在銀行柜臺(tái)，一張薄薄的表格，曾讓無數(shù)人低下頭。老人為了寫清楚“給孫子治病”而顫抖著握筆，個(gè)體戶急著發(fā)工資卻還得解釋錢從哪來。那種“取自己錢還要交代清楚”的局面，曾讓很多人心里不是滋味。而現(xiàn)在，終于迎來改變。

11月28日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，明確從2026年1月1日起，取消個(gè)人辦理5萬元以上現(xiàn)金存取時(shí)必須登記來源和用途的老規(guī)定。但問題也隨之而來：監(jiān)管會(huì)不會(huì)因此變得松散？普通人真的能徹底擺脫“被盤問”的困境了嗎？

過去的登記表格

以前去銀行取超過5萬元現(xiàn)金，很多人會(huì)被反復(fù)詢問用途和來源。這一規(guī)定起源于2022年，是當(dāng)時(shí)反洗錢、防詐騙背景下的重要制度安排。

盡管政策初衷是安全，但在實(shí)際落地中，它給普通儲(chǔ)戶帶來了不少麻煩。不少銀行在執(zhí)行時(shí)將門檻降低到1萬元甚至幾千元，疑心病重的做法讓人感覺像在“過關(guān)卡”。

一個(gè)律師辦取款業(yè)務(wù)，金額只有4萬元，卻被柜臺(tái)追問來龍去脈、用途細(xì)節(jié)，最后這件事還登上了熱搜，激起了大眾情緒。很多人不反對(duì)監(jiān)管，但反感“被懷疑”的感覺。

對(duì)于工薪族、老年人、個(gè)體商戶來說，時(shí)間成本、隱私暴露、解釋焦慮，都是長(zhǎng)期存在的“隱形負(fù)擔(dān)”。當(dāng)初的制度是如何一步步走向調(diào)整的？

政策的演變過程

2020年到2022年期間，中國(guó)各地開展了大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)，主要以“風(fēng)險(xiǎn)提示”為主。2022年發(fā)布的第1號(hào)令正式提出單筆5萬元以上現(xiàn)金需登記來源與用途的要求。

雖然這項(xiàng)規(guī)定后來宣布暫緩執(zhí)行，但許多銀行仍處于“寧肯多問、不能出錯(cuò)”的狀態(tài)，不少人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)依然需要填寫《大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)登記表》，詳細(xì)記錄用途。

到了2025年8月，央行等相關(guān)部門發(fā)布征求意見稿，提出取消強(qiáng)制登記。

緊接著在2025年10月11日，這項(xiàng)改革在行務(wù)會(huì)議上獲得通過。終于在11月28日，新規(guī)正式出臺(tái)，明確自2026年1月1日起全面施行。舊規(guī)同步廢止，留出34天過渡期，供銀行完成系統(tǒng)升級(jí)、員工培訓(xùn)和流程微調(diào)。

這一過程透露出監(jiān)管部門的成熟與穩(wěn)重，沒有臨時(shí)加碼，也沒有反復(fù)搖擺，而是一步一腳印地推進(jìn)改革。讓辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)變得更簡(jiǎn)單，有沒有可能讓風(fēng)控變得更難？

風(fēng)控轉(zhuǎn)向背后的邏輯

取消登記，并不意味著監(jiān)管放松。新規(guī)的核心不是“放”，而是“換”：從人工問詢轉(zhuǎn)為智能識(shí)別。

銀行不再對(duì)每一位儲(chǔ)戶都進(jìn)行“統(tǒng)一式”排查，而是將監(jiān)控重點(diǎn)放在真正的高風(fēng)險(xiǎn)賬戶上。例如：休眠賬戶突然大額資金出入、頻繁跨地區(qū)異動(dòng)、與高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)有關(guān)的交易等。

監(jiān)管邏輯發(fā)生了根本變化，從“金額為準(zhǔn)”過渡到“行為為準(zhǔn)”。

這就像醫(yī)院的分診系統(tǒng)，把真正需要緊急處理的放在前面，普通業(yè)務(wù)就不再擁堵。銀行系統(tǒng)將通過賬戶畫像、模型識(shí)別、名單比對(duì)等方式，精準(zhǔn)聚焦可疑交易。

過去那張手寫表格，更多時(shí)候只是一個(gè)形式，現(xiàn)在的智能風(fēng)控才是真正的“看家本領(lǐng)”。讓守法者少被打擾，讓違法者難以藏身。這項(xiàng)新規(guī)真正落地后，普通人會(huì)有哪些具體改變？

銀行體驗(yàn)悄然變化

從2026年1月1日起，個(gè)人只需要攜帶有效身份證件驗(yàn)證身份，就可以辦理5萬元及以上的現(xiàn)金存取。

不再需要填寫表格，不再被反復(fù)詢問，不再需要解釋每一筆錢的“從哪來”和“要干嘛”。這對(duì)很多人來說，是一次尊嚴(yán)上的釋放。

老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金不再因不會(huì)寫字而尷尬，個(gè)體戶不必再為了進(jìn)貨取款而翻找憑證，家庭遇急事也能快速取現(xiàn)，不被耽擱。

當(dāng)然，便利并不代表可以隨意取用大額現(xiàn)金。現(xiàn)金超過20萬元的，建議提前預(yù)約，銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金儲(chǔ)備有限，預(yù)約能提高效率也能保障安全。

對(duì)于一次性服務(wù)，比如現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換等，金額超過5萬元仍需留存身份證明，這類交易風(fēng)險(xiǎn)較高，保留記錄依然是必要的環(huán)節(jié)。銀行方面又是如何適應(yīng)這項(xiàng)變化的呢？

銀行系統(tǒng)“練內(nèi)功”

政策出臺(tái)之后，各家銀行迅速響應(yīng)，進(jìn)行系統(tǒng)更新、柜面流程改造和員工培訓(xùn)。從前臺(tái)問話轉(zhuǎn)向后臺(tái)識(shí)別，是一次“內(nèi)功修煉”。

模型要更智能，系統(tǒng)要更懂賬戶行為，員工要更有判斷力。不再是“每人都問”，而是“該問的問到點(diǎn)子上”。

這種轉(zhuǎn)變不是減少工作量，而是讓工作更加精準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)更容易定位，客戶體驗(yàn)也更順暢。銀行的口碑也將隨之提升，金融服務(wù)真正做到“有溫度”。

這場(chǎng)改革不僅是制度的變化，更是一次治理理念的升級(jí)。從粗放到精細(xì)，從流程化管理到智能化識(shí)別，從對(duì)人懷疑到對(duì)行為識(shí)別，體現(xiàn)的是中國(guó)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的現(xiàn)代化能力。

這項(xiàng)新規(guī)的出臺(tái)，對(duì)整個(gè)社會(huì)層面又會(huì)帶來哪些深遠(yuǎn)影響？

更現(xiàn)代的金融體驗(yàn)

我國(guó)非現(xiàn)金支付已占比超過90%，但大額現(xiàn)金的需求依然存在。

例如批發(fā)市場(chǎng)、工地發(fā)薪、裝修工程、老年人線下結(jié)算等，這些場(chǎng)景仍需要現(xiàn)金流通。

新規(guī)的落地，消除了阻礙這些人群正常用錢的“隱性門檻”，讓金融服務(wù)更加貼近生活、符合實(shí)際。每一次簡(jiǎn)化流程，都是對(duì)效率的提升，每一次尊重用戶，都是對(duì)制度的溫暖表達(dá)。

社會(huì)運(yùn)行效率提高了，金融系統(tǒng)的信任度也隨之增強(qiáng)。把時(shí)間還給辦事的人，把尊嚴(yán)還給取錢的人，這不僅僅是制度進(jìn)步，更是文明進(jìn)步。

中國(guó)選擇的路線也更貼近實(shí)際：不走歐盟那種限制使用現(xiàn)金的極端，也不完全模仿美國(guó)的事后報(bào)告制度，而是結(jié)合自身情況，制定出了更適合國(guó)情的金融監(jiān)管路徑。

這樣一來，監(jiān)管精準(zhǔn)、服務(wù)順暢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也能更有活力。這正是“放管服”改革的應(yīng)有之義。

面對(duì)2026年的到來，普通人又該如何準(zhǔn)備？

普通人做好準(zhǔn)備

新規(guī)雖已公布，但各地銀行在過渡期內(nèi)執(zhí)行節(jié)奏可能略有不同。

如果在2025年底去辦理業(yè)務(wù)時(shí)，仍被要求填寫用途說明，只需耐心溝通，說明新規(guī)將從2026年1月1日開始實(shí)施即可。

日常交易保持清晰記錄，資金來往合規(guī)透明，既方便自己，也配合風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行識(shí)別。

取款時(shí)帶好身份證，超過20萬元提前預(yù)約，依舊是良好的習(xí)慣。遇到柜臺(tái)多問幾句，也不要過度解讀，可能是系統(tǒng)識(shí)別出某些需要核實(shí)的環(huán)節(jié)。

理解制度的邊界，配合流程的調(diào)整，這是對(duì)新規(guī)最大的支持。

2026年1月1日，取自己錢，不需要再交代理由。

這一紙新規(guī)，不只是簡(jiǎn)化流程，更是對(duì)金融自由的敬重與對(duì)監(jiān)管智慧的升級(jí)。讓合法的資金流動(dòng)更順暢，讓社會(huì)的每一筆正當(dāng)交易都被溫柔對(duì)待。

金融的溫度，正在每一個(gè)柜臺(tái)悄然升騰。