2025年，中小銀行退出數(shù)量激增。復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員石爍接受《國際金融報》采訪時提出，中小銀行加速退出表明銀行改革化險的密集度和推進效率較往年呈量級提升，并且改革取得顯著成效，同時存量風險處置任務(wù)仍然艱巨。特轉(zhuǎn)發(fā)采訪，以饗讀者。

11月27日，《國際金融報》記者梳理監(jiān)管公告及企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)已有368家銀行因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散而注銷，總數(shù)已超去年全年（195家）。其中，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商行占主要部分。隨著中小銀行改革化險加速推進，地方中小金融機構(gòu)解散的消息不斷傳來。

受訪專家指出，年內(nèi)中小銀行退出數(shù)量激增，改革化險的密集度和推進效率較往年呈量級提升，改革取得顯著成效，不過存量風險處置任務(wù)仍然艱巨。

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中小銀行數(shù)量持續(xù)縮減

11月26日，國家金融監(jiān)督管理總局大連監(jiān)管局發(fā)布公告，同意大連甘井子浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行解散，全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)、網(wǎng)點、人員及其他權(quán)利和義務(wù)將由浦發(fā)銀行承接。此前一日，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行也因被主發(fā)起行上海浦東發(fā)展銀行收購而解散。

《國際金融報》記者注意到，近日，多地農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行仍不斷傳來解散的消息。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公開的行政許可信息統(tǒng)計，僅11月以來，至少已有陜西咸陽秦都農(nóng)商行、陜西咸陽渭城農(nóng)商行、朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行等28家機構(gòu)被監(jiān)管批復(fù)解散。

企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至11月27日，年內(nèi)因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散而注銷的銀行分別達到125家、243家，合計達368家。具體梳理來看，這些“消失”的銀行法人中，村鎮(zhèn)銀行占主要部分，因批復(fù)合并和批復(fù)解散而注銷的村鎮(zhèn)銀行分別達到67家和141家，農(nóng)商行則分別有32家和47家。

而據(jù)記者此前報道，國家金融監(jiān)督管理總局機構(gòu)法人數(shù)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年共有195家銀行機構(gòu)失去法人地位，如今2025年尚未結(jié)束，注銷的銀行數(shù)量已超去年全年，中小銀行“消失”的速度再加快。

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改革化險推進整合

中小銀行重組合并無疑是加速地方金融機構(gòu)解散的重要因素。2025年政府工作報告中指出，積極防范金融領(lǐng)域風險。按照市場化、法治化原則，一體推進地方中小金融機構(gòu)風險處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展，綜合采取補充資本金、兼并重組、市場退出等方式分類化解風險。

隨著省聯(lián)社改革深入，11個省市地區(qū)成立了省級農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行，大批中小銀行并入省級或市級的統(tǒng)一法人銀行，僅內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行便整合了當?shù)?20家農(nóng)信機構(gòu)。可以預(yù)見的是，隨著近期貴州多地籌建市級統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行的步伐邁進，六盤水農(nóng)商行等多家貴州農(nóng)信成員機構(gòu)已紛紛召開股東大會商討解散事宜，還將有一批地方中小銀行法人“消失”。

復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員、復(fù)旦平安宏觀經(jīng)濟研究中心主任助理石爍指出，自2020年中小銀行深化改革啟動以來，中小銀行改革化險的范圍、規(guī)模和模式經(jīng)歷了顯著變化。2025年中小銀行退出數(shù)量激增，改革化險的密集度和推進效率較往年呈量級提升。

“從整體趨勢上看，中小銀行改革呈現(xiàn)出以系統(tǒng)性整合替代分散化處置、讓市場化法治化成為核心原則、從規(guī)模擴張轉(zhuǎn)向減量提質(zhì)的特點。”石爍進一步指出，“具體來講，改革從以往區(qū)域性、零散化的風險處置，升級為更高層級的系統(tǒng)性整合。在市場化整合的基礎(chǔ)上，國有大行與省級機構(gòu)的參與，讓風險處置不再局限于單家機構(gòu)，而是通過管理輸出、資源統(tǒng)籌，從體系層面化解行業(yè)共性風險?！?/strong>

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重組后面臨新難題

在石爍看來，從“化險—提質(zhì)—增效”的角度看，中小銀行改革取得了顯著的成效。整合重組后，中小銀行的風險抵御能力顯著增強，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效提升，銀行業(yè)風險大幅壓降。

中金公司研究部銀行業(yè)分析師林英奇在研報中指出，根據(jù)央行在金融穩(wěn)定報告中對金融機構(gòu)的風險監(jiān)測和評級，截至2023年末，全國共有高風險金融機構(gòu)357家，數(shù)量占行業(yè)的9%，相對于2018年末減少了230家，問題金融機構(gòu)風險處置工作取得成效。但高風險金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模截至2023年末為7萬億元，占行業(yè)2%左右，相比2021年末的3萬億元上升超過1倍，表明存量風險處置任務(wù)仍然艱巨。

石爍同時指出，中小銀行改革化險在持續(xù)深入的過程中，仍面臨不少新的難題。

“特別是整合重組后，國有大行亟待彌補原有中小銀行的治理短板，努力整合企業(yè)文化，優(yōu)化團隊分工與業(yè)務(wù)布局。另外，銀行業(yè)當前面臨更嚴峻的市場競爭壓力。在資產(chǎn)端，優(yōu)質(zhì)客戶爭奪極度激烈，貸款增長放緩。在負債端，存款競爭白熱化，利率下行空間已接近極限。再加上凈息差持續(xù)收窄，利潤空間被壓到歷史低位。這些競爭壓力對整合重組后的銀行運行穩(wěn)健性構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。”石爍分析道，“省級農(nóng)商銀行模式推開后，地方中小銀行需依托縣域經(jīng)濟特色與優(yōu)勢，在省級平臺的統(tǒng)籌下實現(xiàn)差異化發(fā)展?！?/strong>

來源 |國際金融報

作者 |李若菡

排版 |徐杜鑫