保險源于互助共濟、風(fēng)險共擔(dān)，蘊含“人人為我、我為人人”理念，與金融工作的人民性天然契合。相互保險作為一種古老而又充滿活力的保險形式，在普惠金融發(fā)展的大潮中，正以其獨特的特點和優(yōu)勢，展現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。

相互保險具有鮮明的特點。它聚焦細(xì)分領(lǐng)域保障，區(qū)域性強且專業(yè)性高。比如日本相互保險公司針對當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，北美為不同專業(yè)群體成立相互保險組織提供定制化服務(wù)，都體現(xiàn)了其對特定領(lǐng)域的深耕。同時，相互保險風(fēng)險抵御能力強勁，會員之間“會員共治、風(fēng)險共擔(dān)”的機制，形成了強大的風(fēng)險分散網(wǎng)絡(luò)。

其優(yōu)勢也十分顯著。相較于其他保險形式，相互保險更注重深耕垂直領(lǐng)域、強化社群協(xié)同。它不追求利潤最大化，能更專注于保障本質(zhì)，這與普惠金融“惠之于民”的核心理念高度契合。國際上，相互保險有著成熟的運作模式和良好的發(fā)展成績。據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)合會（ICMIF）數(shù)據(jù)，2021年全球相互保險保費達(dá)1.42萬億美元，市場占比26.2%，近15年增速超46.3%，在歐美等發(fā)達(dá)市場占有率更高達(dá)32.2%。

在我國，相互保險的發(fā)展與政策導(dǎo)向緊密相連。2016年，眾惠財產(chǎn)相互保險社等三家機構(gòu)批準(zhǔn)籌建，開啟了相互保險在我國的本土化探索。當(dāng)時，我國普惠金融面臨諸多挑戰(zhàn)，“長尾群體”保障缺失問題突出，相互保險的機制特性為破解困境提供了新路徑。此后，政策層面持續(xù)加碼，中央金融工作會議將普惠金融列為重點，國家金融監(jiān)督管理總局明確提出發(fā)揮相互保險等新型機構(gòu)作用，保險新“國十條”進(jìn)一步健全普惠保險體系，讓相互保險的普惠價值獲得制度性認(rèn)可。

在政策與市場的雙重驅(qū)動下，相互保險在我國加速發(fā)展。業(yè)務(wù)范圍從最初的特定領(lǐng)域逐步拓展至健康、農(nóng)業(yè)、建筑等多個民生板塊。以眾惠財產(chǎn)相互保險社為例，它以健康險為核心突破口，構(gòu)建起覆蓋“一老一小、帶病慢病、新市民”的普惠保障體系，成為服務(wù)國計民生的典型樣本。

展望未來，相互保險在我國普惠金融領(lǐng)域前景廣闊。隨著社會對普惠保障需求的不斷增長，相互保險可進(jìn)一步發(fā)揮其特點與優(yōu)勢，在更多細(xì)分領(lǐng)域開發(fā)貼合民眾需求的產(chǎn)品，加強與各方的協(xié)同合作，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。相信在政策的持續(xù)支持下，相互保險將不斷創(chuàng)新發(fā)展，為我國普惠金融事業(yè)注入更多活力，書寫更加輝煌的篇章。