今年9月某天，年輕人小A給某消費金融公司送去了一面錦旗。原因是這家公司剛剛幫助他挽回了一筆2萬塊錢的損失。

試圖騙財?shù)膬蓚€犯罪嫌疑人，利用了一種叫“代理維權(quán)”的手段做幌子，以幫助人“洗白征信”為誘餌，然后騙取高額的服務(wù)費。但作案時，被某消費金融公司牽頭成立的“AIF聯(lián)盟”識別到了，協(xié)同相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)研判、收集證據(jù)并提交給警方。不久前，警方依據(jù)線索抓捕了兩名犯罪嫌疑人。這兩人就是傳說中的金融黑灰產(chǎn)從業(yè)者。

牽頭成立AIF聯(lián)盟（金融安全與反非法金融活動聯(lián)盟）的正是馬上消費金融公司，AIF聯(lián)盟成員單位在保障數(shù)據(jù)安全和用戶隱私的前提下，通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計算等技術(shù)，實現(xiàn)了風(fēng)險信息的“可用不可見”共享。當(dāng)一家機(jī)構(gòu)識別出黑灰產(chǎn)分子或欺詐行為后，相關(guān)風(fēng)險信息會實時同步給聯(lián)盟內(nèi)其他成員，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的聯(lián)合布控和精準(zhǔn)打擊，打破了機(jī)構(gòu)間的信息孤島，防止了黑灰產(chǎn)在不同平臺間的流竄作案。

可別小瞧了這面錦旗，背后是一場持續(xù)了多年的金融安全攻防戰(zhàn)，在洶涌瘋狂的金融黑灰產(chǎn)的攻擊下，金融行業(yè)正自覺發(fā)起的一股技術(shù)反攻潮，除了馬上消費，其他如樂信、奇富科技、也都建立了一套金融黑灰產(chǎn)防范體系，消費金融行業(yè)正在經(jīng)歷一場與金融黑灰產(chǎn)的持久戰(zhàn)爭。

短視頻暗流涌動，黑灰產(chǎn)現(xiàn)狀觸目驚心

最近半個月，我花費長時間追蹤某音和某紅書上的黑灰產(chǎn)“誘餌”。發(fā)現(xiàn)它們許多以“XX債務(wù)優(yōu)化”“XX債務(wù)法律咨詢”名義大肆引流?？此普T人的廣告背后，普通人可能想象不到，里面還隱藏著完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

我來給大家揭秘一個完整的“代理維權(quán)”黑產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)窃趺催\(yùn)作的。

比如某人在某音上發(fā)布視頻教人怎么不還錢，聲稱金融機(jī)構(gòu)也不能把你怎么著，言語中全是“黑話”，什么“上岸指導(dǎo)”“清債規(guī)劃”。實際上這可能是黑灰產(chǎn)“引流”的第一步，吸引那些想借錢不還或者還不起的人去咨詢。

接著第二步，黑灰產(chǎn)老哥會一邊偽造貧困證明、假病歷、虛假錄音等所謂“證據(jù)”來證明借款人很困難，一面宣稱遭遇“砍頭息”“暴力催收”，然后去黑貓投訴發(fā)帖或向金融監(jiān)督管理局“舉報”，來實現(xiàn)從消費金融公司詐騙錢財或不還錢的目的。

我給大家找到一個典型的案例，今年9月，上海宣判了一則侵犯公民信息、敲詐勒索案。一個以曾某鵬為首的團(tuán)伙開了兩家信息咨詢公司，購買大量逾期借款人電話號碼，然后進(jìn)行電話、短信“營銷”，再通過惡意投訴脅迫金融平臺減免息費，累計為數(shù)千名貸款逾期客戶提供所謂的“非法維權(quán)代理”。該團(tuán)伙涉案金額高達(dá)百萬元。

更加離譜的是，有些黑產(chǎn)在收了高昂的費用后直接“裝死”，以債務(wù)優(yōu)化之名行詐騙之實。

非法代理維權(quán)雖然是一個典型的例子，但卻只是整個金融黑灰產(chǎn)的冰山一角。這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模驚人。據(jù)《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告(2025)》稱，2025年一季度金融黑灰產(chǎn)規(guī)模突破2800億元，2024年非法從業(yè)人員估算超800萬人，已形成完整的培訓(xùn)、技術(shù)和資金流轉(zhuǎn)體系。更可怕的是，他們的技術(shù)不斷升級——從最初的偽造紙質(zhì)材料，到現(xiàn)在使用AI換臉、虛擬設(shè)備、深度偽造等技術(shù)，成功率一度高得驚人。

科技“防火墻”與協(xié)同作戰(zhàn)，金融行業(yè)布下天羅地網(wǎng)

面對如此猖獗的金融黑灰產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)是如何反擊的？

剛剛過去的11月底，北京市網(wǎng)信辦會同北京金融監(jiān)管局又發(fā)起了為期3個月的“清朗京華·金融守護(hù)”金融領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)亂象治理專項行動。目標(biāo)也很清晰，直接指向金融黑灰產(chǎn)。

這只是過去幾年里反擊金融黑灰產(chǎn)的一次普通戰(zhàn)役。更早前，今年3月，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局與國家金融監(jiān)督管理總局局稽查局果斷聯(lián)合行動,部署開展了一場為期6個月的金融領(lǐng)域"黑灰產(chǎn)"違法犯罪集群打擊專項工作。

10月份，北京金融監(jiān)管局聯(lián)合北京市檢察院、中國政法大學(xué)發(fā)布《關(guān)于打擊治理金融黑灰產(chǎn)的聯(lián)合倡議書》，倡議協(xié)同共享信息、聯(lián)動健全機(jī)制、規(guī)范權(quán)益保護(hù)、壓實主體責(zé)任、深化多方互動、恪守合理維權(quán)底線、普及防范教育。

這些都是圍剿金融黑灰產(chǎn)的系列行動。背后的功臣則是技術(shù)，所謂“魔高一尺、道高一丈”，靠的就是技術(shù)。

過去幾年，金融行業(yè)反黑灰產(chǎn)技術(shù)模型的全面升級。比如馬上消費9月份發(fā)布的“天星洞察系統(tǒng)”，依托自研大模型實現(xiàn)對黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)信息的精準(zhǔn)識別、智能預(yù)警與溯源追蹤。

舉個例子。當(dāng)黑產(chǎn)團(tuán)伙使用虛擬定位、設(shè)備偽裝時，該系統(tǒng)能通過微小的傳感器數(shù)據(jù)差異、網(wǎng)絡(luò)延遲異常等細(xì)節(jié)，識別出“這不是一臺真實手機(jī)”。這套系統(tǒng)今年以來已累計成功投訴處置涉馬上消費黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)信息超9萬條。

另外，行業(yè)聯(lián)盟正在打破“數(shù)據(jù)孤島”。過去，黑產(chǎn)分子在一家金融機(jī)構(gòu)暴露后，換個“馬甲”又能去另一家繼續(xù)作案。2022年3月，馬上消費金融牽頭成立了打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟），如今，AIF聯(lián)盟等組織讓成員機(jī)構(gòu)在合規(guī)前提下共享風(fēng)險名單，成員單位目前已突破172家，推動警方打擊非法代理維權(quán)類案件827起，對750人采取強(qiáng)制措施。

最后是銀警聯(lián)動機(jī)制的常態(tài)化。金融機(jī)構(gòu)如工行、廣發(fā)銀行，以及馬上消費與多地公安建立聯(lián)動機(jī)制，比如工商銀行廣東省分行建立“公安－監(jiān)管－同業(yè)”三方聯(lián)動機(jī)制。廣發(fā)銀行信用卡中心創(chuàng)新“技術(shù)監(jiān)測+人工排查”模式。將自身的技術(shù)分析能力與警方的偵查權(quán)結(jié)合。金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)的IP地址、設(shè)備指紋、資金流向圖，警方則快速落地偵查。

守護(hù)金融“水源”，打擊黑灰產(chǎn)刻不容緩

打擊金融黑灰產(chǎn)，絕不僅僅是金融機(jī)構(gòu)的“家務(wù)事”，它關(guān)乎每個人的金融安全。

這場戰(zhàn)斗的首要意義在于保護(hù)市場“良幣驅(qū)逐劣幣”的機(jī)制。如果正規(guī)、陽光化的消費金融得不到保護(hù)，黑灰產(chǎn)就會像病毒一樣侵蝕整個行業(yè)。最終，金融機(jī)構(gòu)要么被迫提高利率覆蓋風(fēng)險，要么收緊信貸政策，導(dǎo)致那些真正需要資金的小微企業(yè)和個人“無錢可借”。

當(dāng)正規(guī)渠道收縮，地下錢莊、高利貸就會卷土重來，形成惡性循環(huán)。

其次是維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。大規(guī)模、系統(tǒng)性的欺詐風(fēng)險絕非危言聳聽。2018年，美國發(fā)生“合成身份欺詐”浪潮，黑產(chǎn)分子利用兒童、逝者等身份信息制造“合成借款人”，導(dǎo)致多家金融機(jī)構(gòu)損失數(shù)十億美元，間接引發(fā)了一輪信貸緊縮。

雖然中國金融體系有嚴(yán)格的防火墻，但局部風(fēng)險事件同樣可能擴(kuò)散。打擊黑灰產(chǎn)，正是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的微觀基礎(chǔ)。每一次成功的攔截，不僅保護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，也維護(hù)了整個支付體系的順暢運(yùn)行。

更重要的是，它守護(hù)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代最基本的信任。當(dāng)人們不再敢相信線上交易、當(dāng)每一筆貸款申請都充滿猜疑，數(shù)字金融的便利性將蕩然無存。反黑產(chǎn)斗爭，保衛(wèi)的不僅是資金，更是數(shù)字經(jīng)濟(jì)賴以生存的信用基礎(chǔ)。