嘿，朋友們，2025年只剩最后一個(gè)月了！

如果你現(xiàn)在還沒安排個(gè)人養(yǎng)老金，那真的是最后的上車機(jī)會(huì)啦！

只要在12月31日前買上，明年3月個(gè)稅匯算清繳時(shí)就能直接退稅，相當(dāng)于國(guó)家給你“發(fā)紅包”！

其中稅率10%，選擇每年頂格交1.2萬，那么每年就能退稅1200元。

收入越高、稅率越高，退得就越多。

最高45%稅率的話，每年最多能退5400元！

這可是實(shí)實(shí)在在的羊毛，不薅都覺得虧～

個(gè)人養(yǎng)老金種類

我們先來講解一下，目前個(gè)人養(yǎng)老金，都有哪些產(chǎn)品類型？

大致可以分為兩種類型。

一種是兩全險(xiǎn)，收益是一次性領(lǐng)取的。

保費(fèi)交進(jìn)去，到了約定好的年齡，比如說60歲，合同結(jié)束，一次性給你一大筆錢，相當(dāng)于零存整取。

如果期間身故，也有身故金，不管如何都會(huì)有收益。

另一種，就是養(yǎng)老年金。

這種產(chǎn)品，跟我們社保退休金一樣。

保費(fèi)交進(jìn)去后，到了法定退休年紀(jì)，每年都能領(lǐng)到手養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久。

注意，所有個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，領(lǐng)錢的時(shí)候，都要扣掉3%的稅。

所以月收入不足8000的朋友，個(gè)稅比例最高也就才3%，這種情況下就不建議買了，一來一回幾乎沒啥優(yōu)勢(shì)。

下面我們來看具體的產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金—兩全險(xiǎn)

先來說一次性領(lǐng)錢的兩全險(xiǎn)，熱門產(chǎn)品有5款。

分別是太平人壽的鑫多多2.0，人保壽險(xiǎn)的福祿優(yōu)，陽(yáng)光人壽鑫滿益，中英人壽福臨門C款，以及國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民金選A01。

這五款產(chǎn)品，都是固收產(chǎn)品。

每一筆收益都是白紙黑字寫進(jìn)合同里的，一定能拿到手。

我們假設(shè)一個(gè)40歲女性，她的稅率是20%。

選擇每年頂格交1.2萬，交10年，保至60歲來測(cè)算。

當(dāng)20年滿期時(shí)，扣掉3％的稅后，領(lǐng)取最多的是太平人壽的鑫多多2.0，有15.2萬。

算上前十年退稅的2.4萬，客戶最終拿到手的實(shí)際收益，是17.6萬。

折算單利，在第20年的時(shí)候，接近4%。

這個(gè)收益，對(duì)比目前20年超長(zhǎng)期國(guó)債收益的2.49％來說，還是不錯(cuò)的。

而且如果稅率更高，整體收益率，就更夸張了。

以下是它們不同稅率下的收益表現(xiàn)。

比如當(dāng)稅率是最高檔45%的情況下，那么太平鑫多多2.0第20年的單利，可以高達(dá)8.82％，非?？鋸垺?/p>

而余下四款稍收益微低一些，但也就兩三千的差距，算不上大。

總之如果大家喜歡確定性收益，這幾款都可選，公司也都是大品牌。

如果想追求更高的收益的，那建議看看下面分紅型兩全險(xiǎn)。

分別是中意人壽的悠然金生，中英人壽的福臨門，以及陽(yáng)光人壽鑫享益。

同樣是40歲女性，其稅率始終是20%。

選擇年交1.2萬，交10年，保障至58歲情況下。

這時(shí)候收益就會(huì)由保證部分和分紅，兩部分組成。

只看保證收益的情況下，陽(yáng)光人壽的鑫享益收益更高一些，滿期后可以達(dá)到13.1萬。

中英人壽的福臨門是13萬；最后中意人壽的悠然金生，相對(duì)低一些，是12.7萬。

但是加上100%分紅后，中意人壽的悠然金生預(yù)期收益最高，滿期金是16.1萬；

折算年化單利高達(dá)5.30%。

其他兩款預(yù)期滿期金是15.8萬，折合單利是5%。

同樣稅率越高，收益越高，45%稅率時(shí)，年化單利可以突破10%，比固收類更亮眼。

當(dāng)然，這是建立在分紅實(shí)現(xiàn)率100%的情況下。

能否拿到預(yù)期的收益，還是要看保司后續(xù)的投資情況與分紅意愿。

這里我們可以從它們過去的分紅成績(jī)做一下判斷。

其中中意人壽，是目前過往分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)，最優(yōu)秀的保司之一。

官網(wǎng)公布了過去二十年的分紅數(shù)據(jù)，其中2005-2022年，連續(xù)18年平均分紅實(shí)現(xiàn)率都在100％及以上。

去年和今年，因?yàn)橄薷吡顚?dǎo)致分紅實(shí)現(xiàn)率受限，平均分紅實(shí)現(xiàn)率依然有83％和89％，突破限高分紅。

另外我大致測(cè)算了一下，悠然金生的分紅實(shí)現(xiàn)率只要做到60%左右，收益就能超過固收類的鑫多多2.0。

所以，中意人壽的悠然金生后續(xù)收益超過固收類，還是很有信心的。

其次，中英人壽，也是分紅險(xiǎn)優(yōu)秀保司。

雖然官網(wǎng)只公布最近三年分紅成績(jī)，但是最近兩年也是突破限高的保司，很穩(wěn)健。

最后，陽(yáng)光人壽作為大保司，這兩年分紅受到監(jiān)管限高的影響，存在一定波動(dòng)性。

最終，綜合收益與公司表現(xiàn)，分紅型兩全險(xiǎn)，我們更建議選擇中意人壽的悠然金生和中英人壽的福臨門，收益超過固收型產(chǎn)品很有希望。

個(gè)人養(yǎng)老金——分紅養(yǎng)老金

最后我們來盤點(diǎn)一下養(yǎng)老年金產(chǎn)品。

由于當(dāng)前固收型的養(yǎng)老金，收益都很一般，我們直接跳過。

重點(diǎn)來看3款分紅型養(yǎng)老年金產(chǎn)品。

新華的盛世安盈卓越版，泰康樂享百歲慶典版，以及人保的壽鑫享嘉2025。

它們收益由保證和分紅兩部分組成。

其中分紅方式，三款產(chǎn)品均是現(xiàn)金領(lǐng)取。

也就是交完錢的當(dāng)年末就可以領(lǐng)分紅。

如果沒到法定退休年齡，那分紅部分就先回到你的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里。

你可以選擇其他理財(cái)方式再投資，或者是直接放在保司的賬戶里，進(jìn)行累積生息也是可以的。

下面我們來看重點(diǎn)收益部分。

依舊是以40歲女性，稅率是20%。

年交1.2萬交10年，60歲領(lǐng)取為例。

先看保證領(lǐng)取，三款產(chǎn)品里，人保壽險(xiǎn)-鑫享嘉2025(財(cái)富版)，領(lǐng)的最多，每年5624元。

再往下，是泰康樂享百歲慶典版，年領(lǐng)取5261元。

最后新華的盛世安盈卓越版，表現(xiàn)一般，每年只有4206元。

相比人保壽險(xiǎn)-鑫享嘉2025(財(cái)富版)，每年就少領(lǐng)取1400元，差距比較大。

倘若再加上100%分紅后的預(yù)期收益如何？

這時(shí)整體排名沒有變化，依舊是人保壽險(xiǎn)-鑫享嘉2025(財(cái)富版)，領(lǐng)的最多。

領(lǐng)到80歲時(shí)，預(yù)期累計(jì)可以領(lǐng)回16.5萬。

領(lǐng)到90歲時(shí)，預(yù)期累計(jì)可以領(lǐng)回22.7萬，已經(jīng)超過本金的2倍了。

泰康的泰康樂享百歲慶典版，領(lǐng)到90歲時(shí)，預(yù)期累計(jì)可以領(lǐng)回21.2萬。

而人保壽險(xiǎn)-鑫享嘉2025(財(cái)富版)，領(lǐng)到90歲時(shí)，預(yù)期只能領(lǐng)回18.8萬。

所以預(yù)期領(lǐng)取表現(xiàn)上，人保的壽鑫享嘉2025>泰康樂享百歲慶典版>新華的盛世安盈卓越版。

除了收益表現(xiàn)，我們還要結(jié)合現(xiàn)金價(jià)值，看下它們整體復(fù)利IRR表現(xiàn)。

現(xiàn)金價(jià)值這塊，新華的盛世安盈卓越版表現(xiàn)最好，持續(xù)終身現(xiàn)價(jià)。

所以綜合領(lǐng)取表現(xiàn)，前期收益較高。

在保單40年的時(shí)候，復(fù)利IRR可以達(dá)到3.2%。

但是由于領(lǐng)的少，所以后期收益就很一般了。

再看泰康的享百歲慶典版，現(xiàn)金價(jià)值維持到83歲，結(jié)合每年領(lǐng)取金額不錯(cuò)，所以綜合收益還不錯(cuò)。

而人保壽險(xiǎn)-鑫享嘉2025(財(cái)富版)，在領(lǐng)取后是沒有現(xiàn)金價(jià)值，靈活性是最差的。

但是由于領(lǐng)取高，所以后期收益是最出色的，在保單40年的時(shí)候，復(fù)利IRR可以達(dá)到3.3%。

總體，單從預(yù)期收益來看，其中人保壽險(xiǎn)-鑫享嘉2025(財(cái)富版)，屬于極致領(lǐng)取型。

領(lǐng)取后沒有現(xiàn)價(jià)，但是領(lǐng)取金額高，適合想領(lǐng)的多，不考慮資金靈活性的朋友。

泰康的享百歲慶典版，屬于均衡型，領(lǐng)取和現(xiàn)價(jià)都不錯(cuò)，適合絕大多數(shù)朋友。

而新華的盛世安盈卓越版，雖然有終身現(xiàn)價(jià)，但是領(lǐng)取實(shí)在太少了，不是很推薦。

另外挑選分紅險(xiǎn)上，還要進(jìn)一步結(jié)合分紅實(shí)現(xiàn)率來看。

我們過去也入整理了所有保司、所有產(chǎn)品的分紅數(shù)據(jù)?！?/p>

大家想要詳細(xì)了解它們過往分紅數(shù)據(jù)，可以掃描文末二維碼，讓我們的規(guī)劃師一一分析講解一下。

好了，當(dāng)前熱門的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，盤點(diǎn)就結(jié)束了。

整體看下來，首要推薦大家選擇分紅型的兩全險(xiǎn)，比如中意的悠然金生，保司和產(chǎn)品收益天花板非常高。

其次，固收的兩全險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注陽(yáng)光人壽的鑫滿益，收益同樣很高，而且非常穩(wěn)定。

至于養(yǎng)老金收益表現(xiàn)確實(shí)一般，真有需求的，大家也可以再等等看。

同時(shí)需要注意，僅靠個(gè)人養(yǎng)老金補(bǔ)充養(yǎng)老比較有限。

看到每年封頂交1萬2，交10年情況下，后續(xù)每年也只能領(lǐng)取幾千塊錢。

所以這只能說是用來抵稅，薅個(gè)羊毛。

真正想要完善養(yǎng)老需求，最終還是需要依靠商業(yè)養(yǎng)老金。

最后還有一個(gè)月的時(shí)間，大家想抵扣今年的稅，需要抓緊了！

如果你對(duì)產(chǎn)品細(xì)節(jié)不了解，或者是拿不準(zhǔn)主意，不知道自己適合哪款產(chǎn)品。

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