時(shí)光流轉(zhuǎn)，農(nóng)商行已難以回到過去相對(duì)輕松的發(fā)展環(huán)境。如今，它們面臨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳、不良資產(chǎn)嚴(yán)重、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、AI技術(shù)落后、員工素質(zhì)較低以及整體基礎(chǔ)薄弱等諸多挑戰(zhàn)。在這樣的背景下，農(nóng)商行要想存活并發(fā)展下去，需多管齊下，探尋適合自身的生存之道。

一、存款成本高：留不住客戶，降不下成本

農(nóng)商行的最大優(yōu)勢(shì)過去在于“高息吸存”。對(duì)普通儲(chǔ)戶，利率高出國有大行一個(gè)點(diǎn)甚至更多；對(duì)機(jī)構(gòu)客戶，協(xié)定存款、結(jié)構(gòu)性存款更是成為主力。然而，這種模式本質(zhì)上是“飲鴆止渴”——存款是吸進(jìn)來了，可成本壓得喘不過氣。

問題在于：利率如果不比國有行高，客戶根本不會(huì)搭理你；利率一旦高，利潤空間瞬間被擠壓。這仿佛是一個(gè)死循環(huán)。農(nóng)商行本身資金來源有限，無法像國有大行那樣通過低成本的結(jié)算賬戶、工資代發(fā)等穩(wěn)定沉淀資金?；鶎有懈嗫筷P(guān)系存款、短期高息產(chǎn)品，錢來了快、走得也快。外表看著熱鬧，實(shí)則底子虛。

二、貸款利率高：客戶質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的兩難

存款成本高，貸款利率自然也高。不高不行，否則利差根本不夠覆蓋成本。于是很多農(nóng)商行的貸款定價(jià)普遍會(huì)比國有大行貴。

可問題是，優(yōu)質(zhì)客戶不傻。征信干凈、經(jīng)營良好的企業(yè)，早就被國有行和股份制銀行搶走了。誰會(huì)愿意多付1-2個(gè)點(diǎn)利息？最后留給農(nóng)商行的客戶群體，往往是“大行看不上”的那部分：征信有瑕疵、負(fù)債水平高、經(jīng)營情況一般、企業(yè)資質(zhì)偏弱，甚至包含一些走關(guān)系靠人情關(guān)系批下來的。

三、應(yīng)該推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)科技賦能

在以人工智能AI技術(shù)為核心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，農(nóng)商行必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，加強(qiáng)科技賦能。加大對(duì)金融科技的投入，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和系統(tǒng)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。例如，開發(fā)線上金融服務(wù)平臺(tái)，讓客戶可以通過手機(jī)APP等渠道便捷地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸審批，提高審批效率和準(zhǔn)確性。此外，還可以借助科技手段拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足客戶多樣化的需求。雖然目前農(nóng)商行在AI技術(shù)應(yīng)用方面相對(duì)落后，但只要奮起直追，就能在數(shù)字化浪潮中不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升員工素質(zhì)

員工素質(zhì)是農(nóng)商行發(fā)展的關(guān)鍵因素。針對(duì)當(dāng)前員工隊(duì)伍素質(zhì)相對(duì)較低、高素質(zhì)管理人才和高端科技人才嚴(yán)重不足的問題，農(nóng)商行應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)和引進(jìn)工作。

一方面，制定完善的培訓(xùn)計(jì)劃，定期組織員工參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技能提升課程，提高員工的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力。另一方面，積極引進(jìn)外部?jī)?yōu)秀人才，尤其是具有金融科技背景、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新能力的人才，為農(nóng)商行注入新的活力和智慧。通過提升員工素質(zhì)，農(nóng)商行能夠更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

再看數(shù)字化。許多農(nóng)商行依舊停留在“柜臺(tái)思維”和“拉存放貸”的傳統(tǒng)模式。手機(jī)進(jìn)件、線上風(fēng)控、數(shù)字風(fēng)控平臺(tái)……這些東西只學(xué)到表面，要么系統(tǒng)落后，要么流于形式?；鶎訂T工還是熟悉靠人情關(guān)系跑存款、放貸款，一旦脫離熟人圈子，就幾乎沒有競(jìng)爭(zhēng)力。

盡管當(dāng)下困難重重，但只要找準(zhǔn)定位、積極創(chuàng)新、善用資源、重視人才，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，就能夠在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中生存下來，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。