“工行三年期定存利率才1.9%，存10萬三年利息不到6000塊，這錢存著還有意義嗎？”

最近不少儲(chǔ)戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)犯了難。2025年以來，多家銀行集體下調(diào)定存利率，四大行三年期利率基本穩(wěn)定在1.9%左右，連城商行也鮮有超過2.3%的產(chǎn)品。

有人說“跑不贏通脹，不如不存”，也有人覺得“至少本金安全”。其實(shí)1.9%的定存值不值得存，關(guān)鍵看你的資金用途和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有絕對(duì)答案。

先算明白：1.9%的利率，到底劃不劃算？

別光看1.9%這個(gè)數(shù)字，先算筆實(shí)在賬。10萬元存三年期定存，按1.9%單利計(jì)算：

年利息=10萬×1.9%=1900元，三年總利息5700元，到期本息合計(jì)105700元。

對(duì)比兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)就清楚了：2025年CPI同比漲幅約2.1%，1.9%的利率確實(shí)略低于通脹，資金會(huì)有輕微“縮水”；但同期三年期國債收益率1.45%，定存收益反而高出一截。

更重要的是看“替代選項(xiàng)”?，F(xiàn)在貨幣基金7日年化普遍超2%，中低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)年化能到3.4%，債券基金近一年漲幅甚至超3.7%。單比收益，定存確實(shí)沒優(yōu)勢(shì)，但它的核心競(jìng)爭(zhēng)力從不是收益。

這三類人，1.9%的定存依然是好選擇

定存的本質(zhì)是“保本保息的資金蓄水池”，對(duì)特定人群來說，收益高低不是首要考量。

1. 風(fēng)險(xiǎn)承受能力為零的保守者

比如退休老人、準(zhǔn)備買房的剛需族。對(duì)他們來說，“本金絕對(duì)安全”比“多賺幾個(gè)點(diǎn)”重要10倍。

銀行理財(cái)不再保本，哪怕風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)二級(jí)的產(chǎn)品，也可能出現(xiàn)短期浮虧；債券基金遇到利率波動(dòng)，凈值也會(huì)跟著跌。但定存只要持有到期，1.9%的利息就穩(wěn)穩(wěn)拿到手，這是任何理財(cái)都替代不了的。

北京銀行客戶經(jīng)理透露，不少老人寧愿要1.9%的定存，也不碰年化3%的理財(cái)，就怕“本金有閃失”。

2. 有明確長期用錢計(jì)劃的人

比如孩子3年后要上大學(xué)，或者計(jì)劃3年后換車。這類資金有固定使用時(shí)間，適合“鎖起來”。

1.9%的利率雖然不高，但能避免“追漲殺跌”的沖動(dòng)。有儲(chǔ)戶試過把教育金買成基金，結(jié)果急需用錢時(shí)恰逢凈值下跌，虧了5%才贖回，反而不如存定存穩(wěn)妥。

而且現(xiàn)在利率下行趨勢(shì)明顯，平安銀行等股份行已把三年期定存利率降到1.65%，現(xiàn)在存1.9%，相當(dāng)于鎖定了未來三年的收益。

3. 資產(chǎn)配置里需要“壓艙石”的人

沒有完美的投資，只有合理的搭配。哪怕是激進(jìn)投資者，也該留部分資金放在安全賬戶里。

比如把總資產(chǎn)的30%存成定存，剩下的買基金、股票。遇到股市大跌，定存里的錢能隨時(shí)補(bǔ)倉；行情不好時(shí)，也有穩(wěn)定的利息收入，心態(tài)會(huì)更穩(wěn)。

這兩類人，別碰1.9%的定存，有更好選擇

如果你的資金靈活度要求高，或能接受輕微風(fēng)險(xiǎn)，1.9%的定存就顯得“不劃算”了。

1. 資金可能隨時(shí)要用的人

定存提前支取會(huì)按活期計(jì)息（現(xiàn)在活期利率普遍0.25%），10萬存了一年提前取，利息只有250元，比貨幣基金差太多。

不如選現(xiàn)金管理類理財(cái)，7日年化超3.4%，支持隨存隨取，收益比定存高，流動(dòng)性還更好。

2. 能接受“中低風(fēng)險(xiǎn)”的投資者

只要愿意承擔(dān)“不保本但虧損概率低”的風(fēng)險(xiǎn)，收益能輕松超過1.9%。

比如短債基金，近一年漲幅超3.5%，持有3個(gè)月以上基本不會(huì)虧；還有銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，成立以來年化能到4.02%，比定存收益翻一倍。

寧波銀行有款20萬起存的三年期定存，利率2.05%，比四大行高，如果資金量大，也可以多對(duì)比城商行的產(chǎn)品。

終極建議：不同需求，選對(duì)存錢方式

別糾結(jié)“1.9%好不好”，按自己的情況對(duì)號(hào)入座就行：

求穩(wěn)剛需：存四大行1.9%定存，或選浙商銀行2.3%的大額定存（20萬起），本金安全第一；

靈活用錢：買現(xiàn)金管理類理財(cái)，7日年化3.4%，比定存賺得多還方便；

追求收益：配50%短債基金+50%中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，預(yù)期年化3%-4%，風(fēng)險(xiǎn)可控；

資產(chǎn)配置：30%定存+40%基金+30%股票，攻防兼?zhèn)洹?/p>

最后想說，存錢的核心不是“賺最多”，而是“匹配需求”。1.9%的定存不算高收益，但對(duì)需要安全的人來說，它依然是靠譜的選擇。與其糾結(jié)利率數(shù)字，不如先想清楚自己的錢“要用來干嘛”，再選對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。