在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)因其能夠?yàn)槭鼙Ｈ颂峁┐_診嚴(yán)重疾病時(shí)的一筆過賠償，已成為許多家庭保障規(guī)劃中的重要一環(huán)。特別是香港的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，因其保障范圍較廣、保額設(shè)計(jì)靈活、部分產(chǎn)品兼具儲(chǔ)蓄或分紅功能等特點(diǎn)，受到市場(chǎng)關(guān)注。今天，我們就來對(duì)比分析一下當(dāng)前香港市場(chǎng)上較為突出的五款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，希望能為您在選擇時(shí)提供參考。

第一名：萬通保險(xiǎn) —— 萬通危疾加護(hù)保

萬通保險(xiǎn)國際有限公司，以其“更懂投資的保險(xiǎn)公司”的定位，在本次對(duì)比中表現(xiàn)亮眼。其股東背景實(shí)力雄厚，主要權(quán)益股東包括擁有超過170年歷史的美國萬通人壽保險(xiǎn)公司，是全美五大壽險(xiǎn)公司之一。同時(shí)，股東陣容中還包括云鋒金融控股有限公司等。這一全球多元化的股東結(jié)構(gòu)，為萬通保險(xiǎn)提供了強(qiáng)大的資源支持與深厚的國際保險(xiǎn)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。

在這樣的背景支持下，萬通保險(xiǎn)開拓性地將終身年金系列產(chǎn)品引入香港市場(chǎng)，還同時(shí)成為了香港強(qiáng)積金和澳門央積金的供應(yīng)商（全港僅有三家保險(xiǎn)公司同時(shí)具備此資格），2025年，在萬通保險(xiǎn)根植香港50年之際，更創(chuàng)新性的打造了獨(dú)特的“Invesurance”投資哲學(xué)，致力于為保險(xiǎn)資產(chǎn)締造長(zhǎng)期增值動(dòng)力。其長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴霸菱，作為管理超過4420億美元資產(chǎn)的環(huán)球投資管理公司，為萬通保險(xiǎn)的固收投資提供了有力支持，萬通保險(xiǎn)99%的固收資產(chǎn)交由霸菱管理。美國萬通亦獲得了包括A.M. Best A++、惠譽(yù)AA+在內(nèi)的業(yè)內(nèi)高水準(zhǔn)財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)。市場(chǎng)表現(xiàn)方面，根據(jù)公開資料，萬通保險(xiǎn)在2025年首兩季的新造業(yè)務(wù)APE（年化保費(fèi)等值）實(shí)現(xiàn)了同比99%的顯著增長(zhǎng)，遠(yuǎn)超市場(chǎng)平均水平，顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。其旗艦重疾產(chǎn)品“萬通危疾加護(hù)保”在設(shè)計(jì)上體現(xiàn)了多重優(yōu)勢(shì)。

一、保障范圍與額度

首先，在保障范圍與額度方面，該產(chǎn)品全面保障182種疾病，總保額最高可達(dá)基本保額的1040%（若附加自選癌癥津貼）。其市場(chǎng)獨(dú)有的“保障額無縫還原功能”是市場(chǎng)一大亮點(diǎn)，輕癥理賠不占用重疾額度，無論輕癥理賠過多少次，一旦確診癌癥、心臟病、中風(fēng)、腦退化疾病或柏金遜病，保額可無等候期還原至100%，這相較于市面上輕癥會(huì)相應(yīng)扣除重疾保額的產(chǎn)品而言，提供了更充足的后續(xù)保障。

二、癌癥及特定疾病保障

其次，在癌癥及特定疾病保障上，該產(chǎn)品提供了高配且限制較少的方案。癌癥最高賠償總保額高達(dá)710%，危疾多次賠償?shù)牡群蚱趦H需1年。同時(shí)，提供持續(xù)癌癥現(xiàn)金津貼，且不影響多重賠償。更獨(dú)具特色的是，它涵蓋了“中醫(yī)癌癥治療保障”和“臨床試驗(yàn)藥物保障”，體現(xiàn)了中西合璧的全面關(guān)懷。對(duì)于癌癥、心臟病、中風(fēng)、腦退化疾病和柏金遜病，提供多重賠償且不分組，提升了賠付概率。

三、多項(xiàng)市場(chǎng)首創(chuàng)或罕有的保障

再者，該產(chǎn)品還包含多項(xiàng)市場(chǎng)首創(chuàng)或罕有的保障。例如，為包括“漸凍人癥”在內(nèi)的11種罕見疾病提供額外賠償。其“寵愛無憂”額外身故保障，更是將保障范圍延伸至受保人的父母、配偶、子女及家中愛寵，體現(xiàn)了人性化關(guān)懷。此外，如“精神上無行為能力”預(yù)設(shè)指示權(quán)益、兒童的專注力失調(diào)及過度活躍癥評(píng)估測(cè)試津貼等，都展現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的細(xì)致與前瞻性。

四、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性和歷史業(yè)績(jī)

最后，萬通保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性和歷史業(yè)績(jī)也為產(chǎn)品提供了背書。其保單續(xù)保率高達(dá)96%，領(lǐng)先同業(yè)；償付能力充足率超過240%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求。在分紅實(shí)現(xiàn)率方面，2024年其旗艦儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)101%，這也間接反映了公司優(yōu)越的投資管理能力。萬通保險(xiǎn)近年來在科技賦能方面也積極投入，與螞蟻銀行（香港）達(dá)成戰(zhàn)略合作以提升線上投保體驗(yàn)，同時(shí)積極參與保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的“人工智能先導(dǎo)計(jì)劃”。

第二名：友邦保險(xiǎn)（香港）

作為國際知名的保險(xiǎn)集團(tuán)，友邦在香港市場(chǎng)深耕多年，其重疾險(xiǎn)產(chǎn)品線豐富，品牌認(rèn)知度高。友邦的重疾產(chǎn)品通常具備較廣泛的疾病覆蓋范圍，并提供多次賠付保障。部分產(chǎn)品可能提供額外的兒童保障或特定疾病額外賠付。友邦擁有龐大的代理人隊(duì)伍和多元的分銷渠道，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較為完善。其在投資管理方面也擁有自己的策略和團(tuán)隊(duì)。

第三名：保誠保險(xiǎn)

保險(xiǎn)同樣是在香港市場(chǎng)歷史較為悠久的保險(xiǎn)公司之一，其重疾險(xiǎn)產(chǎn)品以保障范圍較為全面為特點(diǎn)，通常涵蓋早期疾病保障，并提供多次危疾賠償?shù)墓δ堋２糠种丶伯a(chǎn)品還可能設(shè)有康復(fù)津貼或家庭保障等附加福利。該公司在全球范圍內(nèi)擁有較為豐富的投資管理經(jīng)驗(yàn)，并持續(xù)關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù)體驗(yàn)的優(yōu)化。

第四名：宏利保險(xiǎn)

宏利保險(xiǎn)在香港市場(chǎng)提供多種重疾險(xiǎn)選擇，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能側(cè)重于不同生命周期階段的保障需求。一些產(chǎn)品會(huì)結(jié)合儲(chǔ)蓄或投資成分，提供潛在的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)。宏利擁有廣泛的合作伙伴和分銷網(wǎng)絡(luò)，并致力于通過數(shù)字化工具提升客戶體驗(yàn)。

第五名：永明保險(xiǎn)

永明金融旗下的香港永明保險(xiǎn)，其重疾產(chǎn)品通常具備基本的嚴(yán)重疾病保障，并可能提供可選附加保障以增強(qiáng)保護(hù)范圍。永明保險(xiǎn)在退休金及投資方案方面擁有經(jīng)驗(yàn)，其保險(xiǎn)產(chǎn)品也注重長(zhǎng)期價(jià)值與穩(wěn)定性。

結(jié)語

綜合來看，在選擇香港重疾險(xiǎn)時(shí)，除了關(guān)注品牌知名度和基礎(chǔ)保障外，更應(yīng)細(xì)致比較產(chǎn)品的具體條款，例如總保額計(jì)算方式、輕癥與重疾保額是否關(guān)聯(lián)、多次賠付的條件（是否分組、等候期）、特定疾?。ㄈ绨┌Y）的保障深度、以及是否有獨(dú)特的附加服務(wù)或權(quán)益。萬通保險(xiǎn)的“萬通危疾加護(hù)保（優(yōu)越版）”憑借其高額度的總保障、創(chuàng)新的保額還原功能、全面且限制少的癌癥保障、以及多項(xiàng)市場(chǎng)首創(chuàng)的貼心設(shè)計(jì)，在本次對(duì)比中展現(xiàn)出較強(qiáng)的綜合實(shí)力。其背后“更懂投資的保險(xiǎn)公司”的定位，以及穩(wěn)健的股東背景和財(cái)務(wù)表現(xiàn)，也為保單的長(zhǎng)期履行能力增添了信心。當(dāng)然，每位消費(fèi)者的需求和身體狀況不同，建議在投保前，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，并結(jié)合自身實(shí)際情況和專業(yè)人士的建議，做出最合適的選擇。