奇富借條原名360借條，背靠上市公司奇富科技。點(diǎn)進(jìn)奇富借條APP主頁，借貸業(yè)務(wù)與“霸總”“穿越”類的網(wǎng)絡(luò)小說二分天下，讓人恍惚這到底是借貸平臺還是小說網(wǎng)站。

與此同時，用戶對該平臺的投訴源源不斷。在黑貓投訴平臺上，記者以“360借條”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，截至11月28日，相關(guān)投訴達(dá)5萬余條，投訴原因多集中在用戶被莫名扣除會員費(fèi)和風(fēng)險評估費(fèi)、暴力催收等。針對平臺是否存在上述問題并進(jìn)行整改，記者進(jìn)行了一次實(shí)測。

用戶協(xié)議存在“不可撤銷”授權(quán)條款

2025年4月27日，三六零安全科技股份有限公司（以下簡稱“360集團(tuán)”）董事長周鴻祎在重慶進(jìn)行文旅直播時，被路人詢問“欠360借條的錢能否不還”，周鴻祎回應(yīng)“360借條不是我的公司”，該言論隨后在互聯(lián)網(wǎng)上引發(fā)熱議。

但事實(shí)上，原名為360借條的奇富借條，并未在更名后就脫離了與360集團(tuán)的關(guān)系。二者的合作往來，可以從奇富借條平臺的相關(guān)協(xié)議中窺得一二。

點(diǎn)進(jìn)奇富借條APP，新用戶首先要簽署《奇富借條隱私協(xié)議》，協(xié)議中指出奇富借條運(yùn)營方為福州奇富網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，技術(shù)服務(wù)方及聯(lián)合運(yùn)營方為上海淇毓信息科技有限公司。前者成立于2017年3月，后者成立于2016年7月，前者為后者的子公司，后者為上海奇步天下信息技術(shù)有限公司的子公司。據(jù)天眼查股權(quán)穿透，上海奇步天下信息技術(shù)有限公司的實(shí)際控制人為周鴻祎。

此外，用戶首次注冊時，還需簽署《奇富借條服務(wù)許可協(xié)議》《奇富借條注冊/登陸政策》等協(xié)議。在提交完手機(jī)號及身份證號之后，用戶還需簽署《福州小貸綜合授權(quán)書（含征信授權(quán)書）》《個人信息采集及使用授權(quán)書》《貸款額度授信協(xié)議》《個人金融信息采集及使用授權(quán)書》等8份協(xié)議書。

據(jù)《個人金融信息采集及使用授權(quán)書》，用戶的個人信息會被授權(quán)給天津金城銀行股份有限公司（以下簡稱“金城銀行”）及其合作第三方。授權(quán)信息是為了辦理“金奇貸（消費(fèi)類）”及“金奇貸（經(jīng)營類）”相關(guān)業(yè)務(wù)。

此外，助貸新規(guī)為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)劃定了明確的合規(guī)紅線，銀行需建立“白名單”管理機(jī)制，僅與名單內(nèi)機(jī)構(gòu)合作互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。然而，記者在金城銀行官網(wǎng)關(guān)于天津金城銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)名單公示中發(fā)現(xiàn)，6家合作機(jī)構(gòu)并未出現(xiàn)福州奇富網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司的身影。

北京市信凱律師事務(wù)所律師靳佳佳指出，若銀行與未在白名單內(nèi)的平臺存在合作，且該合作未得到適當(dāng)審批或公示，銀行可能因違反商業(yè)銀行法等相關(guān)法律規(guī)定面臨行政處罰或業(yè)務(wù)限制，相關(guān)工作人員則可能相應(yīng)的受到紀(jì)律處分甚至刑事責(zé)任。平臺對于違規(guī)違法合作內(nèi)容，可能造成合作目的無法實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)損失甚至刑事責(zé)任。

《CFCA及電子簽章服務(wù)協(xié)議》將用戶信息授權(quán)給福州奇富融資擔(dān)保有限公司，該公司成立于2018年6月，曾用名為福州三六零融資擔(dān)保有限公司。

值得注意的是，《個人金融信息采集及使用授權(quán)書》對授權(quán)期限的表述為：“本授權(quán)書有效期屆滿后，您確認(rèn)被授權(quán)人基于本授權(quán)書已進(jìn)行的個人信息處理活動的效力不受影響。在授權(quán)期限內(nèi)非經(jīng)被授權(quán)人書面同意，本授權(quán)書不可撤銷?！边@意味著，該條款規(guī)定授權(quán)不可單方撤銷，且授權(quán)期滿后金融機(jī)構(gòu)之前的個人信息處理行為依然有效。

靳佳佳表示，首先，被授權(quán)人是基于授權(quán)書關(guān)于代理權(quán)限、授權(quán)期限等取得的授權(quán)內(nèi)容，應(yīng)嚴(yán)格按照授權(quán)書確定的內(nèi)容行使權(quán)利，不得損害授權(quán)人的合法權(quán)益；其次，我國法律明確規(guī)定了相應(yīng)事由下當(dāng)事人的撤銷權(quán)，當(dāng)發(fā)生撤銷事由時，當(dāng)事人可行使撤銷權(quán)。限制用戶單方撤銷權(quán)的格式條款需滿足特定的格式條款規(guī)定并履行相應(yīng)的提示和說明義務(wù)，否則可能因不合理限制或排除當(dāng)事人的權(quán)利而成為無效條款。

向被拒貸用戶售賣49.9元“風(fēng)險測評”服務(wù)

在借款意向填寫階段，記者打算借款2000元、分3期還款，無論選擇奇富借條的“按期還”還是第三方機(jī)構(gòu)放款的“靈活還”方式，前者總息費(fèi)為78.44元，年化（單利）為23.98%；后者總息費(fèi)為80.4元，年化（單利）為23.96%，年化利率均接近24%的法定利率紅線。

在填寫相關(guān)個人信息后，平臺自動跳出“風(fēng)險評測”以及“拒絕原因智能分析”兩項付費(fèi)服務(wù)，前者為每月49.9元，后者為每月29.9元?！帮L(fēng)險測評”由貴州中鼎大數(shù)據(jù)征信服務(wù)有限公司提供，屬于平臺推薦的第三方產(chǎn)品?！爸悄芊治觥狈?wù)由福州奇富網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司及上海淇毓信息科技有限公司提供。值得注意的是，“風(fēng)險測評”服務(wù)入口明示“抱歉，暫無法為您提供借款服務(wù)，您的信用風(fēng)險較高”，黃色驚嘆號下提示“風(fēng)險測評待更新”，風(fēng)險報告說明則指出，您有一份風(fēng)險報告待更新，內(nèi)含120+項專項檢測，可排查不良風(fēng)險，請盡快更新。

上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻認(rèn)為，如果“風(fēng)險測評”存在明示或暗示，誤導(dǎo)用戶認(rèn)為“付費(fèi)即可提升借款成功率”，則涉嫌違反電子商務(wù)法第十七條規(guī)定“電子商務(wù)經(jīng)營者不得以虛構(gòu)交易、編造用戶評價等方式進(jìn)行虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者?！毕M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十條規(guī)定“不得作虛假或引人誤解的宣傳?！睆V告法第四條“廣告不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者?！?/p>

李旻補(bǔ)充道，征信業(yè)務(wù)管理辦法第四條明確規(guī)定“從事個人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個人征信機(jī)構(gòu)許可”，一方面，非持牌征信機(jī)構(gòu)出售的“風(fēng)險評估報告”對證明個人征信而言并不具有法律效力；另一方面，由于并非持牌機(jī)構(gòu)，其提供該類服務(wù)本身就不合規(guī)。該類機(jī)構(gòu)在打征信業(yè)務(wù)的“擦邊球”，但是只要其行為符合征信業(yè)務(wù)管理辦法中對征信業(yè)務(wù)的定義，就事實(shí)上屬于征信業(yè)務(wù)，與它究竟叫“風(fēng)險評估報告”還是其他無關(guān)。

“根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、電子商務(wù)法規(guī)定，平臺很可能被認(rèn)定為明知或應(yīng)知該提供報告存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的風(fēng)險，而平臺不僅沒有采取必要措施，還引流、收費(fèi)，則需要按照規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任。”李旻說。

征信建議竟是AI生成，“富能計劃”被指暗藏扣費(fèi)陷阱

記者于10月30日登入APP時，頁面下方的“生活”板塊包含四個小板塊：富能計劃、信用管理、小說、餐飲娛樂。于11月初再次登陸APP時，“富能計劃”已更改為“生活服務(wù)”，且平臺顯示因系統(tǒng)原因，該項服務(wù)暫時無法使用。

“莫名開了富能計劃，錢直接扣款，短信都沒有”，此類投訴常伴隨“富能計劃”關(guān)鍵詞的出現(xiàn)。今年10月，陳偉（化名）在首次注冊使用奇富借條時，就遇到了上述的情況。在只做初步了解、還未申請貸款的情況下，陳偉一共被扣款147.9元，一筆為98元的富能計劃會員費(fèi)，一筆為49.9元的風(fēng)險評級服務(wù)。據(jù)陳偉描述，兩項服務(wù)都是在被扣款后他才發(fā)現(xiàn)已開通，如果不是銀行發(fā)送短信提醒，他都沒有察覺被扣了款。隨后，陳偉聯(lián)系客服退款，客服最初以已使用提額機(jī)會為由，拒絕全額退款，陳偉歷經(jīng)多番曲折后才獲得退款。

值得注意的是，開通“富能計劃”被平臺算作借款操作，若用戶未及時支付該項服務(wù)費(fèi)，不僅到期會自動續(xù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)還會被算在“逾期”中，平臺會顯示“請珍惜信用，及時還款”的提示語。

“信用管理”板塊包括“信用管理攻略”“拒絕原因解讀”“風(fēng)險測評”?！靶庞霉芾砉ヂ浴敝邪ú涣夹庞糜绊?、個人信用管理、信用修復(fù)案例等知識點(diǎn)，還包括以“欠貸失信、翻身逆襲、感慨往事”的“上岸故事”，每篇需花費(fèi)0.99元解鎖全文。記者實(shí)測時，知識點(diǎn)類文章共計182篇，故事類文章共計20篇。

記者花費(fèi)0.99元解鎖了當(dāng)期閱讀量TOP1的《如何提高個人信用評分》，實(shí)測時已有27萬余人看過該文，其中包括按時還款、合理使用信用額度、保持長期穩(wěn)定的信用記錄三個注意事項。記者又花費(fèi)0.99元解鎖了虛構(gòu)故事類TOP1的《從被銀行拒絕到授信百萬：我的信用逆襲全攻略》，實(shí)測時已有近4000人看過，故事講述一名資金緊張、因信用卡逾期而征信受損的男子，通過各種方式修復(fù)征信記錄，并在兩年后獲得了百萬以上的綜合授信額度。

值得注意的是，上述所有知識點(diǎn)整理及虛構(gòu)故事，均為AI生成。據(jù)《奇富借條服務(wù)許可協(xié)議》，“您需要注意，我們生成的相關(guān)內(nèi)容為人工智能模型概率生成，不確保真實(shí)性，您須自行進(jìn)行核實(shí)，特別是針對其中包含的數(shù)字、時間以及各類事實(shí)性描述等內(nèi)容?！?/p>

奇富借條平臺通過AI生成內(nèi)容并收費(fèi)，但卻完全免除對內(nèi)容真實(shí)性的保證責(zé)任，要求用戶自行核實(shí)信息真實(shí)性。李旻認(rèn)為，上述平臺操作不合理，平臺提供服務(wù)但是不保證質(zhì)量，將質(zhì)量保證義務(wù)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者的行為，違反了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十六條“經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易?！备鶕?jù)該條規(guī)定，平臺這樣的不平等地免除自身責(zé)任的格式條款“內(nèi)容無效”。如果后續(xù)消費(fèi)者因此受到損害，平臺需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

李旻分析，平臺不能簡單地憑借“免責(zé)聲明”脫責(zé)，平臺的“免責(zé)聲明”本身屬于一種格式條款，約定的內(nèi)容又不合理地免除了其責(zé)任，屬于民法典第四百九十七條規(guī)定的無效情形，因此該“免責(zé)聲明”是無效的。AI在其中僅僅是作為平臺使用的工具，平臺才是提供內(nèi)容的主體。由于平臺提供的“信用攻略”造成用戶的損失，作為實(shí)際提供服務(wù)的主體，平臺應(yīng)當(dāng)就其提供的服務(wù)、商品所產(chǎn)生的侵權(quán)責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)。

除此之外，小說板塊提供的“免費(fèi)”小說，實(shí)際上為部分章節(jié)免費(fèi)，想要全文閱讀需開通“富能計劃”。生活板塊為用戶提供搶購各類消費(fèi)優(yōu)惠券的入口。截至11月6日，記者再次登陸平臺時，頁面已經(jīng)沒有生活板塊內(nèi)容。截至11月17日，記者登入APP時，原先的生活板塊變?yōu)椤敖】店P(guān)懷”，頁面推薦搶購價為59元的超聲波潔牙套餐，如需免費(fèi)領(lǐng)取，用戶還需開通“富能計劃”。

奇富科技2024年營收171.66億元，信貸驅(qū)動服務(wù)貢獻(xiàn)近七成

據(jù)奇富科技2024年年報披露，奇富科技主要收入來自向金融機(jī)構(gòu)合作伙伴提供信貸科技服務(wù)，主要為其提供尚未或仍需借款的借款人的信貸需求，用以匹配放貸。據(jù)奇富科技2024年年報，奇富科技累計為3440萬名借款人撮合貸款約22120億元。截至同日，在奇富借條上獲批授信額度的用戶達(dá)到5690萬名。

截至2024年末，奇富科技凈收入為171.66億元，其中信貸驅(qū)動服務(wù)凈收入為117.19億元，平臺服務(wù)凈收入為54.47億元；凈利潤為62.48億元。

在提供信貸驅(qū)動服務(wù)時，奇富科技或者發(fā)放表內(nèi)貸款，即應(yīng)合作金融機(jī)構(gòu)要求通過信托間接支付的貸款，該項收入計入融資收入；或者向合作金融機(jī)構(gòu)提供表外貸款的擔(dān)保，即合作金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放貸款，奇富科技方面提供助貸服務(wù)、貸后服務(wù)并賺取服務(wù)費(fèi)，且需要承擔(dān)信貸風(fēng)險，該項收入計入解除擔(dān)保負(fù)債收入。

在提供平臺服務(wù)時，奇富科技為金融機(jī)構(gòu)或其他助貸平臺，提供借款人獲取、信用評估、資金匹配及貸后服務(wù)等服務(wù)，并賺取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。提供平臺服務(wù)時，奇富科技方面無需承擔(dān)信貸風(fēng)險。

年報中同時披露通過平臺撮合貸款的90天+逾期率，2024年的數(shù)據(jù)為2.09%，相較2023年的2.35%有所下降，主要原因?yàn)楣静扇徤鲬B(tài)度，主動收緊整體信用標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)了催收策略。

此外，上述內(nèi)容提及奇富借條平臺與金城銀行有合作關(guān)系，年報中披露，2024年奇富科技向金城銀行提供服務(wù)的收入為6150萬元，應(yīng)收金城銀行款項為630萬元。

奇富借條一面背靠上市公司資源，以網(wǎng)絡(luò)小說、消費(fèi)優(yōu)惠等流量手段包裝借貸業(yè)務(wù)，營造多元服務(wù)；一面通過模糊協(xié)議條款、誘導(dǎo)付費(fèi)服務(wù)等方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給普通用戶。從暗扣“富能計劃”會員費(fèi)的消費(fèi)陷阱，到以“信用逆襲”為名兜售AI生成且“不保真”的付費(fèi)內(nèi)容攻略，從接近法定利率紅線的借貸息費(fèi)，到暗藏“不可撤銷”條款的個人信息授權(quán)，奇富借條的一系列“增值”操作，本質(zhì)上是在合規(guī)邊緣對用戶權(quán)益的持續(xù)侵蝕。