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撰文|桿姐&編輯|愛(ài)麗絲

站在資產(chǎn)首破10萬(wàn)億的關(guān)口，浦發(fā)銀行又一次收到千萬(wàn)級(jí)巨額罰單。

近日，據(jù)央行披露，浦發(fā)銀行因多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)被合計(jì)罰沒(méi)超4250萬(wàn)元，同時(shí)旗下9名相關(guān)責(zé)任人被罰。

當(dāng)規(guī)模盛世遇上合規(guī)之痛，這種撕裂顯得格外刺眼。也讓我們思考銀行業(yè)在強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，擴(kuò)張與合規(guī)之間，究竟存在多大的張力？

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如下圖，此次央行指出了浦發(fā)銀行的“十宗罪”。

違反賬戶管理規(guī)定：杠桿游戲猜測(cè)，可能涉及開(kāi)戶審核不嚴(yán)、賬戶分類管理混亂或異常賬戶監(jiān)測(cè)缺失等。

違反清算管理規(guī)定：可能表現(xiàn)為清算資金未及時(shí)劃轉(zhuǎn)、清算路徑不合規(guī)等。這會(huì)影響金融市場(chǎng)的流動(dòng)性穩(wěn)定，甚至引發(fā)連鎖反應(yīng)。

違反銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定：可能涉及特約商戶審核不嚴(yán)、受理終端管理不到位。此類違規(guī)常被不法分子利用進(jìn)行套現(xiàn)或洗錢(qián)。

違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定：反映出浦發(fā)銀行在現(xiàn)金處理流程、員工識(shí)別能力或設(shè)備維護(hù)上存在短板 。

占?jí)贺?cái)政存款或資金：這是一項(xiàng)性質(zhì)較為嚴(yán)重的違規(guī)。意味著銀行挪用了本應(yīng)上繳或劃撥的政府資金，可能用于自身流動(dòng)性周轉(zhuǎn)或投資。這不僅違反了財(cái)政紀(jì)律，也暴露了銀行在流動(dòng)性管理上的激進(jìn)傾向。

違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定：可能涉及未經(jīng)授權(quán)查詢征信、數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤或泄露客戶信息等。

未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)（KYC）?：這是反洗錢(qián)（AML）的核心要求。未履行KYC意味著銀行未能有效核實(shí)客戶真實(shí)身份，為洗錢(qián)活動(dòng)提供了通道。

還有未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告以及與身份不明的客戶進(jìn)行交易。

除了浦發(fā)銀行總行的這份大罰單，央行還給開(kāi)了9張給該行個(gè)人的罰單。被罰的9名責(zé)任人來(lái)自8個(gè)不同部門(mén)：信用卡中心、運(yùn)營(yíng)管理部、信息科技部、零售信貸部、公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)金融部、法律合規(guī)部。

這種跨部門(mén)、多崗位的問(wèn)責(zé)方式傳遞出的信息是：這不是某個(gè)業(yè)務(wù)條線的偶發(fā)問(wèn)題，而是銀行多個(gè)環(huán)節(jié)的系統(tǒng)性疏漏。

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另外杠桿游戲注意到，2026年開(kāi)年的這張千萬(wàn)級(jí)罰單，并非浦發(fā)銀行近年里的獨(dú)一份。

就在2025年，該行就收到過(guò)2張千萬(wàn)級(jí)罰單，分別在10月31日和12月19日。

10月31日，國(guó)家金融監(jiān)管總局對(duì)浦發(fā)銀行總行開(kāi)出罰單，其因“相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)貸款、代銷等業(yè)務(wù)管理不審慎”，被處以1270萬(wàn)元罰款；同時(shí)，對(duì)責(zé)任人何榮給予警告并罰款7萬(wàn)元。

浦發(fā)銀行此次被罰主要源于兩大業(yè)務(wù)條線：互聯(lián)網(wǎng)貸款和代銷業(yè)務(wù)。

2025年12月19日，浦發(fā)銀行因相關(guān)理財(cái)、代銷等業(yè)務(wù)管理不審慎，員工管理不到位等，再次被金融監(jiān)管總局罰款1560萬(wàn)元。

四個(gè)月時(shí)間，三張千萬(wàn)級(jí)罰單，總金額超過(guò)7000萬(wàn)元。這還不包括分支機(jī)構(gòu)的處罰——就在2026年1月21日，浦發(fā)銀行杭州分行因流動(dòng)資金貸款“三查”不到位等問(wèn)題，剛被罰款475萬(wàn)元。

把這些罰單拼在一起，杠桿游戲看到幾個(gè)值得關(guān)注的共性問(wèn)題：

總行層面，理財(cái)、代銷、互聯(lián)網(wǎng)貸款等中間業(yè)務(wù)多次被點(diǎn)名；分行層面，信貸“三查”不到位、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理存在漏洞；基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)層面，賬戶管理、反洗錢(qián)工作存在短板。

這些問(wèn)題涉及的層級(jí)不同、業(yè)務(wù)不同，但指向同一個(gè)方向：浦發(fā)銀行合規(guī)管理的系統(tǒng)性和一致性需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

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就在罰單下發(fā)前一個(gè)月，浦發(fā)銀行披露了2025年業(yè)績(jī)快報(bào)：資產(chǎn)總額突破10萬(wàn)億元，達(dá)到100,817.46億元；歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)10.52%；不良貸款率降至1.26%，較上年末下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

從數(shù)據(jù)看，這是一份相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)單。資產(chǎn)規(guī)模邁上新臺(tái)階，盈利能力保持增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善。

然而，頻繁的巨額罰單也揭示了浦發(fā)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表與風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告之外的“另一面”。在杠桿游戲看來(lái)，浦發(fā)銀行需要回應(yīng)的不只是如何整改，還有幾個(gè)更深層次問(wèn)題。

其一：如何打通部門(mén)之間的壁壘？明確每個(gè)環(huán)節(jié)的職責(zé)邊界，讓信息在部門(mén)之間真正流動(dòng)起來(lái)。

其二：如何讓合規(guī)從成本變成競(jìng)爭(zhēng)力？在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下，合規(guī)能力正在成為越來(lái)越重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。與其被動(dòng)應(yīng)付監(jiān)管檢查，不如主動(dòng)構(gòu)建合規(guī)體系。

其三：如何建立真正的長(zhǎng)效機(jī)制？“屢查屢犯、屢罰屢改”的循環(huán)，在很多企業(yè)都存在。打破這種循環(huán)的關(guān)鍵，在于建立長(zhǎng)效機(jī)制——不是頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳的臨時(shí)整改，而是從制度設(shè)計(jì)、流程管控到考核激勵(lì)的重構(gòu)。

無(wú)論如何，浦發(fā)銀行的“十萬(wàn)億盛世”，不應(yīng)該建立在合規(guī)的沙灘之上。

本文未標(biāo)注出處的圖表，均源自企業(yè)官網(wǎng)或公告，特此說(shuō)明并致謝

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