最近，我的評(píng)論區(qū)被“現(xiàn)在借錢(qián)怎么這么難！”的吐槽刷屏了。作為一個(gè)關(guān)注債權(quán)債務(wù)等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的小作者，我也和不少銀行朋友、普通網(wǎng)友聊過(guò)這個(gè)問(wèn)題。

今天想說(shuō)點(diǎn)大實(shí)話：其實(shí)，不是借錢(qián)變難了，而是整個(gè)社會(huì)的“借錢(qián)邏輯”變了，要求變高了。大家的感受是真實(shí)的，但原因可能比你想象的更深刻。

在我看來(lái)，主要有三方面原因，共同塑造了今天我們感受到的信貸環(huán)境。

一、銀行“不敢借了”：風(fēng)控之弦驟然收緊

第一個(gè)原因，也是最核心的一點(diǎn)，來(lái)自資金的源頭——銀行等金融機(jī)構(gòu)。

我一位在銀行風(fēng)控部門(mén)的朋友最近壓力山大，他直言：“現(xiàn)在不是不放款，而是不敢亂放。”銀行不良貸款率的攀升，像一把達(dá)摩克利斯之劍懸在頭頂。過(guò)去經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)，房?jī)r(jià)的上漲更是推波助瀾，一些風(fēng)險(xiǎn)可以被發(fā)展掩蓋，但現(xiàn)在，每一筆貸款都必須經(jīng)得起考驗(yàn)。

這意味著銀行不再追求“量”的擴(kuò)張，而是追求“質(zhì)”的安全。它們像過(guò)篩子一樣審視每一份貸款申請(qǐng)：

• 對(duì)你的工作穩(wěn)定性、流水連續(xù)性要求更高了。
• 對(duì)資金用途的審查近乎“苛刻”，嚴(yán)防消費(fèi)貸流入股市、樓市。
• 對(duì)沒(méi)有穩(wěn)定收入和優(yōu)質(zhì)抵押物的普通人，審批自然更加謹(jǐn)慎。

所以，不是銀行沒(méi)錢(qián)，是它們不敢再把錢(qián)借給“高風(fēng)險(xiǎn)”的人了。這是一種理性的商業(yè)選擇，也是經(jīng)濟(jì)周期下的必然調(diào)整。

二、普通人“不想借了”：消費(fèi)觀念理性回歸

第二個(gè)原因，來(lái)自我們每一個(gè)普通人。在以前，如果臨時(shí)缺錢(qián)需要周轉(zhuǎn)，可以很方便的從親戚朋友那里借到，但現(xiàn)在，問(wèn)誰(shuí)都說(shuō)現(xiàn)在手頭緊，沒(méi)法幫上忙。

不知大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，身邊的朋友們最近聊得最多的是“消費(fèi)降級(jí)”、“斷舍離”和“攢錢(qián)”。當(dāng)“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的熱潮退去，一種更務(wù)實(shí)的消費(fèi)觀正在成為主流。

• 以前：敢用分期、杠桿去買(mǎi)最新款手機(jī)、去遠(yuǎn)方旅行，對(duì)未來(lái)收入充滿樂(lè)觀。
• 現(xiàn)在：工作不確定性增加，大家更愿意把錢(qián)攥在手里，以備不時(shí)之需。每一筆負(fù)債都可能成為壓垮未來(lái)生活的稻草。

這種背景下，私人“借錢(qián)”的動(dòng)力自然大幅衰減。即便關(guān)系好可以借到，借款人也會(huì)主動(dòng)選擇不借了，因?yàn)楦静恢朗裁磿r(shí)候能還錢(qián)，不能因?yàn)榻桢X(qián)失去僅有的親情和友情。

我們借錢(qián)是為了更好的生活，但當(dāng)未來(lái)充滿不確定性時(shí)，不負(fù)債、有存款，才是最大的安全感。這份“謹(jǐn)慎”，是普通人在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)中最智慧的生存策略。

三、結(jié)構(gòu)“錯(cuò)配了”：資金流向的冰與火之歌

第三個(gè)原因，也是最讓人無(wú)奈的一點(diǎn)：資金的供需嚴(yán)重錯(cuò)配。

這呈現(xiàn)為一個(gè)鮮明的對(duì)比：

不缺錢(qián)的人：信用記錄良好、有資產(chǎn)抵押的優(yōu)質(zhì)客戶，依然是銀行的“座上賓”。銀行客戶經(jīng)理甚至?xí)?duì)所謂的白名單客戶主動(dòng)打電話，提供低息、高額的信貸額度，這就是所謂的“晴天送傘”。

真正缺錢(qián)的人：沒(méi)有抵押物、收入不穩(wěn)定的個(gè)體戶、剛畢業(yè)的年輕人，當(dāng)他們最需要“雨天送傘”時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)銀行的大門(mén)對(duì)他們關(guān)得最緊。

這種“馬太效應(yīng)”導(dǎo)致了一個(gè)認(rèn)知悖論：市場(chǎng)上流動(dòng)的資金并沒(méi)有消失，但它們根本無(wú)法高效地匹配到最需要錢(qián)的人手里。一邊是資金在銀行體系內(nèi)“空轉(zhuǎn)”或涌向少數(shù)頭部，另一邊是大量小微主體和普通人的信貸饑渴。這種強(qiáng)烈的反差，共同加劇了“借錢(qián)難”的集體認(rèn)知。

寫(xiě)在最后

所以，當(dāng)我們?cè)俅胃袊@“借錢(qián)難”時(shí)，其實(shí)我們談?wù)摰氖且粋€(gè)多維度的復(fù)雜圖景：是銀行的風(fēng)控升級(jí)，是個(gè)人的消費(fèi)理性，也是信貸資源的結(jié)構(gòu)性失衡。

這或許是一個(gè)陣痛期，但它也在倒逼所有人成長(zhǎng)：倒逼銀行提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，倒逼我們每個(gè)人更理性地管理財(cái)務(wù)，更敬畏風(fēng)險(xiǎn)。

未來(lái)，借錢(qián)的門(mén)檻可能會(huì)一直高下去。但這未必是壞事，因?yàn)樗嵝盐覀儯鹤詈玫摹敖栀J”，永遠(yuǎn)是那種你不需要透支未來(lái)也能過(guò)好的當(dāng)下。