在國內(nèi)靠網(wǎng)貸賺得盆滿缽滿的企業(yè)，前些年把主意打到了印度市場，本想復(fù)制國內(nèi)的 “成功模式” 去印度大賺一筆，結(jié)果卻被印度人來了個(gè)“反收割”，最后虧得一塌糊涂只能狼狽撤離。

把貸款當(dāng)做現(xiàn)金補(bǔ)貼，把金融黑產(chǎn)當(dāng)成是扶貧干部，印度這個(gè)國家竟然能把中國網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)反復(fù)收割。無論你是殺豬盤、殺魚盤，還是殺鳥盤，砍頭息、套路貸，還是高利貸，但凡進(jìn)了印度，就別想再看見回頭錢。

那么問題來了，中國網(wǎng)貸當(dāng)初為什么要選擇印度呢？

就市場潛力而言，超14億人口，6億多的手機(jī)用戶，但銀行金融覆蓋率不足50%，信用卡的滲透率更是不到5%，活脫脫的一個(gè)網(wǎng)貸圣地。

更絕的是，印度法律沒有明確貸款年化利率的上限，而且當(dāng)?shù)睾Ｔ试S人工審核等手續(xù)費(fèi)的存在。也就是說，放貸人完全可以通過提高前期費(fèi)用率的方式變相的抬高利率，這就很像之前國內(nèi)現(xiàn)金貸的時(shí)候流行的砍頭息。

所以，在印度放貸年化利率就可以很輕松地被抬到百分之七八十，如果真的遇到急用錢的人，年化兩三百的高利貸也能走得通。

這么看，走在街上的哪還是印度人，分明是一茬茬新生的韭菜。面對(duì)這種情況，中國網(wǎng)貸公司的眼睛都快冒綠光了。

這一切發(fā)生的時(shí)候是2019年前后，國內(nèi)還在嚴(yán)打714高炮，也就是網(wǎng)絡(luò)高利貸，于是很多網(wǎng)貸公司就順勢擠進(jìn)了印度市場，其中不乏很多像360、拍拍貸、小米等金融科技企業(yè)。當(dāng)時(shí)小米就推出一款叫做米信用的信貸產(chǎn)品，直接預(yù)裝在了自己的手機(jī)里；360和昆侖萬維合資創(chuàng)辦的摩比神奇，巔峰時(shí)期在印度日放能達(dá)到6萬單。到2020年，印度每3家在線借貸平臺(tái)就有一家有中資背景，他們打著3分鐘到賬、無需抵押的口號(hào)，用印度語版的APP瘋狂攬客。

彼時(shí)，放貸的人做著一夜暴富的美夢(mèng)，借貸的人瘋狂刷信用卡免費(fèi)領(lǐng)錢，但是有個(gè)問題被貸款公司忽視了，那就是用信用貸款的印度人可能一輩子都不知道信用是什么。

印度最大征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，到2024年3月，只有1.19億印度人查過自己的信用分，還不到總?cè)丝诘?%，農(nóng)村地區(qū)更是沒幾個(gè)人有信用記錄，等到還款日的時(shí)候，所有的貸款機(jī)構(gòu)都傻眼了，大面積的壞賬撲面而來，小平臺(tái)的壞賬率能高到40%以上，血本無歸的大有人在。

至此，印度人也就完成了對(duì)中國網(wǎng)貸公司的精準(zhǔn)狙擊。跟守規(guī)矩的中國人打了半輩子交道的貸款公司哪見過這種架勢，借完就逃，秒刪APP，之后又換手機(jī)號(hào)，這些操作都已經(jīng)成了印度人集體薅羊毛的默契，大數(shù)據(jù)、風(fēng)控系統(tǒng)在印度全水土不服，這里的身份證系統(tǒng)也漏洞百出，信用體系缺失，真想追債連最起碼得個(gè)人信息都收集不全。如果走法律途徑，漫長的司法程序讓那個(gè)追索的成本變得極高。

當(dāng)然，在國內(nèi)高效的催收在印度就更像是一場笑話，不管是電話轟炸，還是恐嚇、威脅，印度都全體免疫。更讓網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)絕望的是，百毒不侵的印度人還對(duì)以毒攻毒很有研究，為了能精準(zhǔn)的收割網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，印度本地還形成了一種擼貸產(chǎn)業(yè)，他們的運(yùn)作邏輯簡單說就是由一群對(duì)網(wǎng)貸模式很了解的人來掌舵，然后通過招募和培訓(xùn)一大批下家到各大平臺(tái)惡意借貸，這些人就被叫做擼貸老哥。

這個(gè)套路就很像國內(nèi)的背債產(chǎn)業(yè)，但是又很印度化，這些掌舵人會(huì)根據(jù)印度國情以及平臺(tái)資質(zhì)，把他們分成不同的等級(jí)，對(duì)于一些風(fēng)控水平高的大平臺(tái)是通過偽造資料等方式，貸一次就跑路，而對(duì)于有些沒有牌照的小平臺(tái)，擼貸者會(huì)用很高的砍頭息來增加借款的額度，等到催債的時(shí)候再利用門路直接到監(jiān)管部門投訴或者找媒體曝光，給自己完美脫身。

還有值得一提的是，印度有22種官方語言和數(shù)千種方言，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)準(zhǔn)備的英語和印地語腳本在大多數(shù)情況下毫無用處。借款人故意使用方言溝通，導(dǎo)致催收無法進(jìn)行。催收員遇上咖喱味英語，雞同鴨講半天，你說還款，對(duì)方反倒嫌額度太低，追問能不能再借點(diǎn)，掛電話就徹底失聯(lián)。

語言不通讓催收看似雞同鴨講，中文律師函在印度街頭形同廢紙，就算起訴，開庭加立案沒個(gè)三五年下不來，壞賬率飆到80%以上。

后來，印度央行出臺(tái)了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管新規(guī)，要求貸款平臺(tái)公開費(fèi)用結(jié)構(gòu)、限制貸款利率，大批中資平臺(tái)因?yàn)椴环虾弦?guī)要求，加上居高不下的壞賬率，只能陸續(xù)退出印度市場。印度還一次性封禁了 94 款中資背景的貸款 APP，再后來更是發(fā)布官方報(bào)告，把中資貸款 APP 和加密貨幣騙局相提并論，相當(dāng)于正式宣告中國網(wǎng)貸在印度 “死亡” 了。

中國網(wǎng)貸在印度的失敗，是一場商業(yè)的潰敗，更是一堂生動(dòng)的社會(huì)實(shí)驗(yàn)課。

沒有什么商業(yè)模型是“放之四海而皆準(zhǔn)”的，文化的隔膜，是技術(shù)最難穿透的墻。建立在利用人性弱點(diǎn)和社會(huì)關(guān)系壓力上的“成功”，其根基是脆弱的，一旦換到另一套社會(huì)規(guī)則和文化邏輯里，就可能瞬間崩塌。

這場鬧劇最終以印度官方的強(qiáng)力清場和中國企業(yè)的慘淡離場告終。而在國內(nèi)，我們自己的網(wǎng)貸市場也迎來了更嚴(yán)格的利率上限和違規(guī)清理。

或許，這才是這個(gè)故事的真正啟示：無論是在國內(nèi)還是國外，金融的歸金融，科技的歸科技。

試圖用科技的外衣包裝高利貸的內(nèi)核，最終無論在哪里，都難以行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

而作為普通人的我們，需要守護(hù)的，無非是那份不被過度算計(jì)、不被債務(wù)綁架的、平淡踏實(shí)的生活。