在金融行業(yè)，合規(guī)經(jīng)營始終是一條不能觸碰的紅線。

但在2024 - 2025年期間，南京銀行卻因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)等問題多次收到監(jiān)管部門的罰單，累計金額近1100萬，成為了輿論關(guān)注的焦點。其中，2024年南京銀行全系統(tǒng)共收到14張罰單，累計被罰758萬元，主要違規(guī)事由為貿(mào)易背景虛假、資金挪用、虛增存貸等。而截至2025年8月，南京銀行已被披露罰單4張，合計300萬元。

每一張罰單背后，都反映出南京銀行在業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理等方面存在的缺陷。如此高頻次、高金額的處罰，瞬間讓南京銀行站在了輿論的風(fēng)口浪尖，也引發(fā)了大眾對其經(jīng)營狀況深深的好奇。

財報“濾鏡”

若想洞悉南京銀行經(jīng)營困局，財報數(shù)字便是最直白的“體檢報告”。

從2025年三季度財報來看，南京銀行資產(chǎn)總額達2.96萬億元，較上年末增長14.31%；前三季度實現(xiàn)營收419.49億元，同比增長8.79%，凈利潤181.41億元，同比增長8.2%。

表面上，南京銀行或許還維持著往日的風(fēng)光，可深入內(nèi)里便能發(fā)現(xiàn)諸多潛藏的問題。

從增長速度來看，雖然營收和凈利潤仍維持“雙8”增長，但增速較2024年均有所下行。2024 年南京銀行實現(xiàn)營業(yè)收入502.71億元，同比增長11.32%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤201.77億元，同比增長9.05%。

這樣的增速，放在以往，或許還算亮眼，可對比過去幾年的高速增長，以及當前行業(yè)內(nèi)一些表現(xiàn)更為出色的銀行，就顯得有些力不從心了。

曾經(jīng)支撐南京銀行快速發(fā)展的業(yè)務(wù)，如今似乎也遭遇了瓶頸，新的增長點又尚未完全形成，增長的動力明顯不足。這種增長放緩的態(tài)勢，不僅會影響銀行的盈利能力，還可能削弱其在市場中的競爭力，使其在與其他銀行的角逐中逐漸落于下風(fēng)。

從收益波動來看，南京銀行在債券投資領(lǐng)域的依賴度較高，素有“債券之王”之稱。2024年在“債?！毙星橄?，該行金融投資收益占營收比例超40%。但2025年以來，債市開始震蕩調(diào)整，其金融投資收益下滑明顯。

2025年前三季度，投資收益128.55億元，同比增加22.84億元，增幅21.61%，看似增長了，可主要是因為兌現(xiàn)了此前債券投資的部分浮盈。

實際上，公允價值變動收益從去年同期賺46.8億元到虧損3.3億元，減少50.1億元，投資收益與公允價值變動收益兩者合計減少27.3億元，占營收比例合計降至29.84%。

這一數(shù)據(jù)變化，充分顯示出南京銀行在金融投資領(lǐng)域面臨的困境，債市的不穩(wěn)定對其收益產(chǎn)生了重大沖擊。

從風(fēng)險隱患來看，截至2025年9月末，南京銀行撥備覆蓋率313.22%，較去年末下降22.05個百分點，雖說依舊保持較高位，但也延續(xù)了近年來下滑的趨勢。撥備覆蓋率下降，意味著銀行抵御風(fēng)險的能力在一定程度上有所減弱，或許暗示著其資產(chǎn)質(zhì)量存在潛在風(fēng)險，需要進一步加強風(fēng)險管理和資產(chǎn)質(zhì)量的把控。

財報數(shù)字雖顯風(fēng)光，但增長乏力、投資收益縮水、風(fēng)險抵御力減弱，南京銀行正面臨“外穩(wěn)內(nèi)憂”的經(jīng)營困局。

蘇銀“內(nèi)卷”

江蘇，作為我國的經(jīng)濟強省，經(jīng)濟總量龐大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了得天獨厚的條件。

在這樣的競爭格局下，江蘇區(qū)域的銀行市場呈現(xiàn)出百花齊放的態(tài)勢，各類銀行在競爭中不斷提升自身的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營水平，推動著行業(yè)的發(fā)展與進步。

而南京銀行身處其中，面臨著來自同行的巨大壓力。尤其是，近年來江蘇銀行和寧波銀行的發(fā)展勢頭尤為迅猛，帶來了不小的壓力。

從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2025年9月末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達4.93萬億元，同比增速27.8%，這個規(guī)模和增長速度，在城商行里穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)“一哥”位置；寧波銀行也不容小覷，總資產(chǎn)首次突破3.5萬億元關(guān)口，達到3.58萬億元，同比增長16.6%，排名緊隨其后。

相比之下，南京銀行資產(chǎn)總額為2.96萬億元，雖說較上年末也有14.31%的增長，但在規(guī)模和增速上，與江蘇銀行和寧波銀行都存在一定差距，這也限制了其在市場中的影響力和資源獲取能力。

從盈利能力來看，2025年前三季度，江蘇銀行實現(xiàn)營業(yè)收入671.8億元，凈利潤319億元，同比分別增長7.8%和8.9%；寧波銀行營業(yè)收入549.8億元，凈利潤225.8億元，同比增長8.3%和8.7%。南京銀行營收419.49億元，凈利潤181.41億元，同比增長8.79%和8.2%。

從數(shù)據(jù)對比能看出，南京銀行在營收和凈利潤的絕對數(shù)值上低于江蘇銀行和寧波銀行，盡管增速尚可，但要想在盈利能力上趕超，還得加把勁。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，江蘇銀行的業(yè)務(wù)布局十分均衡，利息凈收入與非息收入形成“雙輪驅(qū)動”。2024年利息凈收入559.57億元，同比增長6.29%，手續(xù)費及傭金凈收入44.17億元，同比增長 3.29%，投資收益、公允價值變動收益等也都實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

寧波銀行則在零售業(yè)務(wù)上優(yōu)勢明顯，零售貸款占比不斷提升，2024年個人貸款余額占總貸款余額比例較高，達到40.49%，通過“寧來花”等業(yè)務(wù)模式，個人消費貸規(guī)模突破3000億元。

而南京銀行素有“債券之王”稱號，金融市場業(yè)務(wù)突出，投資類資產(chǎn)占比較高，但也因此受債券市場波動影響較大，2025年在債市震蕩調(diào)整下，投資收益與公允價值變動收益合計減少，對營收產(chǎn)生了一定沖擊。

與江蘇銀行、寧波銀行相比，南京銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)略顯單一，在多元化發(fā)展上還有很長的路要走。

總之，江蘇銀行靠“全能”稱王，寧波銀行憑“零售”超車，南京銀行卻因“債券依賴”從三強變“跟跑”。

成長“契機”

昔日的“債券之王”如今光環(huán)漸褪，南京銀行唯有打破路徑依賴、重構(gòu)業(yè)務(wù)版圖，才能重燃增長引擎。

其一，在當今金融科技迅猛發(fā)展的時代，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為不可阻擋的趨勢。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)正深刻改變著銀行業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式。

對于南京銀行而言，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。在零售業(yè)務(wù)方面，應(yīng)加大對線上渠道的投入，優(yōu)化手機銀行和網(wǎng)上銀行的功能和用戶體驗。在對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過建立數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺，實現(xiàn)對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信息整合和資金流管理，為企業(yè)提供一站式的金融服務(wù)。

其二，隨著全球?qū)Νh(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)注度不斷提高，政府提出了“雙碳”目標，即力爭2030年前實現(xiàn)碳達峰、2060年前實現(xiàn)碳中和，這為綠色金融的發(fā)展提供了廣闊的空間。

南京銀行應(yīng)加大綠色信貸投放力度，重點支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、生態(tài)環(huán)境等綠色產(chǎn)業(yè)項目，為這些項目提供充足的資金支持。除了傳統(tǒng)的綠色貸款產(chǎn)品，還可以推出綠色債券、綠色基金、碳金融等創(chuàng)新產(chǎn)品。同時，加強與政府部門、環(huán)保機構(gòu)等的合作，共同推動綠色金融的發(fā)展。

其三，普惠金融的發(fā)展趨勢正逐漸向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域滲透，為農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)成為銀行業(yè)的重要任務(wù)。

南京銀行可以加強與農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等合作，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。通過建立線上信貸平臺，簡化貸款申請流程，提高審批效率，讓小微企業(yè)和農(nóng)戶能夠更快速地獲得貸款資金。

同時，南京銀行還應(yīng)加強農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)和優(yōu)化，提高金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立更多的營業(yè)網(wǎng)點和自助服務(wù)設(shè)備，為農(nóng)民提供便捷的存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算等金融服務(wù)。

當下，南京銀行面臨的困境和挑戰(zhàn)，既是壓力，也是成長的契機。在銀行業(yè)發(fā)展的浪潮中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、綠色金融、普惠金融等趨勢已成為行業(yè)發(fā)展的重要方向。南京銀行唯有積極擁抱這些趨勢，持續(xù)創(chuàng)新，不斷提升自身的核心競爭力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。