放在以前，銀行的工作，可都被大家稱之為“鐵飯碗”，畢竟只要有人花錢，銀行這“存錢”跟“借錢”的生意基本就黃不了。

誰能想到，銀行也有批量倒閉的一天。

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以下是本期視頻腳本：

放在以前，銀行的工作，可都被大家稱之為“鐵飯碗”，畢竟只要有人花錢，銀行這“存錢”跟“借錢”的生意基本就黃不了。

誰能想到，銀行也有批量倒閉的一天。

按照國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)來看，截至到上個(gè)月底，已經(jīng)有三百多家銀行，都在今年注銷了。

一年消失這么多家，甚至快要超過了前幾年撤并銀行數(shù)量的總和，可謂是一場(chǎng)前所未有的“倒閉潮”。

而這其中，離場(chǎng)的絕大多數(shù)，都是中小村鎮(zhèn)銀行。

這鐵飯碗，怎么就不鐵了呢？

尤其在下沉市場(chǎng)，家門口的銀行，真的在以肉眼可見的速度消失。

2022到2024年間，被撤并的中小銀行數(shù)量分別是43家、77家和204家，整個(gè)行業(yè)都在加速出清。

最直觀的原因，就是這些中小銀行已經(jīng)賺不到錢了，甚至還虧損不少錢。

在去年341家村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)里，其中有68%的銀行，凈利潤(rùn)不足1000萬元，而21%的銀行，都呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，少則數(shù)百萬，多則上千萬。

比這更不樂觀的，還有不良貸款率的飆升。

比如山西榆次農(nóng)商行，其不良率高達(dá)34.43%，且資本充足率跌至-21.26%，成為全國(guó)首個(gè)資本充足率為負(fù)的農(nóng)商行。

這背后也是中小銀行昔日商業(yè)模式的全線腰斬。

放在十年前，中小銀行之所以遍地開花且又吃香，很大程度上都是因?yàn)槠洹皟粝⒉睢焙汀袄省边@兩樣“硬通貨”，比其他外資商業(yè)銀行以及國(guó)資大型銀行更具優(yōu)勢(shì)。

畢竟隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)城市化的推進(jìn)，中小村鎮(zhèn)銀行在房地產(chǎn)和地方基建這兩個(gè)曾經(jīng)的上行行業(yè)里吃到了不少紅利。

但現(xiàn)在，這兩個(gè)猶如“經(jīng)濟(jì)命脈”的行業(yè)，早已失去了以往的風(fēng)頭，而像“金融”、“科技”這樣幾乎只繁榮在高線城市的新興行業(yè)，中小銀行又分不到羹。

不僅大額趕不上趟，連線下業(yè)務(wù)都逐漸沒了存在的必要。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，按照近幾年銀行業(yè)電子渠道的高分流率，絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都實(shí)現(xiàn)了線上辦理，線下網(wǎng)點(diǎn)已不再必要。

從長(zhǎng)期趨勢(shì)來看，2016-2022年間，連六大國(guó)有銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)都在大幅減少，更別提客戶基礎(chǔ)薄弱、數(shù)字化投入不足的一堆中小銀行。

原本還能靠著深耕縣域經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)來保障基本盤，但隨著國(guó)有大行“下沉戰(zhàn)略”推進(jìn)，其普惠小微貸款的市場(chǎng)份額也是一路走低，生存空間被進(jìn)一步擠壓。

加上銀行業(yè)的“馬太效應(yīng)”也是越來越強(qiáng)，國(guó)有大行憑借資金成本、品牌信譽(yù)和渠道優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額不斷提升。

今年上半年，六大行個(gè)人存款新增5.2萬億元，占全行業(yè)增量最多，存款普遍都在往頭部集中。

導(dǎo)致中小銀行們不僅沒人借錢，更是沒人存錢。

不過這些注銷的中小銀行主體，并不是“跑路”，除了一部分銀行直接解散以外，大部分都被大銀行給兼并吸收了。

而這場(chǎng)中小銀行的“出清潮”，也并非是單純的行業(yè)危機(jī)，倒是眼下對(duì)于金融供給結(jié)構(gòu)改革的必然結(jié)果，本質(zhì)是一場(chǎng)“化險(xiǎn)”。

這場(chǎng)行業(yè)洗牌，也是國(guó)內(nèi)金融體系邁向成熟的必經(jīng)之路，形成類似“大銀行穩(wěn)大局、中小銀行補(bǔ)短板”的生態(tài)平衡。

對(duì)于幸存的中小銀行來說，躺賺的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，下半場(chǎng)的行業(yè)里，只有“彎腰撿鋼镚”才能在國(guó)有大行的下沉攻勢(shì)中站穩(wěn)腳跟，吃到金融服務(wù)“最后一公里”的蛋糕。

當(dāng)“出清”的陣痛褪去，或許也會(huì)出現(xiàn)一個(gè)更穩(wěn)健、更高效的金融生態(tài)，也是這場(chǎng)“倒閉潮”背后，行業(yè)的深層價(jià)值與長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。

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