養(yǎng)老金融是關乎國計民生的“大文章”，也是守護千家萬戶幸福的“錢袋子”工程。在11月21日舉辦的第三屆“信·新”品牌高質量發(fā)展論壇上的圓桌對話環(huán)節(jié)，與會嘉賓圍繞我國養(yǎng)老趨勢特點及應對，展開深入探討，分享真知灼見，共同探尋養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務的深度融合之道。

發(fā)展養(yǎng)老金融，是我國應對人口老齡化、實現(xiàn)老年人群體“老有所養(yǎng)”的關鍵路徑。在第三屆“信·新”品牌高質量發(fā)展論壇上，中信銀行發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2025）》。該行持續(xù)關注人口結構深刻變遷下居民養(yǎng)老財富管理現(xiàn)狀，連續(xù)四年發(fā)布該系列《報告》。

報告指出，為了適應居民養(yǎng)老意識和財富管理需求增強的趨勢，養(yǎng)老金融服務不再局限于單一產品，逐步轉向綜合服務體系，實現(xiàn)收益、安全與生活品質的動態(tài)平衡。對養(yǎng)老金融服務需求的變化，不僅回應了居民對穩(wěn)健回報與高品質養(yǎng)老生活的雙重期待，也為長期資金的有效配置帶來了新機遇。

中信銀行自2009年布局養(yǎng)老金融，“幸福+”養(yǎng)老金融服務體系持續(xù)迭代，核心源于對客戶需求與行業(yè)供給變化的深度洞察。

應對供需變化 升級“幸福+”養(yǎng)老金融服務體系

在國家政策支持、金融機構推動和居民投資理念日趨成熟等多重因素共同作用下，我國居民養(yǎng)老財富管理意識逐步增強，需求日趨多元。

中信銀行財富管理部相關負責人在圓桌對話中表示，基于《報告》的調研數(shù)據(jù)分析與業(yè)務實踐觀察，當前居民養(yǎng)老意識覺醒且養(yǎng)老行為更趨主動，養(yǎng)老投資正加速從“只求安全的單一儲蓄”向“多元資產配置”轉型；與此同時，養(yǎng)老產品供給持續(xù)豐富，多品類、多層次的金融供給格局逐步成型。在養(yǎng)老供需兩端持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢下，中信銀行財富管理團隊也關注到客戶在實際養(yǎng)老規(guī)劃中仍面臨諸多痛點。為此，今年將針對核心痛點進一步升級“幸福+”養(yǎng)老金融服務體系，為客戶提供更精準、更全面的養(yǎng)老金融解決方案。

據(jù)介紹，2022年中信銀行就錨定“好用的記賬簿”定位，重點聚焦備老人群養(yǎng)老資產“算不清、管不住、投不好”的痛點，首創(chuàng)“幸福+”養(yǎng)老賬本，實現(xiàn)養(yǎng)老三支柱集中展示與醫(yī)保、社保服務整合，累計服務用戶超740萬。今年，在全生命周期服務理念下，針對年長客群“科學管理養(yǎng)老錢”的痛點，創(chuàng)新推出“養(yǎng)老賬本3.0享老版”，通過資產梳理、便捷記賬功能，幫助年長客戶清晰規(guī)劃日常開支、健康管理、品質提升及晚輩關愛等各類資金。養(yǎng)老賬本的再次升級，覆蓋了備老人群養(yǎng)老規(guī)劃和年長客群支出管理的全周期服務。

其次，為了解決客戶養(yǎng)老金融知識不足的問題，升級了“一套服務”教育叢書。今年，中信銀行聯(lián)合中國老齡協(xié)會所屬中國老齡科學研究中心、華齡出版社針對年長客群將推出“老年客戶財富管理知識讀本”，該書將納入“人口老齡化國情教育叢書”。這與2024年中信銀行針對備老人群出版的首本小說體養(yǎng)老規(guī)劃讀本，共同構成全生命周期養(yǎng)老金融知識的系列傳播。

此外，為了解決一線隊伍養(yǎng)老規(guī)劃服務專業(yè)水平不足的問題，升級了“一支隊伍”服務理念。從2022年開始，中信銀行聯(lián)合清華大學培養(yǎng)了超2000名的養(yǎng)老金融規(guī)劃師隊伍。今年，中信銀行為這支隊伍打磨了一套養(yǎng)老規(guī)劃標準化服務流程，以“社保+”財務規(guī)劃和“醫(yī)保+”健康規(guī)劃為核心，幫助客戶減小長壽時代下現(xiàn)金流不足和健康問題帶來財務損失的雙重風險。

打通服務堵點 構建全場景養(yǎng)老服務生態(tài)

隨著居民養(yǎng)老意識增強、政策支持強化與市場創(chuàng)新加速，我國養(yǎng)老金融服務逐漸向多層次、廣覆蓋、可持續(xù)方向演進。而對于金融機構而言，需進一步深入構建養(yǎng)老金融服務體系，充分滿足居民日益增長的財富管理與綜合養(yǎng)老服務需求，提供堅實的金融支撐。

中信銀行表示，當前居民對養(yǎng)老金融的核心訴求——從傳統(tǒng)單一的“資金保值增值”，進一步延伸至“金融+健康管理、養(yǎng)老照護、文化休閑”等多元化、全方位的綜合服務需求。依托集團“金融全牌照+實業(yè)廣覆蓋”的獨特優(yōu)勢，中信銀行借助中信金控“養(yǎng)老金融工作室”，立足養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)老產業(yè)金融三大核心領域，通過與集團子公司資源整合、協(xié)同發(fā)力，積極構建涵蓋養(yǎng)老財富管理、健康醫(yī)療、居家生活等復合場景的養(yǎng)老金融綜合服務生態(tài)。同時，中信銀行已與中國老齡協(xié)會簽訂新一輪戰(zhàn)略合作協(xié)議，并攜手外部優(yōu)質合作伙伴，圍繞“財富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長壽”四大維度，多領域協(xié)同布局“內外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務生態(tài)圈，全力滿足居民全生命周期養(yǎng)老需求。

充足養(yǎng)老儲備 增厚消費信心與底氣

“在企業(yè)端，我們觀察到，當前企業(yè)養(yǎng)老保障正從單一儲蓄向系統(tǒng)化、生態(tài)化方向升級?！敝行陪y行資產托管部相關負責人表示，其具體體現(xiàn)為三方面趨勢：一是管理精細化，企業(yè)聚焦年金服務全流程效率，強調專業(yè)風控與快速響應；二是服務綜合化，企業(yè)對年金服務的需求覆蓋“投前-投中-投后”全周期，并延伸至健康管理、醫(yī)療資源等非金融場景融合；三是方案生態(tài)化，為企業(yè)構建“一站式”養(yǎng)老金融綜合服務。

面對趨勢，中信銀行構建了“專業(yè)運營+科技賦能+生態(tài)協(xié)同”的價值托管服務體系：包括構建了覆蓋全國的年金服務網(wǎng)絡，自主研發(fā)年金管理系統(tǒng)與智能風控平臺，打造“政策研究-產品設計-賬戶管理-資產托管”全鏈條服務，為企業(yè)定制年金、薪酬福利、股權激勵等一站式方案等。

數(shù)據(jù)顯示，2024年中信銀行企業(yè)年金托管規(guī)模增速居行業(yè)首位，職業(yè)年金實現(xiàn)全國全覆蓋，養(yǎng)老金融托管總規(guī)模已突破5800億元。

“中信銀行通過專業(yè)托管服務、數(shù)字化工具及全面養(yǎng)老金融體系，讓員工清晰看到個人養(yǎng)老資產的穩(wěn)定增長，把養(yǎng)老數(shù)據(jù)轉化為‘看得見、算得清’的個人資產?！敝行陪y行資產托管部相關負責人表示，“當大家親眼見證養(yǎng)老錢穩(wěn)健增值，對未來的擔心便轉化為當下的消費底氣。這種‘心中有數(shù)’的確定性，讓他們更敢于將當期收入投入生活品質提升、健康管理等消費領域，最終形成從養(yǎng)老儲備充足到消費信心提振的良性循環(huán)?！?/p>