快到年底，又要匯算個稅了。

如果你的收入比較高，小新有一個“順手省錢”的法子，可以在年底前配置一份個人養(yǎng)老金。

不僅能擁有一個可靠的養(yǎng)老搭子，稅率高的兄弟們，每年還能退稅超上千塊。要是選對產(chǎn)品，還有機(jī)會享受復(fù)利增值，長期表現(xiàn)可能更亮眼。

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個人養(yǎng)老金的好處，還沒算清？

個人養(yǎng)老金這事兒，試點已滿三歲，全國推行也快一年了。雖然不算新鮮，但它的好處，很多人還沒算清。

首先，這筆錢是“?？顚ｍ?/strong>”，平時不能隨意取出，資產(chǎn)獨立性也強。

它就是為了等你未來退休、開啟人生新階段時，能成為一筆穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流。除了退休、完全喪失勞動能力或出國定居外，從2024年9月1日起，國家新增了三種可提前領(lǐng)取的情形（重大疾病患者、長期失業(yè)者、低保家庭），更加人性化。

這說明，個人養(yǎng)老金核心是為了養(yǎng)老，但并沒有對你的人生風(fēng)險置之不理。它在守護(hù)你遠(yuǎn)方的安穩(wěn)時，也為你當(dāng)下的難關(guān)留了一扇窗。

想想看：如果現(xiàn)在月入兩萬，退休后每月到手只有八千，你的生活品質(zhì)會不會大打折扣？這就是養(yǎng)老金替代率不足的現(xiàn)實，提前規(guī)劃，就是在填平這道“收入鴻溝”。

所以小新覺得，個人養(yǎng)老金，就是給未來自己的一份禮物。這份禮物的特別之處在于，需要用時間慢慢孵化。

其次，個人養(yǎng)老金的節(jié)稅，是一筆“終身劃算賬”。

有人覺得，現(xiàn)在省稅，將來領(lǐng)取還要交3%的稅，不劃算？那我們算筆總賬：

一句話總結(jié)，只要稅率在10%及以上，你得到的稅收優(yōu)惠就是實實在在的“凈收益”，屬于“用大紅包覆蓋小紅包”的理財智慧。

02

稅優(yōu)只是起點，增值才是長遠(yuǎn)之計

個人養(yǎng)老金賬戶里面的錢，之前可以買專屬的存款、理財、公募基金、保險四大種類。現(xiàn)在范圍又?jǐn)U大了，還可以買國債、特定養(yǎng)老儲蓄和指數(shù)基金。

當(dāng)然了，不同產(chǎn)品風(fēng)格不同，有些波動大，選的時候要留個心，而保險類產(chǎn)品，憑著“保底+穩(wěn)健”的脾性，成了很多人平衡風(fēng)險與收益的“安心之選”。

就拿最近不少人關(guān)注的中英人壽幾款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品來說說。

它的第一個特點是保障看得見。白紙黑字寫進(jìn)合同，該給你的，到期穩(wěn)穩(wěn)到賬。期滿時可獲得一筆滿期保險金，無憂對接養(yǎng)老生活；無需擔(dān)憂市場波動、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化。

以40歲女性為例，假設(shè)她每年收入的稅率20%，每年交1.2萬，連續(xù)10年共投入12萬。

她可以獲得：

①這10年間，每年有1.2萬的額度可以退稅20%，2400元，10年就是2.4萬了。 ②中途萬一身故，會賠一筆身故金，無論如何都大于自己所交保費。 ③等到保單滿期了，一次性可以拿到的滿期保險金，比自己總投入12萬還要更多（具體數(shù)值和不同產(chǎn)品相關(guān)），這就是長遠(yuǎn)之計——退休金增值。

它的第二個特點，是服務(wù)更貼心。中英人壽的部分個養(yǎng)產(chǎn)品有配置產(chǎn)品專屬增值服務(wù)，對接了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)資源，重疾專家門診預(yù)約和住院手術(shù)安排、國際二次診療意見、住院探視、病情評估、出院協(xié)助等實用服務(wù)。重點是，重疾就醫(yī)服務(wù)還能轉(zhuǎn)贈給父母使用，一份保單守護(hù)兩代人——這份關(guān)懷，可以說很實在了。

說到大家最關(guān)注的養(yǎng)老金增值，其實是件長遠(yuǎn)的事，選對“管家”很重要。中英人壽，是個“中外合資優(yōu)等生”。中英人壽由英杰華集團(tuán)與中糧資本投資有限公司合資組建而成。外方股東英國的英杰華保險集團(tuán)，有著 300 多年歷史。2003年，雙方合作成立了中英人壽，注冊資本29.5億元人民幣。

例如很多人買個養(yǎng)產(chǎn)品的時候都會糾結(jié)，想選一家實力強的公司，咱可以直接看這三個“健康指標(biāo)”：

綜合償付能力（公司的“全部家當(dāng)”）：監(jiān)管要求 ≥ 100% 核心償付能力（公司的“優(yōu)質(zhì)資本”）：監(jiān)管要求 ≥ 50% 風(fēng)險綜合評級（綜合抗風(fēng)險能力）：監(jiān)管要求 ≥ B級

這些指標(biāo)就像保險公司的“體檢報告”，數(shù)字越好，代表它越穩(wěn)健、越靠譜。小新把中英人壽最近一年的“成績單”整理了一下，可以清晰地看到它的表現(xiàn)：

數(shù)據(jù)來源：中英人壽償付能力報告

其中，核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率，都遠(yuǎn)超監(jiān)管要求。更難得的是，這種穩(wěn)健不是一時之功：在風(fēng)險評級這項長期的“綜合測評”中，中英人壽連續(xù)37個季度保持“A”類評級，在償二代二期新規(guī)下11次獲得AAA評級，自律且穩(wěn)定。

所以，無論是雄厚的股東背景，還是穩(wěn)健的經(jīng)營內(nèi)核，中英人壽都表現(xiàn)得非?？孔V。市場的信任，也是檢驗一家公司最真實的標(biāo)尺。

說到底，養(yǎng)老規(guī)劃就像種一棵樹，最好的時間是十年前，其次就是現(xiàn)在。通過個人養(yǎng)老金賬戶，我們既能抵稅“省在當(dāng)下”，又能借力好產(chǎn)品“贏在未來”， 還可以托付給像中英人壽這樣靠譜的機(jī)構(gòu)“管好長遠(yuǎn)”，讓專業(yè)的守護(hù)陪伴樹木茁壯成長。這份今天的細(xì)心規(guī)劃，正是為了換取未來每一段時光的從容與安心。

作者丨冰河

編輯丨墨墨

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