11月25日，央行廣東省分行披露一則行政處罰信息。

信息顯示，東莞銀行因違反金融統(tǒng)計(jì)、金融科技、支付結(jié)算、貨幣金銀、反洗錢(qián)業(yè)務(wù)等有關(guān)規(guī)定，被沒(méi)收違法所得1006.41元，并罰款386.939萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)金額約387.04萬(wàn)元。此外，5名相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款1.2萬(wàn)元-7萬(wàn)元不等。罰單開(kāi)出時(shí)間為11月14日。

此次東莞銀行多項(xiàng)違規(guī)都發(fā)生在個(gè)人業(yè)務(wù)部、直銷(xiāo)銀行事業(yè)部，反映出該行在零售領(lǐng)域的合規(guī)性漏洞。這對(duì)剛設(shè)立香港子行，欲借助地域優(yōu)勢(shì)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的東莞銀行而言絕非好信號(hào)。

個(gè)人業(yè)務(wù)部現(xiàn)任總經(jīng)理被罰7萬(wàn)

罰單并未披露相關(guān)責(zé)任人的具體職務(wù)和姓名，只披露了時(shí)任職務(wù)的所在部門(mén)。

具體來(lái)看，東莞銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部時(shí)任員工招某貞的處罰最重，因?qū)ξ窗匆?guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告、與身份不明的客戶(hù)進(jìn)行交易3項(xiàng)違規(guī)負(fù)有責(zé)任，被警告并罰款7萬(wàn)元。

時(shí)任東莞銀行資產(chǎn)管理部員工劉某鳳，因未按規(guī)定開(kāi)展客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、調(diào)整和審核工作，被罰款2.8萬(wàn)元。

時(shí)任東莞銀行運(yùn)營(yíng)管理部員工林某山，因?yàn)槲窗匆?guī)定對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)采取強(qiáng)化識(shí)別措施，被罰款1.5萬(wàn)元。

時(shí)任東莞銀行直銷(xiāo)銀行事業(yè)部員工江某平，因?yàn)槲窗匆?guī)定保存客戶(hù)身份資料和交易記錄，被罰款2.7萬(wàn)元。

時(shí)任東莞銀行合規(guī)部員工肖某明，因?qū)Α拔窗匆?guī)定對(duì)異常交易進(jìn)行人工分析、識(shí)別”“排除理由不合理”負(fù)有責(zé)任，被罰款1.2萬(wàn)元。

根據(jù)東莞銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，本次罰單涉及的5個(gè)部門(mén)，個(gè)人業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)管理部、直銷(xiāo)銀行事業(yè)部都屬于經(jīng)營(yíng)模塊。其中，個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)的管理和運(yùn)作；資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)等資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理；直銷(xiāo)銀行事業(yè)部負(fù)責(zé)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的管理和運(yùn)作。

另外兩個(gè)部門(mén)——運(yùn)營(yíng)管理部和合規(guī)部則屬于風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控模塊，分別負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)管理、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)管理，以及合規(guī)管理、法律事務(wù)管理。

值得一提的是，此次被罰款金額最大的個(gè)人業(yè)務(wù)部時(shí)任員工招某貞，應(yīng)當(dāng)是東莞銀行的現(xiàn)任個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理招淑貞。

2020年，招淑貞的身份還是東莞銀行東莞分行副行長(zhǎng)，并多次出席公開(kāi)活動(dòng)。此后，邱淑貞從分行調(diào)至總行擔(dān)任部門(mén)總經(jīng)理。就在今年10月22日，招淑貞還以東莞銀行總行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理的身份，參與了東莞銀行和國(guó)聯(lián)集團(tuán)、國(guó)聯(lián)民生證券的座談會(huì)。

從招淑貞的履職軌跡也能推測(cè)，東莞銀行此次罰單針對(duì)的部分違規(guī)行為，尤其是個(gè)人業(yè)務(wù)部相關(guān)違規(guī)，應(yīng)當(dāng)就發(fā)生在近期。

除了個(gè)人業(yè)務(wù)部，直銷(xiāo)銀行事業(yè)部的工作也與東莞銀行的零售業(yè)務(wù)有所重疊。直銷(xiāo)銀行獨(dú)立于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接向客戶(hù)提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)，東莞銀行直銷(xiāo)銀行主打的優(yōu)職貸、莞易貸等都屬于個(gè)人消費(fèi)貸。

可以說(shuō)，這張罰單涉及的前端業(yè)務(wù)板塊違規(guī)行為，幾乎都發(fā)生在零售端。而無(wú)論是未按規(guī)定保存客戶(hù)身份資料，還是與身份不明客戶(hù)交易等，無(wú)疑都會(huì)進(jìn)一步撕開(kāi)該行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，為資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。

零售板塊業(yè)績(jī)已大幅下滑

在東莞銀行的業(yè)務(wù)板塊中，對(duì)公業(yè)務(wù)一直都是該行的核心業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)板塊無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模還是業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)都略遜一籌。

不過(guò)，盡管沒(méi)有將“零售轉(zhuǎn)型”放進(jìn)戰(zhàn)略目標(biāo)，但東莞銀行近兩年的個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸增長(zhǎng)都十分明顯。

最新一版招股書(shū)披露，2022年-2024年各報(bào)告期末，東莞銀行的個(gè)人消費(fèi)貸約分別為217.69億元、263.13億元、284.3億元，在個(gè)人貸款中的占比從21.44%上升到25.88%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸余額依次為279.1億元、343.52億元、377.69億元，在個(gè)貸中的占比從27.48%上升到34.38%。

但因?yàn)閭€(gè)人住房貸款和信用卡貸款余額在持續(xù)縮水，所以，整體來(lái)看，個(gè)人貸款的規(guī)模增速不及對(duì)公貸款的規(guī)模增速。

截至2024年末，東莞銀行的個(gè)人貸款余額為1098.57億元，較年初增長(zhǎng)1.84%，占總貸款的30.05%；對(duì)公貸款余額為2556.96億元，較年初增長(zhǎng)16.3%，占總貸款的67.09%。

在個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)的情況下，若疏于個(gè)人客戶(hù)管理與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，極有可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露。更何況，東莞銀行的個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)出現(xiàn)了下滑。2022年-2024年各報(bào)告期末，該行的個(gè)人貸款不良率依次為0.87%、1.26%、1.67%，從低于整體不良率上升到遠(yuǎn)高于整體不良率。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)表現(xiàn)同樣有待提升。東莞銀行的財(cái)富管理服務(wù)主要面向個(gè)人客戶(hù)，提供理財(cái)產(chǎn)品、代銷(xiāo)保險(xiǎn)、代銷(xiāo)基金、資管類(lèi)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。

2022年，東莞銀行深化大財(cái)富業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新升級(jí)“玉蘭財(cái)富”金融服務(wù)品牌。截至2024年末，該行的個(gè)人客戶(hù)金融資產(chǎn)規(guī)模為2293.94億元。

但是，財(cái)富管理的發(fā)展成果并未體現(xiàn)在業(yè)績(jī)端。2022年-2024年，東莞銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為8.9億元、8.37億元、7.37億元，持續(xù)減少。

信貸業(yè)務(wù)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)表現(xiàn)雙雙下滑，東莞銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)分部的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)自然也出現(xiàn)下降。2024年，該行個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)收為28.81億元，同比減少13.9%；個(gè)人業(yè)務(wù)的利潤(rùn)總額為7.31億元，同比減少65.17%，營(yíng)收貢獻(xiàn)和利潤(rùn)貢獻(xiàn)也下滑到28.26%、19.08%。

不過(guò)，東莞銀行并未放棄零售業(yè)務(wù)。

今年前三季度，東莞銀行的營(yíng)收為69.18億元，同比減少9.5%；歸母凈利潤(rùn)為25.46億元，同比減少20.92%。一片黯淡的業(yè)績(jī)中，中收業(yè)務(wù)表現(xiàn)是最大的亮點(diǎn)——前三季度的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為7.81億元，同比增加26.17%，已經(jīng)超過(guò)去年全年的中間業(yè)務(wù)凈收入。

此外，今年8月開(kāi)業(yè)的東莞銀行旗下全資子公司“莞銀國(guó)際”，也將以香港本地金融市場(chǎng)為支點(diǎn)，設(shè)立零售和企業(yè)銀行雙業(yè)務(wù)板塊。對(duì)外展現(xiàn)出在國(guó)際業(yè)務(wù)板塊發(fā)力財(cái)富管理、零售信貸等業(yè)務(wù)的雄心。

不過(guò)，東莞銀行的中收業(yè)務(wù)整體業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)并不算大，財(cái)富管理還有更多的挖掘空間；且目前該行的跨境服務(wù)更多仍在企業(yè)端展開(kāi)，零售條線(xiàn)處于起步狀態(tài)，這一現(xiàn)狀下，零售板塊的業(yè)務(wù)合規(guī)性更應(yīng)該被重視。