近日，中國人民銀行北京市分行、市委金融辦、市發(fā)展改革委、北京金融監(jiān)管局等12部門聯(lián)合印發(fā)《金融支持北京市提振和擴大消費的實施方案》（以下簡稱《實施方案》），明確提出2030年消費金融支持總體目標，圍繞六大領(lǐng)域推出18項具體舉措。

《實施方案》立足北京消費市場特點與民生保障需求，將保險服務(wù)創(chuàng)新作為擴大消費供給、釋放消費潛力的關(guān)鍵抓手。方案明確提出五大保險發(fā)展方向：鼓勵研發(fā)個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品與商業(yè)保險年金產(chǎn)品，夯實養(yǎng)老財富儲備；擴大商業(yè)健康保險覆蓋面，提升服務(wù)保障水平；發(fā)展商業(yè)長期護理保險，應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)；推動商業(yè)健康保險加大創(chuàng)新藥支持力度，滿足多層次、個性化健康保障需求；同時拓展老年旅游保險、普惠保險等產(chǎn)品供給，覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、個體工商戶等重點群體。

政策聚焦民生保障

保險成為消費提振重要支柱

“保險作為風(fēng)險保障與財富管理的重要工具，在提振消費信心、釋放消費能力方面具有不可替代的作用?！睒I(yè)內(nèi)專家指出，此次政策將保險體系建設(shè)納入消費提振全局，既瞄準養(yǎng)老、健康等剛性民生需求，通過完善保障減少居民預(yù)防性儲蓄，又聚焦重點群體消費痛點，通過普惠保險降低消費后顧之憂，形成“保障+消費”的良性循環(huán)。

作為應(yīng)對人口老齡化的重要制度創(chuàng)新，長期護理保險成為此次政策的重點發(fā)力方向?！秾嵤┓桨浮访鞔_提出“發(fā)展商業(yè)長期護理保險”，旨在銜接現(xiàn)有政策性長護險試點，擴大保障覆蓋面，填補中度失能人群保障空白，豐富服務(wù)供給類型。

北京市長護險試點始于2020年，石景山區(qū)作為國家級試點區(qū)，率先開展“全要素、全流程、全方位”試點實踐。五年來，該區(qū)參保人數(shù)穩(wěn)定在42萬人以上，累計保障失能人員6233人，通過機構(gòu)護理、居家上門護理等服務(wù)類型，以及生活照料、治療性照護等四大類32項護理項目，構(gòu)建起覆蓋基本照護需求的保障網(wǎng)絡(luò)。試點建立了標準化服務(wù)流程：參保人通過街道窗口申請后，28天內(nèi)即可完成上門評估，護理人員均經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)持證上崗，確保服務(wù)質(zhì)量。

中國社會科學(xué)院中國式現(xiàn)代化研究院副研究員張盈華表示，我國65歲及以上老年人已突破2.2億人，高齡化趨勢下，長期失能人員照護已從家庭問題上升為社會問題?！伴L護險的建立不僅減輕了家庭照護壓力與經(jīng)濟負擔(dān)，更優(yōu)化了醫(yī)療資源配置，有效緩解了醫(yī)院‘壓床’問題，讓醫(yī)保資金更多流向急癥治療?！?/p>

家住石景山區(qū)八角街道的王春生一家，正是長護險政策的直接受益者。其愛人突發(fā)腦梗喪失語言和肢體功能，每月醫(yī)療費用達2000元，兒子下崗、兒媳辭職照料，家庭經(jīng)濟陷入困境。申請長護險后，每月可獲得1000余元親屬護理服務(wù)補貼，疊加專業(yè)護理員12小時上門服務(wù)，極大緩解了家庭壓力。

北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授鎖凌燕認為，“十五五”時期可能是21世紀以來我國人口老齡化水平提升速度最快的五年，高齡化水平會進一步抬升，同時，老年人需求結(jié)構(gòu)也會進一步從生存型向發(fā)展型轉(zhuǎn)變，銀發(fā)經(jīng)濟潛力巨大。保險業(yè)參與養(yǎng)老金融有兩個重要的比較優(yōu)勢：一方面，保險可以提供終身年金化領(lǐng)取方案，在個人退休時作為領(lǐng)取安排具有比較明顯的優(yōu)勢；另一方面，保險可以提供不同類型的風(fēng)險保障，幫助消費者合理配置能夠適應(yīng)不同生命階段風(fēng)險管理需求的多元化保險保障計劃，有利于降低養(yǎng)老金融系統(tǒng)的脆弱性。

此次《實施方案》提出“鼓勵轄內(nèi)金融機構(gòu)研發(fā)符合參加人養(yǎng)老需求、具有長期限特征且具有一定收益率的個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，加快推進商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展商業(yè)長期護理保險，支持發(fā)展老年旅游保險”等措施，對于推動老有所養(yǎng)、老有所為，釋放消費需求，增強經(jīng)濟社會發(fā)展韌性與活力具有迫切現(xiàn)實意義。

醫(yī)保商?！耙徽臼浇Y(jié)算”落地

健康保險服務(wù)提質(zhì)增效

在商業(yè)健康保險領(lǐng)域，《實施方案》提出“擴大覆蓋面，提升服務(wù)保障水平，加大創(chuàng)新藥支持力度”等明確要求，而技術(shù)創(chuàng)新正成為破解行業(yè)痛點、提升服務(wù)體驗的關(guān)鍵。北京協(xié)和醫(yī)院內(nèi)，市民李女士的就醫(yī)結(jié)算經(jīng)歷頗具代表性：在完成基本醫(yī)保報銷后，她通過支付寶商保碼一鍵完成商業(yè)健康保險剩余費用結(jié)算，全程不到30秒，實現(xiàn)了“免材料、秒報銷”的直賠體驗。

這一便捷服務(wù)的背后，是全國首個“醫(yī)保+商?！鼻宸纸Y(jié)算中心的技術(shù)支撐。該中心由北京市西城區(qū)人民政府承接，北京極數(shù)寶健康科技有限公司投資運營、螞蟻集團提供技術(shù)支持，于今年7月3日正式上線運行。中心依托國家醫(yī)保數(shù)據(jù)，運用可信執(zhí)行環(huán)境和密態(tài)計算技術(shù)，在“原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見”的前提下，實現(xiàn)了醫(yī)保與商保賠付責(zé)任的精準劃分，打破了醫(yī)保部門、醫(yī)療機構(gòu)與商保公司之間的信息壁壘。

某保險公司運營管理中心負責(zé)人說，數(shù)據(jù)互通不僅可以提升理賠效率，更有利于推動商業(yè)健康保險的產(chǎn)品創(chuàng)新。通過整合醫(yī)保數(shù)據(jù)與醫(yī)療資源，保險公司能夠精準把握居民健康需求，開發(fā)針對性產(chǎn)品，加大創(chuàng)新藥、高值醫(yī)用耗材等保障力度。

業(yè)內(nèi)專家指出，健康保險需持續(xù)構(gòu)建與基本醫(yī)保緊密銜接的“普惠+中端+高端”全人群產(chǎn)品服務(wù)體系，解決群眾消費后顧之憂，發(fā)揮對擴內(nèi)需的托底作用；同時深化與健康管理的融合，完善“事前預(yù)防、事中管理、事后保障”的新型服務(wù)模式，不斷滿足廣大群眾日益增長的健康保障需求。

北京普惠健康保四年累計參保超1500萬人次

2026年保障再升級

作為北京普惠保險的標桿產(chǎn)品，“北京普惠健康保”的持續(xù)升級與參保擴面，成為落實《實施方案》中“發(fā)展普惠保險”要求的生動實踐。11月3日，2026年度“北京普惠健康?！闭缴暇€，這款由政府指導(dǎo)監(jiān)督的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，歷經(jīng)四年發(fā)展累計參保人數(shù)已突破1500萬人次。

2026年度該產(chǎn)品延續(xù)了195元/人/年的普惠定價，累計保額升級至350萬元，同時全面優(yōu)化保障內(nèi)容，在理賠門檻方面，健康人群自付責(zé)任起付線由3.04萬元降至1.5萬元，1.5萬—3.04萬元區(qū)間的自付費用新增報銷25%，3.04萬元以上費用，健康人群仍保持80%報銷比例，特定既往癥人群報銷比例為40%，大幅降低了參保人的理賠門檻。

特藥保障范圍進一步擴大是此次升級的亮點之一。2026年度產(chǎn)品將病種覆蓋擴展至87種，藥品清單增至159種。其中，國內(nèi)特藥57種、海外特藥65種，首次將CAR-T療法、高值慢病用藥等納入保障范圍，讓市民在家門口就能“買得到、用得上、用得起”全球創(chuàng)新藥。同時，特藥報銷比例同步提升，健康人群與特定既往癥人群報銷比例分別從60%、30%提高至65%、35%，切實減輕參保人用藥負擔(dān)。

業(yè)內(nèi)人士指出，此次《實施方案》的出臺，并非單一領(lǐng)域的政策突破，而是多部門協(xié)同發(fā)力、構(gòu)建消費保障金融生態(tài)的系統(tǒng)舉措。除保險體系升級外，方案還從加大重點領(lǐng)域金融支持、完善重點群體配套服務(wù)、提升金融機構(gòu)服務(wù)水平、優(yōu)化消費環(huán)境等方面提出具體要求，形成多元支撐體系。

在政策保障方面，《實施方案》明確加強部門協(xié)同與信息共享，建立金融支持消費工作協(xié)調(diào)機制，強化政策落地效果評估。同時，鼓勵金融機構(gòu)加強產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)效率，降低服務(wù)成本。

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著各項政策措施的落地實施，北京將逐步構(gòu)建起覆蓋全生命周期、多層次、普惠性的消費金融保障體系。其中，保險作為風(fēng)險保障的核心力量，將通過不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提升服務(wù)保障水平，進一步增強居民消費信心、釋放消費潛力，為北京國際消費中心城市建設(shè)提供堅實支撐。