作者：王曉芳團(tuán)隊(duì)

來(lái)源：曉芳聊財(cái)經(jīng)（ID：XF-SZC）

大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，最近一段時(shí)間，銀行解散的步伐正明顯加快？

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，今年上半年約有2677家“商業(yè)銀行”的線下網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出。

要知道，2024年，全年約有2483家網(wǎng)點(diǎn)退出。

也就是說(shuō)，今年上半年退出的銀行數(shù)量，已高于去年一整年的數(shù)據(jù)。

而截至10月24日，今年已有8592家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批退出，較2024年全年增長(zhǎng)近200%。

銀行“瘦身”的速度，肉眼可見(jiàn)的加快。

僅10月24日，就有23家銀行，相繼公告稱要終止旗下網(wǎng)點(diǎn)。

其中，從機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，中小銀行是退出的主力，農(nóng)商行占比較大。

在本輪網(wǎng)點(diǎn)裁撤潮中，農(nóng)商行占比超過(guò)八成。

過(guò)去，銀行網(wǎng)點(diǎn)熱衷于跑馬圈地，大規(guī)模擴(kuò)張；如今，“消失的銀行網(wǎng)點(diǎn)”正成為銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

而今年銀行網(wǎng)點(diǎn)的“退場(chǎng)潮”正以更迅猛的姿態(tài)躍進(jìn)，背后的原因是什么？又會(huì)造成什么影響？

下面我們一起聊一聊！

01

銀行關(guān)停背后的雙重壓力

1、數(shù)字化沖擊

現(xiàn)在走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，感覺(jué)和過(guò)去完全不一樣了。

以前上銀行都得排隊(duì)拿號(hào)辦業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在很多網(wǎng)點(diǎn)卻空空蕩蕩，沒(méi)什么人。

因?yàn)?，絕大多數(shù)個(gè)人和對(duì)公業(yè)務(wù)，現(xiàn)在都可以通過(guò)線上渠道完成。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2025年6月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)10.22億人，占網(wǎng)民整體的91.0%；

個(gè)人手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例達(dá)88%；

轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)雀哳l業(yè)務(wù)，線上普及率超90%；

線下客流量，近5年下降60%。

某種程度上，線下銀行網(wǎng)點(diǎn)的大量減少，是銀行業(yè)務(wù)從 “線下主導(dǎo)” 向 “線上遷移” 的必然結(jié)果。

2、成本壓力

山東師范大學(xué)特聘教授，姜兆華測(cè)算：

單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)年運(yùn)營(yíng)成本至少200萬(wàn)-500萬(wàn)元，若含10-15人用工成本則接近千萬(wàn)元，而線上業(yè)務(wù)成本僅為線下的10%。

而與之相對(duì)應(yīng)的，則是柜面業(yè)務(wù)量的普遍下降，有的網(wǎng)點(diǎn)同比下降70%以上。

我們知道，銀行其實(shí)都是靠“利差”來(lái)賺錢(qián)的，也是低息吸引存款，再高息放貸出去。

可現(xiàn)在利率不斷下行，都沒(méi)人貸款了，人人都想把錢(qián)存起來(lái)，那銀行自然賺不到錢(qián)。

另一方面，銀行的不良貸款率飆升。

比如山西銀行，2024年下半年凈虧4.24億元，不良貸款率飆至2.5%，成本收入比高達(dá)79.56%，遠(yuǎn)超35%的監(jiān)管紅線。

這些數(shù)據(jù)背后，是造成傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，成本收益嚴(yán)重失衡，不得不瘦身的現(xiàn)實(shí)壓力。

02

銀行關(guān)停

對(duì)這兩類(lèi)人影響最大

銀行關(guān)停，最先感到不便的就是老年人。

70歲的王姨抱怨說(shuō)，“以前家門(mén)口的銀行走路三分鐘就到了，現(xiàn)在關(guān)了，取個(gè)錢(qián)得坐兩三站。”

在山西介休，某個(gè)支行關(guān)閉后，整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)再也沒(méi)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)。這對(duì)習(xí)慣用存折、習(xí)慣面對(duì)面辦理業(yè)務(wù)的老人來(lái)說(shuō)，非常不方便。

王伯說(shuō)，“手機(jī)銀行確實(shí)很方便，但是就是用不來(lái)，手一抖就點(diǎn)錯(cuò)，就怕錢(qián)轉(zhuǎn)錯(cuò)了?！?/p>

劉姥爺說(shuō)：“存折補(bǔ)打、大額現(xiàn)金、存取養(yǎng)老金，這些業(yè)務(wù)都沒(méi)辦法在手機(jī)上辦理，門(mén)口的銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)了，如今取個(gè)錢(qián)都要輾轉(zhuǎn)奔波。”

當(dāng)銀行在公告中輕描淡寫(xiě)寫(xiě)著“業(yè)務(wù)歸并至XX支行”時(shí)，沒(méi)人在意那個(gè)支行是否隔著半個(gè)城市。

農(nóng)村地區(qū)面臨的問(wèn)題更嚴(yán)重。很多農(nóng)民年紀(jì)大了，對(duì)手機(jī)操作不熟悉，他們?cè)跀?shù)字化時(shí)代顯得有點(diǎn)無(wú)助。

但是，銀行通過(guò)適老化改造、移動(dòng)服務(wù)車(chē)、社區(qū)銀行等模式緩解影響。

比如，有些社區(qū)會(huì)掛出橫幅提醒：“周五下午有銀行服務(wù)車(chē)來(lái)駐點(diǎn)”。

中國(guó)銀行已建成10265家敬老服務(wù)達(dá)標(biāo)網(wǎng)點(diǎn)，中信銀行網(wǎng)點(diǎn)適老化改造率達(dá)100%。

其次，銀行關(guān)停，也會(huì)帶來(lái)一些人員的調(diào)整。

有些柜員因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，不得不轉(zhuǎn)崗或再就業(yè)。

另一方面，銀行也會(huì)加大科技類(lèi)崗位的招聘，推動(dòng)員工向數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、財(cái)富管理等方向轉(zhuǎn)型。

比如，讓柜員從辦業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向做理財(cái)顧問(wèn)、客戶服務(wù)等高附加值服務(wù)的工作。

03

銀行縮減，是危機(jī)也是機(jī)遇

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家統(tǒng)一認(rèn)為，銀行縮減不等于消亡，優(yōu)化重構(gòu)才是關(guān)鍵。

一方面，銀行向特色化、功能化轉(zhuǎn)型。

銀行關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，新增了6859個(gè)特色網(wǎng)點(diǎn)，如汽車(chē)金融、科技金融、養(yǎng)老金融等主題網(wǎng)點(diǎn)，打造“金融+生活”服務(wù)場(chǎng)景。

例如：

興業(yè)銀行，在廣州白云區(qū)永平街，開(kāi)設(shè)了一家汽車(chē)金融特色支行。該支行，位于汽車(chē)城內(nèi)部。

興業(yè)銀行廣州分行，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廣州分行目前已增設(shè)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)總部，提級(jí)經(jīng)營(yíng)整車(chē)制造、零部件、原材料、經(jīng)銷(xiāo)商等核心客群。

目前已與廣東省內(nèi)，兩家頭部汽車(chē)生產(chǎn)主機(jī)廠建立深度合作，通過(guò)授信業(yè)務(wù)、交易銀行、投資銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)，全面滿足客戶在供應(yīng)鏈結(jié)算、財(cái)資管理、發(fā)債、投資、出海、消費(fèi)金融等方面的金融需求。

興業(yè)銀行廣州汽車(chē)城，支行負(fù)責(zé)人表示：

未來(lái)該支行將以“金融+資源整合”為核心，推動(dòng)構(gòu)建覆蓋“研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、使用、后市場(chǎng)”的全鏈條汽車(chē)生態(tài)體系。

另一方面，銀行向智能化升級(jí)。

超九成網(wǎng)點(diǎn)，配備智能柜員機(jī)，部分網(wǎng)點(diǎn)還引入了遠(yuǎn)程視頻客服、VR體驗(yàn)區(qū)等新型服務(wù)模式，提升服務(wù)效率和體驗(yàn)。

以上這些新型網(wǎng)點(diǎn)，不再是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)所，而是銀行與客戶交互的“交互點(diǎn)”，甚至成為品牌形象的展示窗口。

這種從“數(shù)量收縮”到“功能升級(jí)”的轉(zhuǎn)變，更是一次服務(wù)模式的全面升級(jí)。

最后：

銀行網(wǎng)點(diǎn)的退場(chǎng)，本質(zhì)是金融行業(yè)，適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的自我革命。

未來(lái)，銀行的發(fā)展會(huì)從追求“量”到“質(zhì)”的變化。

線下銀行將更輕、更智能、更貼近生活。

THE END