11月28日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)甩出一則重磅消息，《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》新鮮出爐！

新規(guī)特別強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)得基于風(fēng)險(xiǎn)來(lái)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查，要在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)之間找到完美平衡點(diǎn)。

最引人注目的是，此前征求意見(jiàn)稿中引發(fā)熱議的“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”規(guī)定，在新規(guī)中正式被取消。

這一政策的松綁，表面上看是為普通儲(chǔ)戶(hù)省去了不少麻煩，銀行也不再“一刀切”地逮著誰(shuí)就問(wèn)個(gè)不停。

但在這簡(jiǎn)化流程的背后，卻隱藏著更為復(fù)雜的執(zhí)行困境。

銀行員工被賦予了更大的自由裁量權(quán)，需要像精明的偵探一樣，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)決定要不要多問(wèn)幾句。

這場(chǎng)旨在優(yōu)化服務(wù)的改革，實(shí)則將防控的風(fēng)險(xiǎn)與壓力全數(shù)轉(zhuǎn)移到了銀行一線(xiàn)，讓那些每天直面客戶(hù)的員工們，陷入了前所未有的困境。

一、從“一視同仁”到“看人下菜”

個(gè)人存取款超過(guò)5萬(wàn)元必須登記資金來(lái)源的規(guī)定，雖然被詬病為“寧可錯(cuò)殺一千，不可放過(guò)一個(gè)”的懶政，但至少規(guī)則明確，執(zhí)行簡(jiǎn)單。

銀行員工只需按章辦事，客戶(hù)雖有怨言，卻也無(wú)可奈何。

這種模式在預(yù)防洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)方面形成了一道明確防線(xiàn)，盡管可能誤傷正常交易，但確實(shí)在一定程度上遏制了非法資金流動(dòng)。

新政的出臺(tái)，本意是要在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)之間找到平衡點(diǎn)。

根據(jù)新規(guī)，銀行將采取差異化的盡職調(diào)查方式：遇到較高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的情況，就啟動(dòng)“強(qiáng)化調(diào)查”，仔細(xì)了解資金來(lái)源和用途；若是風(fēng)險(xiǎn)較低，則采取簡(jiǎn)化措施，讓取款過(guò)程更加順暢。

這種設(shè)計(jì)理念看似完美，既防范了風(fēng)險(xiǎn)，又優(yōu)化了服務(wù)，但問(wèn)題在于，這個(gè)完美的平衡點(diǎn)在現(xiàn)實(shí)中難以把握。

新規(guī)將判斷客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任完全下放給了銀行，而最終的執(zhí)行者，正是那些一線(xiàn)柜員和客戶(hù)經(jīng)理。

他們要在短短幾分鐘的交易過(guò)程中，憑借有限的信息和培訓(xùn)，做出精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

這種“看人下菜”式的判斷，不僅對(duì)員工的業(yè)務(wù)能力提出了極高要求，更將他們推向了風(fēng)險(xiǎn)判斷的第一線(xiàn)。

二、系統(tǒng)、能力與經(jīng)驗(yàn)的考驗(yàn)

一線(xiàn)銀行員工在執(zhí)行政策的過(guò)程中，面臨的首要難題是如何準(zhǔn)確判斷客戶(hù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

理論上，銀行系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示功能，但在實(shí)際操作中，系統(tǒng)能否及時(shí)、準(zhǔn)確地提醒風(fēng)險(xiǎn)，卻要打上一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。

許多基層銀行員工坦言，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)存在滯后性和不準(zhǔn)確性，往往只能提供基礎(chǔ)信息，真正的風(fēng)險(xiǎn)判斷還是要依靠人工經(jīng)驗(yàn)。

以前只要是超過(guò)5萬(wàn)的取款，統(tǒng)一要求登記來(lái)源，雖然客戶(hù)抱怨，但至少我們有明確的規(guī)則可以遵循。

現(xiàn)在要根據(jù)客戶(hù)的職業(yè)、交易習(xí)慣、賬戶(hù)歷史等多方面因素綜合判斷，卻沒(méi)有一個(gè)清晰的指引，這讓我們很難把握。

更現(xiàn)實(shí)的是，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)壓力巨大，員工在高峰期每天都要處理多筆業(yè)務(wù)，根本沒(méi)有足夠時(shí)間對(duì)每筆大額交易進(jìn)行細(xì)致分析。

在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)判斷很容易流于形式，要么過(guò)于寬松，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控形同虛設(shè)；要么過(guò)于嚴(yán)格，使優(yōu)化服務(wù)的政策初衷落空。

這種“兩頭不討好”的處境，讓許多一線(xiàn)員工倍感壓力，他們坦言，與其承擔(dān)這種難以把握的判斷責(zé)任，不如回到從前“每筆登記”的方式。

三、尋找到真正合理的平衡點(diǎn)

想要真正實(shí)現(xiàn)新政的初衷，需要在政策設(shè)計(jì)和執(zhí)行機(jī)制上做出更多改進(jìn)。

一方面，監(jiān)管部門(mén)和銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定更為清晰的判斷標(biāo)準(zhǔn)和操作指引，幫助員工掌握風(fēng)險(xiǎn)判斷的尺度。

同時(shí)，建立容錯(cuò)機(jī)制，對(duì)于基于合理懷疑而進(jìn)行的調(diào)查，即使最終證明交易合法，也不應(yīng)追究員工責(zé)任。

另一方面，加快銀行系統(tǒng)的技術(shù)升級(jí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為員工提供更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)提示和決策支持，將人工判斷與系統(tǒng)判斷有機(jī)結(jié)合，降低員工的操作風(fēng)險(xiǎn)。

最重要的是，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)明確風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任在金融機(jī)構(gòu)而非一線(xiàn)員工個(gè)人，避免將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控的責(zé)任完全下放到執(zhí)行層面。

銀行則需要在績(jī)效考核和內(nèi)部問(wèn)責(zé)中，充分考慮員工在新規(guī)執(zhí)行中面臨的特殊挑戰(zhàn)，建立更為科學(xué)的評(píng)價(jià)體系。

取款流程的優(yōu)化本是利民好事，但將過(guò)重的判斷責(zé)任壓在銀行一線(xiàn)員工身上，無(wú)疑是一種責(zé)任轉(zhuǎn)嫁。

這些員工既不是偵探，也不是法官，卻要在一瞬間做出可能影響重大的風(fēng)險(xiǎn)判斷。

在防范金融風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)之間，我們需要找到真正的平衡點(diǎn)，而不是簡(jiǎn)單地將矛盾下移。

政策的初衷值得肯定，但執(zhí)行的過(guò)程需要更多智慧和擔(dān)當(dāng)。

只有當(dāng)銀行一線(xiàn)員工不再為政策的不確定性買(mǎi)單，當(dāng)他們的權(quán)益得到充分保障，優(yōu)化取款流程的改革才能真正實(shí)現(xiàn)既方便群眾又防范風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)。