中國上市公司網(wǎng)/文

保險業(yè)的“科技”標簽曾長期被邊緣化，如今正經(jīng)歷深刻蛻變。昔日依賴純傭金拉升的中介增長模式，正逐步升維為以AI、大數(shù)據(jù)與場景策略為核心驅(qū)動，重構(gòu)保險服務全價值鏈。這種轉(zhuǎn)變不僅順應了從工業(yè)時代“物的保障”到數(shù)智時代“人的賦能”的價值升級，更推動風險管理模式從“事后補償”向全周期“風險免疫”轉(zhuǎn)型。AI技術(shù)正以不可逆之勢重塑社會生產(chǎn)關(guān)系，將保險行業(yè)推向歷史轉(zhuǎn)型的十字路口，而“十五五”規(guī)劃明確“以新質(zhì)生產(chǎn)力為核心引擎”的戰(zhàn)略部署，更為行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了政策動能與方向指引。

AI重構(gòu)保險行業(yè)數(shù)智轉(zhuǎn)型新范式

行業(yè)變革背后，數(shù)據(jù)要素價值的深度釋放成為核心驅(qū)動力。據(jù)灼識咨詢報告，中國場景險市場規(guī)模從2020年的531億元增長至2024年的932億元，年復合增長率達12.1%，預計2029年將達1649億元。這一增長得益于AI技術(shù)對碎片化場景數(shù)據(jù)的整合能力，通過打破信息孤島，保險公司能夠?qū)崿F(xiàn)風險識別前置、定價動態(tài)化與產(chǎn)品設(shè)計定制化。例如，在出行場景中，結(jié)合用戶實時位置、駕駛行為與天氣數(shù)據(jù)調(diào)整費率;在普惠金融場景中，基于小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)生成定制化保險方案，均體現(xiàn)了數(shù)據(jù)驅(qū)動的精準風控邏輯。然而，行業(yè)面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)在于數(shù)據(jù)質(zhì)量的統(tǒng)一化與可信度建設(shè)，這要求構(gòu)建規(guī)范化的數(shù)據(jù)架構(gòu)以實現(xiàn)規(guī)?；吓c合規(guī)管理，同時通過透明化數(shù)據(jù)治理重建客戶信任，夯實“信任經(jīng)濟”基石。

AI技術(shù)通過云計算、大數(shù)據(jù)、生成式模型等技術(shù)，重構(gòu)保險價值鏈，從效率工具升級為戰(zhàn)略中樞。政策支持與資本投入加速行業(yè)變革，2025年科技投入將突破670億元，推動保險業(yè)邁向數(shù)智化時代。在傳統(tǒng)保險銷售模式中，客戶獲取依賴廣泛撒網(wǎng)式推廣，效率低下;需求洞察往往憑借經(jīng)驗判斷，缺乏精準性，導致產(chǎn)品推薦與客戶實際需求不匹配。AI的融入為保險銷售帶來轉(zhuǎn)機：在客戶獲取上，AI通過整合多渠道數(shù)據(jù)(如社交媒體、線上平臺、線下門店等)，利用智能分析算法精準定位潛在客戶群體;在需求分析方面，AI利用大數(shù)據(jù)和機器學習技術(shù)深度挖掘客戶行為數(shù)據(jù)、消費偏好、風險承受能力等信息，為客戶畫像貼上精準標簽，從而準確把握客戶保險需求;在產(chǎn)品推薦環(huán)節(jié)，生成式AI與多模態(tài)技術(shù)結(jié)合，能夠根據(jù)客戶需求和風險特征快速生成個性化保險方案，使代理人從單純的產(chǎn)品推銷者轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)風險顧問。

理賠環(huán)節(jié)是保險服務的關(guān)鍵，直接關(guān)系到客戶對保險公司的信任與滿意度。傳統(tǒng)理賠存在流程繁瑣、時效性差、欺詐風險高等痛點，AI技術(shù)通過深度學習、計算機視覺、自然語言處理等技術(shù)手段，對理賠流程進行了全面重構(gòu)。例如，通過圖像識別技術(shù)自動識別事故現(xiàn)場照片，快速定損;通過自然語言處理技術(shù)自動解析理賠申請材料，提取關(guān)鍵信息;通過機器學習技術(shù)識別潛在的欺詐行為，提高理賠效率與準確性。

數(shù)據(jù)底座與MaaS模型，支撐行業(yè)精準決策

在此背景下，白鴿在線(廈門)數(shù)字科技股份有限公司(以下簡稱：白鴿在線)作為保險科技領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐者，以“場景即服務”理念在變革中脫穎而出。這家成立于2015年的保險科技公司，通過為場景合作伙伴及保險公司提供科技賦能的保險中介服務實現(xiàn)價值，其收入來源于保險交易服務、精準營銷及數(shù)字化解決方案、TPA服務三大板塊。根據(jù)灼識咨詢數(shù)據(jù)，2024年按總保費計，白鴿在線在中國第三方場景互聯(lián)網(wǎng)保險中介第1，市場份額達3.4%。

與傳統(tǒng)保險中介不同，白鴿在線更像保險生態(tài)的“數(shù)字連接器”，通過與上游保險公司、下游場景合作伙伴(涵蓋金融機構(gòu)、企業(yè)、政府等)在產(chǎn)品設(shè)計、定價、風控等環(huán)節(jié)深度協(xié)同，公司能激發(fā)、識別并滿足不同場景下的風險管理需求。其服務覆蓋出行、泛人力資源、普惠金融、大健康醫(yī)養(yǎng)、公共服務、車服、教育、物流、E工程生態(tài)等九大生態(tài)圈，提供跨場景、全周期的風險管理方案，這種“整體風險觀”打破了傳統(tǒng)標準化產(chǎn)品的局限，轉(zhuǎn)向為生態(tài)系統(tǒng)參與者量身定制風險保障。

支撐這一模式的核心是白鴿在線積累的龐大風險數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)：超3.81億份被保險人資料、76個場景數(shù)據(jù)維度、22.45萬份理賠報告、89億份保單記錄，構(gòu)建起覆蓋九大生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)底座。依托機器學習驅(qū)動的六個MaaS支持模型，系統(tǒng)可自動生成風險感知、預測、控制、保障的全流程洞察，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的精準決策。

長期增長空間下，數(shù)智化轉(zhuǎn)型的必然趨向

然而，挑戰(zhàn)亦不容忽視。一方面，保險行業(yè)監(jiān)管趨嚴，對數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品合規(guī)性要求提升;另一方面，傳統(tǒng)保險公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭亦加速布局科技賦能，競爭日趨激烈。

白鴿在線憑借先發(fā)優(yōu)勢和技術(shù)積累，有望持續(xù)受益于行業(yè)數(shù)字化趨勢，擁有長期增長空間。2025年12月23日，白鴿在線順利通過港交所聆訊，有望成為國內(nèi)保險行業(yè)首只AI概念股。這一里程碑事件不僅標志著該企業(yè)邁入全新的發(fā)展階段，更凸顯出保險行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的必然趨向。通過重構(gòu)生產(chǎn)關(guān)系、優(yōu)化價值創(chuàng)造邏輯，白鴿在線為行業(yè)提供了可復制的轉(zhuǎn)型范例，正引領(lǐng)保險行業(yè)邁向更智能、更高效、更人性化的未來。