12月22日，央行發(fā)布關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知，自2026年1月1日起正式實施。通知明確，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的逾期，央行推出一次性信用修復政策。

值得注意的是，此次政策不區(qū)分貸款機構(gòu)、貸款類型，不設置申請程序和復雜的條件，公平公正、簡便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務的個人提供信用重建的機會。

哪些情況能享受修復政策？

按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信系統(tǒng)中的個人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。近年來，受多因素影響，一些個人財務狀況發(fā)生了難以預料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款。雖然誠實守信、竭盡所能，事后已全額償還了債務，但信用報告仍需按規(guī)定展示歷史逾期記錄，這也導致個人在獲得新的貸款支持等方面受到一定影響。

“為了更準確地反映個人真實信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，人民銀行在充分論證的基礎上，研究制定了一次性信用修復政策?！比嗣胥y行副行長鄒瀾說。

該政策嚴格限定了信用修復的范圍，明確了四方面適用條件，包括適用對象限定于個人在金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（即中國人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息；適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間；適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是個人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

值得注意的是，此次政策不區(qū)分個人經(jīng)營貸、房貸、車貸、信用卡等業(yè)務類型，只要符合相關條件，都能獲得信用修復；政策也不區(qū)分貸款機構(gòu)，銀行、小貸、消費金融公司等接入央行征信系統(tǒng)的機構(gòu)均納入。

也就是說，不但在銀行的信用卡、貸款逾期可以修復，在支付寶花唄、京東白條等平臺存在的逾期，如果該筆貸款的背后放貸機構(gòu)接入了央行征信系統(tǒng)，也同樣適用此次政策。

個人怎么操作？

有過逾期記錄的市民，該如何操作才能享受一次性信用修復呢？

這里需要注意的是，一次性信用修復政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統(tǒng)對符合條件的逾期信息進行自動識別和統(tǒng)一處理。

央行也鄭重提醒社會公眾，一次性信用修復政策不收取任何費用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為；如果發(fā)現(xiàn)相關違法違規(guī)線索，可以向中國人民銀行及其分支機構(gòu)反映，或向當?shù)毓矙C關報案。

逾期信息有哪些變化？

據(jù)悉，一次性信用修復政策實施后，符合條件的逾期信息在個人信用報告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個數(shù)據(jù)項將會予以調(diào)整。

其中，“還款狀態(tài)”將由逾期標識調(diào)整為正常標識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”；相應調(diào)整將在個人信用報告的“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊予以同步體現(xiàn)。

根據(jù)個人逾期債務的結(jié)清時間，符合條件的逾期信息將分兩種情形完成調(diào)整處理、發(fā)生展示變化。

第一種情形，個人已經(jīng)于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的，征信系統(tǒng)自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息。

第二種情形，個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務的，征信系統(tǒng)于次月月底前不予展示相關逾期信息。

比如，個人在2026年1月期間還清欠款的，相關逾期信息在2026年2月底前即可展示為正常還款狀態(tài)。

如何查詢修復情況？

若個人需要了解相關逾期信息是否已不再展示，可以通過多渠道獲取本人信用報告。線上查詢渠道包括金融機構(gòu)的手機銀行APP、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)云閃付APP、中國人民銀行征信中心官網(wǎng)的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺”等。

線下查詢渠道包括征信自助查詢機、金融機構(gòu)的智慧柜員機、中國人民銀行各分行征信服務窗口。查詢渠道詳情信息可通過中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站、微信公眾號獲取。

多方面發(fā)揮積極作用

鄒瀾在當日召開的新聞發(fā)布會上強調(diào)，一次性信用修復政策出臺后，預計將在三個層面發(fā)揮積極作用。

在個人層面，政策為曾經(jīng)失信的個人提供容錯糾正的機會，有助于社會公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入內(nèi)生動力。

在金融機構(gòu)層面，政策有助于金融機構(gòu)更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務質(zhì)效。

在經(jīng)濟社會層面，政策有利于強化個人在后續(xù)經(jīng)濟活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵、失信懲戒”的基礎性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠信社會。

“中國人民銀行實施一次性的個人信用修復政策，既體現(xiàn)金融的人民性和應有的溫度，又堵上信用修復可能產(chǎn)生的漏洞?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，政策的核心精神是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復”并重轉(zhuǎn)變。

董希淼指出，對居民個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年。信用修復政策為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內(nèi)，積極履行義務、糾正錯誤，信用可以修復。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。

信用修復不是“征信洗白”

一次性信用修復政策的出臺，瞬間引發(fā)市場廣泛熱議，不少網(wǎng)友也對政策邊界提出了疑問：信用修復是不是“征信洗白”？信用約束是不是就此變松？

對此，有業(yè)內(nèi)人士指出，信用修復不等于債務豁免，也不是征信洗白，足額還款是前提。此次一次性信用修復政策的核心是解決群眾“信用困境”，絕非債務豁免——只有全額還清逾期債務，才能享受信用記錄調(diào)整的政策紅利，債務償還的核心責任并未免除，這是政策明確的底線。

有專家強調(diào)，此次信用修復政策有著嚴格的適用邊界，一個重要的前提就是必須全額還清欠款。“政策是給確實有困難但主動履約的人‘松綁’，不是給惡意失信者‘開綠燈’?！睒I(yè)內(nèi)人士解釋稱，此次信用修復是一次性特殊安排，2026年后新發(fā)生的逾期，仍會按正常規(guī)則記錄和處理，想靠“欠著不還”蹭福利行不通。

董希淼也指出，信用修復絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程。信用修復機制重點在于“教育”與“救濟”。政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體，而非包庇和縱容“老賴”。因此，此次信用修復設置較為嚴格的限定條件是十分必要的。

一圖讀懂

一次性信用修復中政策

新民晚報原創(chuàng)稿件

記者：楊碩

編輯：尹尚勝男

編審：周春晟