在兩個(gè)月前，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布過(guò)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為“助貸新規(guī)”，國(guó)家要求網(wǎng)貸收取的所有息費(fèi)披露要更加清楚和透明，其中強(qiáng)制披露的息費(fèi)，要分為“確定性息費(fèi)”和“或有息費(fèi)”兩大類(lèi)別。那么現(xiàn)在效果如何？

作為頭部網(wǎng)貸企業(yè)的螞蟻、美團(tuán)等7家頭部平臺(tái)率先試點(diǎn)，未來(lái)他們可以做到假如借款人“申請(qǐng)10萬(wàn)元貸款，不僅能看到明確的利息和擔(dān)保費(fèi)，連逾期、提前還款等或有息費(fèi)都要標(biāo)注清晰?！边@些就叫做“確定性息費(fèi)”和“或有息費(fèi)”的詳盡披露。而一些中小銀行則選擇收縮與助貸公司的合作，因?yàn)殂y行無(wú)法控制披露的內(nèi)容，也無(wú)從掌握助貸公司的工作內(nèi)容。

對(duì)于過(guò)去助貸平臺(tái)借助于所謂借款人必須成為會(huì)員才能借款，監(jiān)管也給了三條“紅線”要求，未來(lái)要推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)息費(fèi)展示進(jìn)一步透明化、規(guī)范化。兩個(gè)月的試點(diǎn)還是效果明顯的，例如某富科技、信某科技的第三季度凈利潤(rùn)，都在下降，高達(dá)近20%?？磥?lái)新規(guī)還是有效果的。

但是這一場(chǎng)“加減法”重塑，真的深刻嗎？真的能遏制住助貸機(jī)構(gòu)想方設(shè)法、巧立名目收費(fèi)的“創(chuàng)新”嗎？既然助貸已經(jīng)成為360行中的一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，徹底取消是不太現(xiàn)實(shí)的做法。不過(guò)德先生認(rèn)為，更應(yīng)該對(duì)于他們實(shí)施“釜底抽薪”式的監(jiān)管要求，一個(gè)大膽的思路是：

未來(lái)監(jiān)管可不可以強(qiáng)制性規(guī)定，助貸公司針對(duì)借款人的所有款項(xiàng)，都必須由出借的銀行等金融機(jī)構(gòu)的賬戶收取，助貸公司不得直接或者間接從借款人收取任何費(fèi)用，助貸公司的收入只能從金融機(jī)構(gòu)得到返還。

這是不是一個(gè)根本性的根除方法呢？如果助貸機(jī)構(gòu)從借款人收取任何錢(qián)財(cái)或者要求任何額外消費(fèi)，都將視為網(wǎng)絡(luò)貸款違規(guī)。這種違規(guī)要求包括銀行等金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)都需要承擔(dān)違規(guī)責(zé)任或者連帶賠償責(zé)任，認(rèn)定后所有款項(xiàng)必須返回。德先生認(rèn)為，這種強(qiáng)監(jiān)管的做法，才能真正規(guī)范助貸，才能破除一切套路。

現(xiàn)在監(jiān)管正在推行進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)貸息費(fèi)披露規(guī)范，其實(shí)早在數(shù)年前，監(jiān)管早已經(jīng)要求。網(wǎng)絡(luò)貸款必須披露所有費(fèi)用，而且要清晰的列明?，F(xiàn)在推進(jìn)的監(jiān)管措施，只不過(guò)進(jìn)一步完善而已。其實(shí)只要那些助貸公司還允許單獨(dú)向借款人收取費(fèi)用，那么在網(wǎng)絡(luò)借款中的那些套路，尤其是增加借款人實(shí)際負(fù)債成本的花招就會(huì)層出不窮。

現(xiàn)在他們創(chuàng)新了“會(huì)員費(fèi)”，如果不斬?cái)嗨麄冎苯由煜蚪杩钊说氖?，未?lái)他們還會(huì)增加所謂的通道費(fèi)、為每一筆借款加一筆咨詢費(fèi)、征信評(píng)估費(fèi)等等等等。如果真的可以廣而告之給所有的潛在借款人，自己所有的支出費(fèi)用，只能由實(shí)際放款金融機(jī)構(gòu)收取，只要涉及到助貸公司或者第三方收取的任何費(fèi)用都是違規(guī)的。

那么助貸公司的那些包裝和套路，是不是就無(wú)所遁形了？因?yàn)榻杩钊伺卸ǖ倪`規(guī)標(biāo)準(zhǔn)就簡(jiǎn)單了，助貸機(jī)構(gòu)只能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)那邊獲取分成收入或者技術(shù)報(bào)酬，不得通過(guò)自己或者第三方公司向借款人收取任何費(fèi)用。這才是徹底解決問(wèn)題的辦法！

道高一尺，魔高一丈，如果不從根本上出臺(tái)監(jiān)管措施，那么助貸公司的新名詞，新花樣，新收費(fèi)項(xiàng)目就會(huì)源源不斷地被創(chuàng)造出?，F(xiàn)在他們利潤(rùn)下來(lái)了，未來(lái)他們可能會(huì)更猛烈的創(chuàng)造新項(xiàng)目，得到魚(yú)目混珠的更多利潤(rùn)。