出品｜WEMONEY研究室

消費(fèi)作為中國經(jīng)濟(jì)增長的主引擎，其活力根基在于億萬個(gè)體的消費(fèi)信心。新市民、小鎮(zhèn)青年等潛力消費(fèi)群體既是消費(fèi)市場(chǎng)的新生力量，也是最具增長空間的關(guān)鍵群體。

然而，在現(xiàn)實(shí)中，這一潛力消費(fèi)群體往往因"小額、高頻、多元場(chǎng)景"的金融需求特點(diǎn)，被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型與標(biāo)準(zhǔn)化流程排除在外。這些看似零散卻關(guān)乎民生根本的金融需求，形成了一片亟待填補(bǔ)的“信心空白地帶”。

近期，中信百信銀行最新發(fā)布的品牌宣傳片《百姓的信心銀行》為破解消費(fèi)信心難題給出了新思路。該片通過展現(xiàn)普通人的奮斗故事，揭示了數(shù)字普惠金融如何從“錦上添花”轉(zhuǎn)向“雪中送炭”，從而為賦能大眾消費(fèi)信心等方面提供了新注解。

破局之道：

數(shù)字普惠金融如何重塑消費(fèi)信心

我國目前約有3億新市民，他們是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要群體。

這些群體多為“信用白戶”，缺乏傳統(tǒng)風(fēng)控所需的信貸歷史與抵押物，在傳統(tǒng)評(píng)估體系中近乎“隱形”。其金融需求具有“小額、高頻、場(chǎng)景化”等特征，如技能培訓(xùn)、租房安居等，要求“及時(shí)雨”式的服務(wù)，但傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品流程冗長，難以滿足。更深層矛盾在于傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨“風(fēng)險(xiǎn)—成本—收益”的商業(yè)悖論，服務(wù)此類分散群體成本高、風(fēng)控難，導(dǎo)致服務(wù)缺失。

這種金融支持的長期缺位，使個(gè)體和家庭因無法及時(shí)獲得支持而強(qiáng)化了“金融脆弱性”，行為模式趨向保守，不僅抑制即期消費(fèi)，更從根基上侵蝕了其對(duì)未來的消費(fèi)信心。

如何突破傳統(tǒng)框架，為這些最具活力的消費(fèi)群體構(gòu)建有效的金融支持體系，重塑他們的消費(fèi)信心，成為亟待解決的重要課題。

數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，為破解這一難題提供了新思路。以中信百信銀行的實(shí)踐為例，該行通過數(shù)字化能力重塑消費(fèi)金融邏輯，推動(dòng)服務(wù)理念從“錦上添花”轉(zhuǎn)變?yōu)椤把┲兴吞俊保瑢⒎?wù)對(duì)象從專注“穩(wěn)定階層”拓展至“成長階層”，重新構(gòu)建了消費(fèi)金融的“信心等式”。

首先，打破信用評(píng)估壁壘，從依賴“歷史記錄”轉(zhuǎn)向發(fā)現(xiàn)“未來潛力”。傳統(tǒng)風(fēng)控模型難以評(píng)估新市民等群體的信用價(jià)值，而中信百信銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI算法，從多維數(shù)據(jù)中挖掘信用痕跡，為大量“信用白戶”建立個(gè)性化的“信用身份”，使金融服務(wù)得以覆蓋更廣泛的成長中群體。

其次，重塑產(chǎn)品邏輯，推動(dòng)消費(fèi)金融從“標(biāo)準(zhǔn)化供給”走向“場(chǎng)景化賦能”。以“好會(huì)花·借錢”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品，深度嵌入新市民生活進(jìn)階的具體場(chǎng)景——無論是職業(yè)技能提升、安居需求，還是合理的品質(zhì)消費(fèi)，新市民都能獲得額度靈活、定價(jià)精準(zhǔn)的信貸支持。這種場(chǎng)景化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，確保金融資源真正用于提升人力資本和改善生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)了從“消費(fèi)信貸”到“生產(chǎn)性消費(fèi)”的功能升華，為穩(wěn)固消費(fèi)信心奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，中信百信銀行累計(jì)服務(wù)用戶規(guī)模超1億人，其中擁有新市民特征的用戶占比超過50%。

再者，革新服務(wù)體驗(yàn)，將“復(fù)雜流程”轉(zhuǎn)化為“無縫連接”。通過“靈犀”智能體等數(shù)字化工具，中信百信銀行將金融服務(wù)無縫融入用戶的日常生活場(chǎng)景。這種“隨時(shí)可得”的確定性，有效消除了用戶對(duì)金融可及性的擔(dān)憂，本身就是信心的重要來源。

價(jià)值躍遷：

從個(gè)體賦能到社會(huì)韌性的新范式

中信百信銀行通過信用評(píng)估、場(chǎng)景賦能與服務(wù)體驗(yàn)三個(gè)層面的系統(tǒng)性重構(gòu)，形成了相互促進(jìn)的良性循環(huán)：科學(xué)的信用評(píng)估實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控，精準(zhǔn)的場(chǎng)景對(duì)接提升了資金效能，極致的服務(wù)體驗(yàn)增強(qiáng)了用戶信心。這一創(chuàng)新閉環(huán)有效突破了傳統(tǒng)服務(wù)模式的局限，使消費(fèi)金融真正成為支撐大眾美好生活的積極力量。

事實(shí)上，中信百信銀行的數(shù)字普惠金融實(shí)踐，其價(jià)值已超越傳統(tǒng)信貸服務(wù)的范疇，正在構(gòu)建一個(gè)從微觀個(gè)體到宏觀社會(huì)的良性發(fā)展生態(tài)。這一轉(zhuǎn)變使得金融服務(wù)不再是簡單的資金融通，而成為促進(jìn)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要力量。

對(duì)于個(gè)人而言，數(shù)字普惠金融通過為個(gè)體提供技能提升、生活改善等方面的金融支持，有效促進(jìn)了新市民等群體的人力資本積累和城市融入進(jìn)程。這種發(fā)展性支持不僅幫助個(gè)體實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，更在宏觀層面優(yōu)化了人力資源配置，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入持續(xù)動(dòng)力。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面，打通了“微觀消費(fèi)”與“宏觀內(nèi)需”的傳導(dǎo)路徑。通過精準(zhǔn)服務(wù)最具消費(fèi)潛力但能力受限的群體，數(shù)字普惠金融顯著提升了金融資源的配置效率。這種精準(zhǔn)滴灌既釋放了微觀層面的消費(fèi)潛力，又在宏觀層面為擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略提供了有效支撐，形成了個(gè)體消費(fèi)能力與宏觀經(jīng)濟(jì)活力的良性互動(dòng)。

與此同時(shí)，通過在個(gè)體面臨生活過渡和短期沖擊時(shí)提供必要的金融緩沖，數(shù)字普惠金融有效增強(qiáng)了居民部門的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這種風(fēng)險(xiǎn)平滑機(jī)制不僅幫助家庭更好地應(yīng)對(duì)生命周期中的各種挑戰(zhàn)，更在宏觀層面提升了整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性和韌性，為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

這種“個(gè)體發(fā)展－消費(fèi)激活－社會(huì)韌性”的價(jià)值循環(huán)，深刻展現(xiàn)了數(shù)字普惠金融超越傳統(tǒng)金融服務(wù)范疇的深遠(yuǎn)意義。中信百信銀行的實(shí)踐表明，數(shù)字普惠金融正在成為連接個(gè)體發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)的橋梁。

從賦能個(gè)體到支撐大局，中信百信銀行“百姓的信心銀行”的品牌理念正在落地生根。當(dāng)金融能夠真正理解并回應(yīng)每一個(gè)平凡夢(mèng)想，便從資金融通工具升華為促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的重要力量，為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)注入持久的金融動(dòng)能。