日前

香港宏福苑大火

為城市住宅安全敲響了警鐘

《中國消費(fèi)者報(bào)》記者

從多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)了解到

近期家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)頁面訪問量飆升

相關(guān)討論熱度持續(xù)攀升

市場上家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品種類有哪些？

具體保障范圍是什么？

如何選購家財(cái)險(xiǎn)？

投保時(shí)如何避“坑”？

記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查采訪

家財(cái)險(xiǎn)

即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)（主要是房屋）為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，家財(cái)險(xiǎn)一般由主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成。

主險(xiǎn)主要承保雷擊、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、燃?xì)庑孤┑纫馔馐鹿蕦?dǎo)致的房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)裝修及家用電器、家具等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失。

部分家財(cái)險(xiǎn)主線還包括第三者責(zé)任險(xiǎn)，保障因陽臺(tái)花盆墜落、水管滲漏等自家房屋或室內(nèi)設(shè)施對(duì)第三方造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

附加險(xiǎn)涵蓋電動(dòng)自行車自燃保障、未成年子女責(zé)任保障、寵物責(zé)任保障等。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的熱門家財(cái)險(xiǎn)。記者截圖

記者了解到，家財(cái)險(xiǎn)自1981年就已在國內(nèi)推出，但市場滲透率一直較低。監(jiān)管部門公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年我國家財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)284.99億元，同比增長15.01%，占財(cái)險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入比重約1.7%。

很多人覺得家財(cái)險(xiǎn)貴，其實(shí)不然，例如：

某在線保險(xiǎn)平臺(tái)上的一款“金選”家財(cái)險(xiǎn)綜合保障產(chǎn)品，涵蓋房屋大風(fēng)險(xiǎn)、居家高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和資金安全三類保障，分為標(biāo)準(zhǔn)版、進(jìn)階版和升級(jí)版。以進(jìn)階版為例，保費(fèi)每月不到20元。

某保險(xiǎn)公司推出的家財(cái)險(xiǎn)房東版則保障房屋主體和室內(nèi)裝潢火災(zāi)爆炸損失、水暖管爆裂（含第三者責(zé)任）、出租人責(zé)任（人身傷害）、租金損失、出租屋聲譽(yù)受損津貼、危房補(bǔ)償金等，其普惠版全年保費(fèi)僅69元。

不僅房屋主人，租客也可以購買家財(cái)險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司的租客無憂險(xiǎn)涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)損失、室內(nèi)盜搶損失、臨時(shí)住宿費(fèi)用、提前退租損失、搬家費(fèi)用、寵物損失家具維修費(fèi)用等保障，全年保費(fèi)不到200元。

在商業(yè)險(xiǎn)之外，近年來，多地密集推出主打低保費(fèi)、高保額的普惠型家庭綜合保險(xiǎn)方案，如北京“普惠家財(cái)保”、上?！皽冶！?、山東“泉城惠家保”、深圳“惠家?！钡取Ｓ浾卟樵儼l(fā)現(xiàn)，目前市場上普惠家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品年均保費(fèi)從幾十元到幾百元不等，保額通常在百萬元級(jí)別。

面對(duì)市場上眾多家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品

消費(fèi)者該如何選購？

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，消費(fèi)者購買家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注水暖管爆裂損失、第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失、房屋裝潢損失（火災(zāi)、自然災(zāi)害等）這三類核心責(zé)任和保額。

從事多年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作的汪逸對(duì)記者表示，保險(xiǎn)主要是保障用戶無法承擔(dān)的損失，因此家財(cái)險(xiǎn)的房屋保額必須接近購買價(jià)。其次，一定要買水管爆裂險(xiǎn)，尤其是在有暖氣的北方。水管爆裂還可能給鄰居房屋帶來損壞，因而三者責(zé)任險(xiǎn)也是必備。至于盜搶險(xiǎn)等其他附加險(xiǎn)種，消費(fèi)者可按需購買。

“消費(fèi)者可根據(jù)自身需求選擇‘基礎(chǔ)保障+附加險(xiǎn)’的組合模式，確定保障范圍和保額，避免超額或不足額投保?！蓖粢菡f，同時(shí)可以關(guān)注一些免費(fèi)增值服務(wù)（如管道疏通）及免賠額，讓配置的產(chǎn)品性價(jià)比更高。

選購避坑指南

免責(zé)條款要看清：家財(cái)險(xiǎn)主要保障因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，而對(duì)于因設(shè)備老化或使用不當(dāng)引發(fā)的損失，保險(xiǎn)合同中明確排除在外。因此，消費(fèi)者投保前需充分了解責(zé)任范圍，及時(shí)檢查維護(hù)家中設(shè)施。此外，地震、海嘯等巨大災(zāi)害，以及投保人故意或因重大過失行為造成的損失，通常也不在家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。

并非所有財(cái)產(chǎn)都能保：并非所有家庭財(cái)產(chǎn)都能投保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)。比如字畫、古玩等無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，糧食、煙酒、化妝品等日常生活必需品等，均不能投保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)。消費(fèi)者投保時(shí)要看清合同保障內(nèi)容，并與保險(xiǎn)銷售人員詳細(xì)確認(rèn)。

房屋類型有要求：家財(cái)險(xiǎn)對(duì)于投保房屋的結(jié)構(gòu)、類型同樣有明確要求，通常要求房屋為鋼混磚混結(jié)構(gòu)，磚木、土木結(jié)構(gòu)的房屋一般不在承保范圍。農(nóng)村自建房、商用住房、違章建筑類房屋、地下室，以及處于裝修過程中的房屋也無法投保家財(cái)險(xiǎn)。

?需要注意的是，家財(cái)險(xiǎn)按照損失補(bǔ)償原則進(jìn)行理賠，賠償金額等于實(shí)際損失金額，而非保額。因此，投保人在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，更不要一房多投，否則只會(huì)多花保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，家財(cái)險(xiǎn)通常可以通過線上渠道投保，但理賠時(shí)需要提供財(cái)產(chǎn)價(jià)值證明。為避免產(chǎn)生理賠糾紛，建議投保后妥善保管相關(guān)物品的購物小票、維修發(fā)票等，或者拍照留存電子檔。一旦出險(xiǎn)，要第一時(shí)間保留現(xiàn)場證據(jù)，并盡快撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案；若情況緊急，建議先拍照記錄現(xiàn)場情況，再進(jìn)行后續(xù)處理。

中國消費(fèi)者報(bào)新媒體編輯部出品

來源/中國消費(fèi)者報(bào)·中國消費(fèi)網(wǎng)

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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