近期，多家銀行密集加大對汽車消費金融的支持力度，推出低息優(yōu)惠、高額補貼、高額度授信等車貸方案，同時涵蓋抵押、信用、保證、質(zhì)押等多元擔保模式。業(yè)內(nèi)人士認為，這一趨勢既為汽車消費市場注入活力，也為零售信貸轉(zhuǎn)型提供方向。

△車企、金融機構(gòu)、消費者共同點燃了年末汽車市場的熱情。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

銀行推出汽車金融優(yōu)惠

年末購車旺季來臨，多家銀行加碼汽車消費金融支持力度。

比如，平安銀行近期推出年末購車“最低0息起”活動，1萬元起貸，最高額度可達100萬元，適配從經(jīng)濟型轎車到豪華車型的不同購車需求，貼息后新車貸款年化利率區(qū)間為0%至10%（單利）。

11月16日至12月31日，郵儲銀行針對北京越野新上市車型BJ40增程推出專屬優(yōu)惠。選擇該行汽車消費貸款可享至高4500元金融補貼，車貸年化利率參考區(qū)間為0%至6%（單利），擔保方式主要有抵押、信用、保證和質(zhì)押。

廣發(fā)銀行日前發(fā)布《關(guān)于調(diào)整廣發(fā)銀行個人汽車貸款提還違約金收取標準的公告》，取消此前“第6期還款日（不含）前不得申請?zhí)崆叭窟€款”的限制，允許從第1期還款日起申請?zhí)崆斑€款，第1至第12期期間申請全部提前還款的，違約金比例仍為剩余本金的8%。

今年11月18日，中國人民銀行北京市分行等12部門印發(fā)《金融支持北京市提振和擴大消費的實施方案》。其中提出，加大商品消費信貸支持力度。積極開展汽車貸款業(yè)務，合理確定貸款發(fā)放比例、期限和利率，適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。引導金融機構(gòu)針對首次購買、以舊換新、二手車等不同購車場景優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大對汽車特別是新能源汽車消費的金融支持力度。

蘇商銀行特約研究員高政揚對記者表示，銀行加碼汽車消費金融支持本質(zhì)上是為應對年底汽車消費旺季的市場競爭，在監(jiān)管部門叫停“高息高返”模式后，通過差異化產(chǎn)品設計鞏固市場份額。

高政揚認為，從實際效果來看，這類方案能夠降低消費者購車成本、激活潛在消費需求，并憑借靈活擔保方式強化差異化競爭優(yōu)勢，同時以高額度授信覆蓋高端車型市場、吸納優(yōu)質(zhì)客戶資源。

專家提醒：要防范相關(guān)風險

?據(jù)了解，2025年新能源汽車國家補貼政策將于12月31日正式結(jié)束?。面對這一時間節(jié)點，車企、金融機構(gòu)、消費者共同點燃了年末汽車市場的熱情。

深圳的消費者李女士表示，自己看中了一款新能源汽車，考慮到“國補”以及購置稅的因素，買車這件事已提上了年末日程。

“從市場需求變化看，汽車消費市場正經(jīng)歷結(jié)構(gòu)性升級?！?/strong>中國城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥向記者表示，一方面，新能源汽車滲透率持續(xù)提升，其技術(shù)迭代快、智能化程度高，但初始購車成本不低。銀行通過“低首付+長周期”“電池分期”“殘值擔?！钡葎?chuàng)新模式，將購車成本“化整為零”，緩解了消費者的資金壓力。另一方面，年輕消費群體崛起，他們更注重消費體驗與個性化需求，對金融服務的便捷性、靈活性提出更高要求。銀行推出的線上化審批、實時放款、彈性還款等產(chǎn)品，精準契合了這一群體的消費習慣。

袁帥認為，多家銀行集中加碼汽車消費金融領(lǐng)域，這一動態(tài)既是金融機構(gòu)順應經(jīng)濟形勢、激活消費潛力的主動作為，也折射出零售信貸市場格局的深刻變化。

全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇對記者表示，對于銀行來說，要重點防范三類風險：一是首付比例下探帶來的客群下沉和未來不良率的溫和抬升；二是新能源車殘值波動導致抵押物覆蓋度下降；三是在凈息差已處于低位的背景下，過度補貼或進一步壓縮盈利空間。

安光勇認為，對于車企而言，金融補貼可以短期“以價換量”。但若產(chǎn)品競爭力和品牌力沒有同步提升，補貼退出后訂單量可能下滑，或會對現(xiàn)金流造成影響。

中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜提醒，消費者若確實有購車剛需，當下是難得的“低成本杠桿窗口”，但需注意“零息”往往限定車型、期限，附加服務費、保險捆綁等“隱形價”可能比利息還高，簽約前要算清綜合成本。

來源 | 中國商報

責任編輯 | 洪宇