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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問。

這是我的第791篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們探討了

AI編程和傳統(tǒng)編程有完全不同的范式。

你不能直接套用傳統(tǒng)編程的方法論，但也不應(yīng)該簡單的真就用自然語言隨便寫。

而是需要一套更專業(yè)的自然語言編程方法論。

感興趣的朋友，歡迎添加?xùn)|哥微信，進(jìn)群一起討論在AI時(shí)代普通人的進(jìn)化之道。

今天和潛在客戶聊，江西妹子一枚。

妹子的關(guān)注點(diǎn)，在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

東哥評(píng)估后，提出了不一樣的看法。

什么看法？

01 | 被誤解的缺口

東哥說，我看你現(xiàn)在的配置，在保障上面其實(shí)有缺口。

重疾險(xiǎn)是多年前配置的一款內(nèi)地險(xiǎn)。

有比較典型的特點(diǎn)。

• 單次賠付。賠一次保單終止。

問題是，現(xiàn)在重疾的治愈率很高。

現(xiàn)在的單次賠付，不能覆蓋治愈后的風(fēng)險(xiǎn)。

• 保額固定�，F(xiàn)在是50萬，30年后還是50萬。

問題是，通貨膨脹客觀存在，現(xiàn)在的50萬感覺還行，30年后呢？

回想下過去我們經(jīng)歷的30年，就知道有多大的差距。

前兩天有客戶找東哥加單，也是類似情況。

2010年左右，家里給買了內(nèi)地的一款重疾險(xiǎn)，保額10萬。

當(dāng)時(shí)覺得很管用了。

現(xiàn)在的話，10萬……只是進(jìn)急診室的門檻費(fèi)罷。

所以，東哥建議你先考慮把重疾這塊缺口補(bǔ)上。

先保障，再增值，是保險(xiǎn)配置里面的不二軍規(guī)。

02 | 一個(gè)人的灑脫

妹子說，這個(gè)事兒，之前也在書上看到過。

但是我有點(diǎn)不一樣的看法。

我的生活很簡單，獨(dú)身主義。

不打算結(jié)婚，也不打算要孩子。

所以沒有家庭的負(fù)累，也沒有傳承的需求。

就自己一個(gè)人，怎么灑脫怎么來。

小病不用治，挺一挺就過去了；

大病其實(shí)也不用治，挺一挺，人也就過去了。

所以你們的多次賠付，對(duì)我來說其實(shí)意義不大。

愛咋咋地，我才不要被生活磨成個(gè)球。

東哥說，沒看出來啊。

溫溫柔柔個(gè)妹子，風(fēng)險(xiǎn)偏好倒是蠻高的。

什么意思？

就是風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，所以我們需要對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

03 | 風(fēng)險(xiǎn)管理

常見的有四種方法處理風(fēng)險(xiǎn)。

避免、預(yù)防、自留和轉(zhuǎn)移。

具體拆解下。

避免的意思，就是盡量離開潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。

就比如徒手室外攀巖，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高。

一旦失手，就是墜落懸崖。

那么我們就可以不去玩兒這個(gè)運(yùn)動(dòng)。

類似的，還有自由滑翔、水肺潛水之類的活動(dòng)。

預(yù)防的意思，就是提前做準(zhǔn)備。

即使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，影響也會(huì)被限制在一定程度內(nèi)。

比如各種消防上的講究。

每棟大樓都有消防噴淋設(shè)施、煙感設(shè)施。

辦公室里還放置著干粉滅火器。

禁止各種易燃易爆品進(jìn)入之類。

都是減弱的措施。

但我們能規(guī)避或預(yù)防所有風(fēng)險(xiǎn)么？

不能。

有些風(fēng)險(xiǎn)，避無可避。

就比如喝水被嗆著。

再比如一個(gè)人炒股失敗報(bào)復(fù)社會(huì)，蓄意開車撞人。

怎么辦？

剩下兩個(gè)思路。

一個(gè)是轉(zhuǎn)移，主要策略就是保險(xiǎn)公司。

典型的就比如把醫(yī)療開開支的風(fēng)險(xiǎn)，或罹患重疾后、短時(shí)間喪失收入的風(fēng)險(xiǎn)，通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

對(duì)應(yīng)的，就是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些產(chǎn)品。

買了保險(xiǎn)就肯定不會(huì)生病么？

不是。

但會(huì)降低生病后，對(duì)生活的影響。

關(guān)于這個(gè)，大學(xué)者胡適有一段著名論述

保險(xiǎn)（原文為保壽）的意義只是今天做明天的準(zhǔn)備； 生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備； 父母做兒女的準(zhǔn)備； 兒女幼時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備。 如此而已。 今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健； 生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)； 父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。 做到這三步的人，才能算作現(xiàn)代人。

剩下的風(fēng)險(xiǎn)，怎么辦？

最后一招，自留，也就是接受。

傳統(tǒng)上說的，要細(xì)嚼慢咽不要嗆著，但不能因噎廢食。

04 | 選擇的權(quán)力

你現(xiàn)在的選擇，就是將大部分風(fēng)險(xiǎn)，都留給了自己。

也就是自留風(fēng)險(xiǎn)。

所以我們常說

• 買保險(xiǎn)的人，風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低，希望盡量可控，所以用保險(xiǎn)這種產(chǎn)品來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)；

• 拒絕保險(xiǎn)的人，通常來說風(fēng)險(xiǎn)偏好更高，不考慮這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的策略。

作為保險(xiǎn)顧問，你的這個(gè)想法，東哥持保留意見；

但是作為朋友，我尊重你的價(jià)值觀和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

就像奧地利學(xué)派說的，價(jià)值是主觀的。

東哥作為奧派的忠實(shí)擁躉，自然是知行合一。

但是有一個(gè)點(diǎn)，還是需要說明下，就是選擇的權(quán)利。

什么意思？

你說小病挺一挺就過去了，沒啥毛病。

小來小去的毛病，犯不著動(dòng)用核武器。

但是大病挺一挺，人也就過去了，其實(shí)不一定。

到了對(duì)應(yīng)年歲，能坦然面對(duì)生死，而且在病來的時(shí)候，能迅速的離開，其實(shí)是人生之大幸。

這種大幸，是每個(gè)人都可以擁有的么？

不是。

或者說，我們不能把希望寄托于可能是。

就好比，人生最后的歲月，我們想過的體體面面。

不想晚景凄涼。

我們想住好的療養(yǎng)院，希望請(qǐng)好的護(hù)工。

希望自己能做個(gè)清清爽爽的老頭或老太太。

但是任何的美好，都有代價(jià)。

好的療養(yǎng)院，是要錢的。

而且很貴。

我們可以以現(xiàn)在比較流行的泰康之家做個(gè)參考。

想入住泰康之家，首先需要買它的幸福有約。

然后才能獲得入住資格。

而入住之后的支出，和之前買的產(chǎn)品沒有關(guān)系。

所以該花的錢，都需要自己再繳納。

花多少，交多少。

現(xiàn)在的價(jià)格，光考慮住，深圳地區(qū)是7800元一個(gè)一居室；

帶客廳的那種，最低是14000元+。

不包含其他任何費(fèi)用。

所以，實(shí)際費(fèi)用，很高。

05 | 體面的晚年

這些費(fèi)用，和我們說的多次賠付，有什么關(guān)系？

往底層了說，都是錢的事兒。

重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，是直接給你現(xiàn)金。

而且不限定用途。

不是說你必須要去看病才可以報(bào)銷。

也就意味著，這筆錢你可以自由支配。

比如拿它來支付療養(yǎng)院的開支。

體體面面的過好自己的晚年生活。

這就是，選擇的權(quán)力。

在30年前的那個(gè)午后，簽下的一張保單。

否則，輕松的是當(dāng)下，沉重的卻是未來。

關(guān)注東哥，保護(hù)中產(chǎn)財(cái)富，一起慢慢變富。

如果你看到這里，說明我們氣質(zhì)相合。

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