今年以來，銀行網(wǎng)點“瘦身”力度空前。每天一睜眼，全國26家銀行網(wǎng)點關(guān)門，很多中小銀行更是面臨生存危機(jī)。截止到12月8號，今年已經(jīng)有9000多家銀行網(wǎng)點被關(guān)停了，平均每天26.3家，這個速度堪稱是坐了火箭。2025年還沒過完，銀行網(wǎng)點的關(guān)停數(shù)量是去年的3.5倍以上，創(chuàng)造新的記錄了。

曾經(jīng)被視為金飯碗的銀行都開始集體割肉了，加速瘦身了，特別是中小銀行已經(jīng)成了這波銀行網(wǎng)點關(guān)門的主力軍了。按媒體梳理，山東內(nèi)蒙這些地方銀行網(wǎng)點關(guān)停最多，他們恰恰就是2010年中小銀行數(shù)量擴(kuò)張最快的地方。農(nóng)商行網(wǎng)點關(guān)的最猛，而村鎮(zhèn)銀行則是被合并和解散的最多，今年全年已經(jīng)有368家銀行被合并或者被批復(fù)解散，這些消失的銀行里面有176家都是村鎮(zhèn)銀行，占比接近一半。

其中，內(nèi)蒙古地區(qū)的整合最為引人注目，當(dāng)?shù)刈N數(shù)量高達(dá)139家。今年5月，內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立，一次性整合了120家農(nóng)信機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行，成為全國首家省級統(tǒng)一法人銀行。

“村改支”、“村改分”成為村鎮(zhèn)銀行改革的主流模式。今年6月，工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，將其改為支行，這是國有大行首次參與“村改支”。

而這些中小銀行占據(jù)了全國銀行數(shù)量的90% 以上，但是它們的總資產(chǎn)只占銀行整體28%，抗風(fēng)險能力天生就弱，他們的困境也很具體，大多數(shù)中小銀行只有簡單的存款貸款業(yè)務(wù)，很多甚至都沒有手機(jī)銀行，再加上風(fēng)險控制不給力，內(nèi)部治理出問題，高息攬儲難放貸等問題，在經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時候他們就會率先感冒，像破產(chǎn)的包商銀行、遼寧農(nóng)商行。出過事的河南村鎮(zhèn)銀行等等都是典型的案例，放眼全國，銀行的不良貸款還在增加，還在化解風(fēng)險。

截止到今年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額漲到了3.5萬億，一個季度漲了800多億，這意味著還不起貸款的企業(yè)和個人還在增加，特別是農(nóng)商行，不良貸款率漲到2.82%，是全國平均水平1.8倍，不良貸款率越高，風(fēng)險就越高。

再看看銀行的盈利能力，商業(yè)銀行的凈息差降到了1.42%創(chuàng)20年新低，也就是銀行用存貸利差賺取利息的空間更小了，這種情況下，銀行網(wǎng)點的小事跟中小銀行的洗牌就成為了必然。

不過也不用過度恐慌，今年大批中小銀行被合并，本身就是上面在推動中小銀行減量提質(zhì)的舉措，目的是化解風(fēng)險，而不是擴(kuò)散風(fēng)險。此前，部分村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險問題突出。根據(jù)《2024中國金融穩(wěn)定報告》，中國處于高風(fēng)險的銀行家數(shù)是357家，其中主要集中在農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等中小銀行。據(jù)惠譽(yù)評級亞太區(qū)金融機(jī)構(gòu)評級董事徐雯超測算，這一數(shù)量占總體銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的8%~9%，資產(chǎn)規(guī)模占比僅為2%的較低水平。

網(wǎng)點少了，你的金融服務(wù)會受影響嗎？

不少人擔(dān)心，銀行越來越少，辦業(yè)務(wù)會不會更麻煩？其實無需過度焦慮。

監(jiān)管明確表示，將指導(dǎo)銀行保障縣域物理網(wǎng)點供給，避免出現(xiàn)金融空白和排斥問題。而且多數(shù)被注銷銀行的業(yè)務(wù)由大型銀行承接，原有儲戶權(quán)益不受影響。

不過也有業(yè)內(nèi)人士提醒，部分村鎮(zhèn)銀行合并后，對"三農(nóng)"和普惠金融的針對性服務(wù)可能會受影響，這也是監(jiān)管后續(xù)重點關(guān)注的方向。

對咱們普通人來說，這就是一場風(fēng)險教育課，在銀行網(wǎng)點批量關(guān)門的大洗牌時期，選銀行不能再只看哪家利息高了，還得看一下經(jīng)營的穩(wěn)健性和銀行的股東背景，看懂趨勢才能更好的守住存款。

長遠(yuǎn)看，一、二線城市的銀行網(wǎng)點數(shù)量，或許還會繼續(xù)減少，但關(guān)停速度會慢下來。至于未來的網(wǎng)點，也不再是“千店一面”，而是更像精心布局的“特色專賣店”：例如，科技支行、綠色支行、適老化網(wǎng)點等，有的專注服務(wù)社區(qū)老人，有的變身“汽車金融中心”，有的則融入政務(wù)或生活服務(wù)。

這些新型網(wǎng)點，不再是簡單的業(yè)務(wù)辦理場所，而是銀行與客戶交互的“交互點”，甚至成為品牌形象的展示窗口。這種從“數(shù)量收縮”到“功能升級”的轉(zhuǎn)變，更是一次服務(wù)模式的全面升級。