾病，還是貓抓狗咬、燙傷摔傷、運動受傷等意外情況，產(chǎn)生的門急診費用均可按合同約定賠付。針對16種高發(fā)疾病或意外受傷看門診，社保內、外合規(guī)費用扣除100元免賠額后，最高可按80%比例報銷，每日最高賠付1500元，累計最高賠付10000元。

該產(chǎn)品還提供免費線上問診服務，在指定互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院免費問診，有專業(yè)醫(yī)生7×24小時在線接診。問診結束后，可以直接線上買藥。而且，線上買藥不需要被保險人提前墊付，付款時直接報銷結算，僅需付剩余藥費即可，藥品最快30分鐘外賣/快遞送到家。

京東保險熱銷榜總榜首位同樣是一款醫(yī)療險產(chǎn)品——京東?！ど祥T醫(yī)療險（綜合門診版），已累計投保超69.7萬人。其保障責任涵蓋京東健康醫(yī)生在線問診、京東購藥報銷（線上買藥最高可賠2萬元）、門急診意外醫(yī)療（日限額2000元，年限額2萬元）、門急診疾病醫(yī)療（日限額300元，年限額1萬元），還附贈年度體檢套餐1次及300元健康服務等。

中高端醫(yī)療險突圍

外購藥服務成核心競爭力

在基礎醫(yī)療險市場之外，含外購藥服務的中高端醫(yī)療險正成為歲末市場的新增長點。隨著居民收入水平提高和醫(yī)療需求升級，中高收入人群對用藥自由度、醫(yī)療資源品質的要求不斷提升，推動中高端醫(yī)療險市場規(guī)?？焖贁U張。

“DRG/DIP醫(yī)保支付改革深化后，公立醫(yī)院控費壓力加大，部分高價原研藥和創(chuàng)新療法供應受限，患者自費比例上升，這讓覆蓋住院、門診大額支出的醫(yī)療險成為剛需?！蹦潮ｋU公司產(chǎn)品開發(fā)部人士表示。

今年年中起，百萬醫(yī)療險迎來升級迭代潮。人保健康、平安健康、眾安保險等險企的“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險紛紛煥新上線，不僅將更多公立醫(yī)院國際部、特需部及部分私立醫(yī)院納入保障范圍，還擴充了院外購藥報銷責任。

“雙11”期間，安盛天平保險重點推薦的互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品安盛卓越馨選醫(yī)療保險（2025版），成為歲末中高端市場代表性產(chǎn)品。其核心優(yōu)勢在于保障責任廣、賠付額度高，累計最高賠付600萬元；大病小病全覆蓋、門診住院均可保；普通版床位費日賠付限額400元（含單人病房），特需版日賠付限額2500元；住院外購藥品費責任內最高100%賠付；涵蓋280余種特藥，包括268種國內院外特定藥品，6種CAR-T療法藥品，22種海南博鰲特定藥品，特藥理賠后仍可重新投保。

“以往中高端醫(yī)療險主要服務高凈值人群，如今隨著產(chǎn)品分級設計，工薪階層也能負擔基礎版服務，尤其是含外購藥直付的產(chǎn)品，切實解決了重大疾病治療中的用藥難題。”某保險公司互聯(lián)網(wǎng)渠道負責人介紹。

騰訊微保平臺銷售的微醫(yī)?！じ叨税偃f醫(yī)療險，可報銷特需/國際/VIP部醫(yī)保內外費用，最高保額600萬元；可協(xié)助預約協(xié)和、華西、瑞金等頂級醫(yī)院權威專家；憑醫(yī)院處方，責任內院外買藥不限清單，抗癌特效藥直賠到家，無需墊付；報銷國內外特藥及質子重離子醫(yī)療；還提供17項高端增值服務，一人投保全家可用。

“從趨勢上看，百萬醫(yī)療險正向中端醫(yī)療險升級轉化。”某壽險公司總精算師表示，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平提升，民眾對就醫(yī)質量、就醫(yī)體驗、醫(yī)療健康服務的提升需求日益強烈。未來這類產(chǎn)品將呈現(xiàn)“基礎保障+增值服務”的復合模式，外購藥服務、就醫(yī)綠通、健康管理等將成為標配，市場競爭將從價格戰(zhàn)轉向服務質量比拼。

場景化服務賦能

意外險與少兒險持續(xù)熱銷

歲末節(jié)日集中、出行增多，疊加冬季疾病高發(fā)，場景化保險產(chǎn)品需求旺盛。意外險憑借低門檻、高實用性成為“閉眼入”品類，少兒專屬保險也迎來投保高峰，產(chǎn)品同質化背景下，服務成為差異化關鍵。

當前正值流感高發(fā)期，騰訊微保平臺自11月7日起至12月31日，針對首次投保微醫(yī)?！ど賰喊偃f醫(yī)療險的用戶，免費贈送呼吸道15聯(lián)居家檢測試劑盒，可一次測全甲流、乙流、新冠、肺炎支原體等15種常見病毒。微醫(yī)保·少兒百萬醫(yī)療險分基礎版、全面版和高端版，責任內可保疾病及意外，醫(yī)院外買藥不限清單；基礎版和全面版醫(yī)院范圍涵蓋國內二級及以上公立醫(yī)院普通部，130種特定疾病支持特需部，住院責任含137家民營醫(yī)院；高端版在此基礎上，還納入和睦家等392家私立醫(yī)院。

隨著歲末商務出行、節(jié)日旅游增多，交通意外險需求激增。螞蟻保意外險熱銷榜首位的無憂?！こ扇司C合意外險，已有超23萬人投保?！斑@款產(chǎn)品覆蓋交通意外保障、意外身故傷殘、意外醫(yī)療保障等多風險場景，還贈送意外住院費用墊付、住院陪診、專屬護工、院后遠程居家康復跟蹤指導、家政清潔服務等；家人一起投保可享優(yōu)惠，性價比突出?！蹦潮ｋU精算專家評價道。

安盛天平保險的“雙11”“寵粉”清單中，精選互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品——智行天下全球境外旅行保險（2025升級），不僅家庭投?？上碜罡?0%優(yōu)惠折扣，年底前與好友組團投保也可享受同等優(yōu)惠，適配親朋好友節(jié)假日組團出行的保障需求。健康險搭上互聯(lián)網(wǎng)順風車，成為越來越多險企的慣用做法。

《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》就指出，互聯(lián)網(wǎng)保險推動了保險行業(yè)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的新模式轉變。互聯(lián)網(wǎng)保險通過場景化、平臺化、生態(tài)化等商業(yè)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新，引領行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險的總保費有望突破萬億大關。