2025年12月8日，四川金融監(jiān)管局披露的行政處罰信息引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。本土城商行龍頭成都銀行因貸款、存款、貼現(xiàn)及票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎，被罰款90萬元，其下轄15家分支行合計(jì)被罰635萬元，13名相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款73萬元，總處罰金額達(dá)798萬元。

此次處罰覆蓋范圍之廣、力度之大，凸顯監(jiān)管層對(duì)銀行業(yè)“全鏈條”合規(guī)管理的嚴(yán)苛要求，也暴露出成都銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制間的深層矛盾。

從總行到分支行

據(jù)監(jiān)管披露，成都銀行此次被罰的核心問題集中于四大核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域：貸款、存款、貼現(xiàn)及票據(jù)管理。

盡管具體違規(guī)細(xì)節(jié)未公開，但“管理不審慎”通常指向貸款審批流程松懈、資金用途監(jiān)控失效、存款業(yè)務(wù)操作不合規(guī)等問題。

值得注意的是，分支行罰款金額（635萬元）遠(yuǎn)超總行（90萬元），表明問題主要集中于基層執(zhí)行層面。綿陽、眉山、天府新區(qū)等15家分支行分布于四川經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域，業(yè)務(wù)量龐大，卻頻現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，反映出內(nèi)控體系在分支機(jī)構(gòu)的執(zhí)行缺位。

更嚴(yán)峻的是，此次被罰的13名責(zé)任人涵蓋管理層與關(guān)鍵崗位人員，監(jiān)管“雙罰制”的落實(shí)釋放出明確信號(hào)：合規(guī)責(zé)任已從機(jī)構(gòu)延伸至個(gè)人。

近年來，金融監(jiān)管持續(xù)強(qiáng)化“追責(zé)到人”機(jī)制，此次處罰再次警示銀行業(yè)，任何管理疏漏都將面臨機(jī)構(gòu)與個(gè)人的雙重追責(zé)。

合規(guī)為先，轉(zhuǎn)型為要

成都銀行2025年第三季度財(cái)報(bào)揭示了其經(jīng)營層面的隱憂。截至9月末，該行實(shí)現(xiàn)營收177.61億元、歸母凈利潤94.93億元，同比增速分別為3.01%和5.03%，較2021年峰值已明顯下滑。盡管資產(chǎn)規(guī)模突破1.38萬億元，但營收與利潤增速連續(xù)三年持續(xù)收窄，折射出行業(yè)利差壓縮與自身轉(zhuǎn)型遲滯的雙重壓力。

更值得關(guān)注的是其收入結(jié)構(gòu)失衡。數(shù)據(jù)顯示，成都銀行非息收入占比從2024年的19.67%降至2025年前三季度的17.09%，絕對(duì)額同比下滑16.52%。在17家上市城商行中，其非息收入排名已跌至倒數(shù)第四。相比之下，頭部城商行非息收入占比普遍超30%，通過財(cái)富管理、投行、金融科技等輕資本業(yè)務(wù)對(duì)沖息差風(fēng)險(xiǎn)的能力顯著更強(qiáng)。成都銀行過度依賴對(duì)公貸款（占比近八成），且零售轉(zhuǎn)型緩慢，使其在利率市場(chǎng)化與監(jiān)管嚴(yán)控信貸資金流向的背景下，面臨盈利模式不可持續(xù)的挑戰(zhàn)。

對(duì)于成都銀行而言，其根植于成渝經(jīng)濟(jì)圈的對(duì)公業(yè)務(wù)曾是優(yōu)勢(shì)，但區(qū)域經(jīng)濟(jì)增速放緩與宏觀環(huán)境變化正侵蝕其資產(chǎn)質(zhì)量。若無法通過非息收入轉(zhuǎn)型對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，未來可能面臨更大的合規(guī)與盈利壓力。

此次處罰為成都銀行敲響警鐘。短期來看，需加速整改分支行操作流程，強(qiáng)化對(duì)關(guān)鍵崗位的合規(guī)培訓(xùn)與問責(zé)；長期而言，必須重構(gòu)商業(yè)模式：

1. 優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)：提升財(cái)富管理、數(shù)字信貸、供應(yīng)鏈金融等非息業(yè)務(wù)占比，降低對(duì)傳統(tǒng)存貸利差的依賴；
2. 強(qiáng)化科技賦能：利用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)完善資金流向監(jiān)控，防范信貸挪用風(fēng)險(xiǎn)；
3. 平衡規(guī)模與風(fēng)控：在業(yè)務(wù)擴(kuò)張中嵌入合規(guī)審查機(jī)制，避免基層為追求指標(biāo)而觸碰監(jiān)管紅線。

監(jiān)管趨嚴(yán)已成為銀行業(yè)不可逆的趨勢(shì)。對(duì)于成都銀行而言，唯有將合規(guī)意識(shí)融入經(jīng)營基因，同時(shí)加快向輕資本模式轉(zhuǎn)型，方能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。此次798萬元的罰單，既是警示，亦是轉(zhuǎn)型的契機(jī)。