1.有大事

文章3000字，太干了，別噎著。

老規(guī)矩，先來說說行情。

指數(shù)這里大概率會出現(xiàn)二次回踩，而這次回踩能不能成功，就看指數(shù)能不能把成交量放出來，最好到2萬億以上。放量收陽就說明承接足夠，那就會在這附近做底。

我覺得沒必要每天都操作，普通人想要抓住每一個波動是很難的，不如在一些比較重要的關(guān)鍵點(diǎn)位出手，出手次數(shù)少，反而能夠提高自己的成功率。

可能這一路漲上來，都沒什么好上車的位置，沒有那就一直等，A股總會有機(jī)會接你上車的。

回踩的過程中需要下挫的足夠多才好接，你就看啥時候身邊的人繳械投降了，那就差不多了，人性都是共通的。

手上有1個億存款的朋友，這篇文章建議看完，因?yàn)槟憧赡荞R上就找不到地方存錢了！

往年這個時候銀行都在攬儲，送米送油的拉客戶，但如今六大行卻集體下架了五年期大額存單，僅剩的三年期產(chǎn)品利率也普遍降到了1.5%到1.75%。

更有內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行，直接官宣取消五年期整存整取，成為業(yè)內(nèi)首家明確停售的銀行。

這是什么操作？銀行是不要咱們的錢了嗎？接下來的變化，會直接影響到2026年你和我的錢包，今天館哥就用這一篇文章說透。

很多人其實(shí)還沒搞清楚，這次下架的到底是什么產(chǎn)品。首先，定期存款，大家都不陌生，就是把錢存在銀行里，到期了銀行會給你一個比活期稍微高點(diǎn)的利息。

但這里面有個大坑，一旦你中途手頭緊要提前取錢，銀行只會按活期那點(diǎn)可憐的利息給你算。打個比方，本來說好給你2%的年息，結(jié)果因?yàn)樘崆叭×?，最后只能拿?.2%，這一進(jìn)一出差了10倍。辛辛苦苦存兩年，結(jié)果還不如把錢放在余額寶里。

而大額存單就更高級，它有20萬的起存門檻，但除了這個限制，剩下幾乎都是優(yōu)點(diǎn)。利息更高，比如說在2024年，定期只有1.5%，大額存單能給到2%甚至更高。

如果說你著急用錢，可以把存單直接轉(zhuǎn)讓給別人，這樣提前支取就還能按照原來的利率計息，不會像定期那樣損失慘重。

所以一直以來，大額存單都是有閑錢的人的首選，尤其是5年期的大額存單利息最高，更是香餑餑，有時候做生意周轉(zhuǎn)不開，拿出大額存單直接就能當(dāng)現(xiàn)金用。

那么問題來了，這么好的產(chǎn)品，銀行為什么要集體下架呢？

原因很簡單嘛，銀行的核心業(yè)務(wù)就是吸納存款，然后放貸，從中間賺利息差。從經(jīng)濟(jì)學(xué)數(shù)據(jù)來說啊，咱們國家的商業(yè)銀行呢，凈息差的底線不能低于1.6~1.8之間。

比如啊，貸款利息是5個點(diǎn)，存款利息呢是3個點(diǎn)啊，那凈息差還有兩個點(diǎn)嘛，銀行呢，就有足夠的利潤來運(yùn)轉(zhuǎn)，畢竟，要給員工發(fā)工資啊，要處理壞賬，自己也還要賺點(diǎn)錢。

但是從去年開始啊，咱們商業(yè)銀行的息差呢，就跌破了1.7。2025年二季度進(jìn)一步縮窄至1.42%,創(chuàng)下了20年以來最低。

在這種情況下，央媽還要繼續(xù)降息，那銀行的利潤就會進(jìn)一步下滑。所以隨著貸款利率的不斷下調(diào)，銀行呢，也只能同步的下調(diào)存款利率，甚至停售五年期大額存單，不然就是做賠本生意了。

這里我們要關(guān)注一個很重要的信息，那就是央行在2025年三季度貨幣政策報告中明確提出要支持銀行穩(wěn)定凈息差。也就是說，允許銀行通過降低存款利率來緩解經(jīng)營壓力。

那么顯而易見，未來幾年低利率會是常態(tài)。因?yàn)楝F(xiàn)在本來賺錢就難，銀行都已經(jīng)砍掉了一些不怎么賺錢或者虧錢的業(yè)務(wù)線，如果你這個時候還被消費(fèi)主義洗腦，那負(fù)債很有可能就會追上你。

在過去的幾十年，我們都已經(jīng)習(xí)慣了銀行定期存款這種無風(fēng)險的存款的方式，但是現(xiàn)在我們必須要認(rèn)清楚。銀行并不是沒有風(fēng)險，只是風(fēng)險被銀行承擔(dān)了而已。所以2026年可能不止是看不到5年期存款了，甚至3年期存款都會變得一單難求。

對于個人來說啊，我的看法就是越到了低利率時代，看上去錢存銀行沒有收益了呀，你反而越要存錢，不能亂花，因?yàn)榇婵钜廊皇亲钸m合咱們普通人的理財方式，不輸就是贏嘛。低利率時代誰能更早接受這個現(xiàn)實(shí)，誰就能少走彎路少踩坑。

所以這個時候我們就可以多關(guān)注一點(diǎn)低波穩(wěn)健的組合。

比如富國的五谷豐登組合，它是全球大類資產(chǎn)分散配置，中債、A股、港股、美股、黃金?；陲L(fēng)險平價模型，追求穩(wěn)健低波。

目前看年化收益率大概在5-6%的樣子，比大部分銀行理財高，可以作為理財?shù)奶娲?/p>

這個組合是直接在富國基金app上買的，該組合目前買入費(fèi)率0折起，也就是說買入沒啥手續(xù)費(fèi)。

我今天也買了5000，準(zhǔn)備長期跟蹤，如果表現(xiàn)可以會加大投入：

大家可以點(diǎn)擊下面的小程序即可了解：

在低利率時代，配置一部分低波資產(chǎn)也是不錯的。

而且我們同時要看到，史上最劃算的貸款時刻可能正在到來。存款利率降了，貸款利率降得更快。2025年部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)已經(jīng)拿到了3%左右甚至更低的經(jīng)營性貸款，個人房貸利率也在觸底。

如果你有購房需求或者創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動資金，那么現(xiàn)在可能是過去十年里借錢成本最低的時期。

還有最重要的一點(diǎn)，在個人能力范圍之內(nèi)呢，可以去嘗試更多元化的配置資產(chǎn)。

具體來說，首先咱們要留出足夠的現(xiàn)金，個人的生活，父母的養(yǎng)老，還有孩子的教育，再保證這個基本的用途的前提下呢，剩下來的資金呢，你可能需要啊，稍微拿出一點(diǎn)點(diǎn)去買一點(diǎn)債券。

那么再剩下來的錢呢，你再去A股買點(diǎn)公司啥的，不過A股投資一定要謹(jǐn)慎，千萬不能借錢買，因?yàn)楹苡锌赡軐Ψ桨压径假u給你。

如果你真的炒過A股，你會明白我在說什么。

然后還可以拿出一部分錢適當(dāng)?shù)脑黾狱S金類的產(chǎn)品，可以對貨幣貶值形成一個對沖。

總之，這次5年期大額存單的下架，給了我們一個提醒，要審視自己的資產(chǎn)布局，隨著時代的變化，一定要靈活調(diào)整自己的資產(chǎn)配置。只有這樣未來你的資產(chǎn)才能保值甚至增值。

最后動動手指，點(diǎn)個小贊，未來館哥會給你分享更多的財經(jīng)知識！

風(fēng)險提示：

以上為個人觀點(diǎn)，僅供參考。短期漲跌不預(yù)示未來，如提及個股或基金不代表投資建議。投資需謹(jǐn)慎。

星球已開，內(nèi)含實(shí)盤。

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