最近，不少去銀行存錢(qián)的人發(fā)現(xiàn)一個(gè)變化：那個(gè)熟悉的“5年期定期存款”選項(xiàng)，正在悄悄消失。

多家銀行集體行動(dòng)，5年期存款“下架”

近幾個(gè)月，從梅州客商銀行、中關(guān)村銀行等多家中小銀行，到部分大型國(guó)有銀行和股份制銀行，都陸續(xù)下架了5年期定期存款或大額存單產(chǎn)品。這個(gè)長(zhǎng)期以來(lái)被視作穩(wěn)健理財(cái)“壓艙石”的老品種，似乎正被銀行集體拋棄。

銀行為何不再歡迎長(zhǎng)期存款？

這背后，是市場(chǎng)與政策共同作用下的必然結(jié)果。

第一原因是銀行“不賺錢(qián)了”：銀行的核心盈利模式是賺取存貸利差。近年來(lái)，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貸款利率持續(xù)下調(diào)，5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率已降至3.5%左右。而一些5年期存款利率仍接近3%，扣除運(yùn)營(yíng)成本后，銀行利潤(rùn)所剩無(wú)幾，甚至可能虧本。

第二個(gè)原因是提前鎖定成本不劃算：市場(chǎng)普遍預(yù)期未來(lái)利率將繼續(xù)下行。如果銀行現(xiàn)在以較高利率吸收一筆5年期存款，即便明年利率降了，仍要按原利率付息，這相當(dāng)于主動(dòng)背上了“高成本包袱”。

第三個(gè)原因是政策引導(dǎo)“不內(nèi)卷”：監(jiān)管部門(mén)也希望銀行減少通過(guò)高息“搶存款”的內(nèi)耗競(jìng)爭(zhēng)，將資金更有效地導(dǎo)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，從而降低全社會(huì)的融資成本。

我們的“錢(qián)袋子”該如何應(yīng)對(duì)？

5年期定存的退出，意味著“躺平”吃利息的理財(cái)模式正在成為過(guò)去。對(duì)普通儲(chǔ)戶而言，資產(chǎn)配置的難度增加了，但也促使我們走向更成熟的財(cái)富管理。

穩(wěn)健型選擇：可以轉(zhuǎn)向國(guó)債、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品等安全性較高的替代品。部分中小銀行推出的“新客專享”存款產(chǎn)品也值得留意。

適度進(jìn)取型選擇：如果希望獲得更高收益且能承受一定波動(dòng)，可以考慮用一小部分閑錢(qián)（如20%-30%）配置指數(shù)基金等權(quán)益類資產(chǎn)，并堅(jiān)持長(zhǎng)期持有（3-5年以上），以平滑短期風(fēng)險(xiǎn)。

核心在于，理財(cái)?shù)倪壿嬕炎儯簭摹皢我灰蕾嚧婵睢鞭D(zhuǎn)向“多元資產(chǎn)配置”。 關(guān)鍵是認(rèn)清趨勢(shì)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，找到最適合自己的那份理財(cái)方案。