近日，螞蟻集團(tuán)宣布將旗下AI健康助手AQ正式升級為“螞蟻阿?！保缴暇€App新版本，完成健康問答、健康陪伴、健康服務(wù)三大核心功能的迭代優(yōu)化。此番升級的關(guān)鍵突破，在于其定位從功能性AI工具轉(zhuǎn)向“AI健康朋友”——不再局限于被動應(yīng)答健康咨詢，而是主動切入用戶及家庭全周期健康管理場景，提供專業(yè)化、個性化、多元化服務(wù)，這一動作被業(yè)界視作科技巨頭全面搶灘萬億健康管理市場的標(biāo)志性事件。

“螞蟻阿?！钡膹?qiáng)勢入局，在保險行業(yè)掀起一場關(guān)于生態(tài)主導(dǎo)權(quán)的激烈博弈。在中保新知舉辦的2025年度中國保險鼎峰50人論壇上，有業(yè)內(nèi)人士直言不諱地表達(dá)擔(dān)憂：手握流量入口的互聯(lián)網(wǎng)平臺，正倒逼傳統(tǒng)保險公司淪為“單純的出單公司（資金池）”。

若用戶只認(rèn)“支付寶”“螞蟻阿福”這類流量入口，在平臺內(nèi)完成保單查詢、健康管理等全流程操作，保險公司將徹底失去與客戶直接觸達(dá)的機(jī)會，陷入“用戶失聯(lián)”困境，這不僅是當(dāng)下保險行業(yè)的集體焦慮，更預(yù)示著險企“管道化”危機(jī)的全面來臨。

“技術(shù)+生態(tài)”雙輪驅(qū)動

精準(zhǔn)填補(bǔ)健康服務(wù)市場空白

上線不足半年，“螞蟻阿?！钡臄U(kuò)張速度令人側(cè)目。公開數(shù)據(jù)顯示，其月活躍用戶已突破1500萬，躋身國內(nèi)AI應(yīng)用前五，穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)健康管理類AI頭部位置；平臺日均承接健康提問超500萬個，提問量月環(huán)比漲幅高達(dá)94%，直觀印證了大眾對便捷化、專業(yè)化AI健康服務(wù)的旺盛需求。從用戶結(jié)構(gòu)來看，55%的用戶來自三線及以下城市，意味著優(yōu)質(zhì)健康服務(wù)正借助數(shù)字化平臺打破地域壁壘，加速向醫(yī)療資源薄弱的下沉市場滲透。

支撐“螞蟻阿?！笨焖籴绕鸬?，是螞蟻集團(tuán)十年深耕積淀的健康領(lǐng)域生態(tài)壁壘。服務(wù)8億醫(yī)保碼用戶的支付入口優(yōu)勢、連接5000余家醫(yī)院與30萬真人醫(yī)生的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及從金融業(yè)務(wù)延伸而來的安全基因與用戶信任，三大核心稟賦在健康場景中實現(xiàn)價值遷移，構(gòu)筑起難以復(fù)制的護(hù)城河。

健康管理市場長期存在的結(jié)構(gòu)性斷層，為“螞蟻阿?！钡尼绕鹛峁┝送寥馈I(yè)內(nèi)專家指出，當(dāng)前市場呈現(xiàn)兩極分化態(tài)勢：一端是門檻高、場景嚴(yán)肅的醫(yī)院問診平臺，聚焦疾病診療卻難以覆蓋日常健康需求；另一端是功能單一、缺乏專業(yè)支撐的輕量型健康記錄軟件。而“螞蟻阿?！本珳?zhǔn)卡位兩者之間——不替代醫(yī)生角色，而是以“AI健康朋友”身份，承接日常養(yǎng)生、疾病預(yù)防、術(shù)后康復(fù)等“非嚴(yán)肅診療”高頻剛需，覆蓋從日常健康記錄到體檢報告解讀、家庭健康管理的全場景服務(wù)。

技術(shù)硬實力是其核心競爭力。平臺搭載螞蟻自研的醫(yī)療多模態(tài)大模型，經(jīng)萬億級醫(yī)療語料訓(xùn)練，具備“能問能拍”的差異化服務(wù)能力：用戶既可通過文字、語音咨詢健康問題，也能拍攝皮膚狀況、檢查報告、藥盒等內(nèi)容進(jìn)行智能識別解讀。醫(yī)療資源的深度整合進(jìn)一步夯實專業(yè)性，不僅鏈接30萬真人醫(yī)生資源，更引入6位院士領(lǐng)銜的500多位名醫(yī)“AI分身”，將頂級專家的科普服務(wù)與診療經(jīng)驗下沉至普通用戶。

更為關(guān)鍵的是，螞蟻已構(gòu)建起完整的“服務(wù)+支付”閉環(huán)生態(tài)。平臺開放接入蘋果、華為、vivo、魚躍、歐姆龍等九大智能設(shè)備品牌，可自動同步用戶運動、心率、睡眠等健康數(shù)據(jù)，形成動態(tài)健康檔案；當(dāng)用戶需要實質(zhì)性醫(yī)療服務(wù)時，又能無縫銜接掛號、在線問診、購藥及醫(yī)保支付等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)單一生態(tài)內(nèi)解決全流程健康需求。這種生態(tài)整合能力，讓“螞蟻阿?！碧鰡渭兊慕】底稍児ぞ叻懂?，向綜合性健康管理平臺進(jìn)階。

險企生態(tài)博弈白熱化

合作共生與主導(dǎo)權(quán)爭奪并存

監(jiān)管政策導(dǎo)向為行業(yè)發(fā)展劃定清晰邊界。今年9月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出探索符合健康保險特點的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式，深耕健康管理，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合；加快推進(jìn)健康保險數(shù)智化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)數(shù)智化經(jīng)營服務(wù)能力；規(guī)范應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，優(yōu)化承保理賠流程，提升產(chǎn)品開發(fā)科學(xué)性與服務(wù)保障滿意度。

從現(xiàn)實格局來看，雙方目前呈現(xiàn)“競爭中有合作、合作中有博弈”的復(fù)雜共生關(guān)系。保險公司手握資金池、風(fēng)控能力、合規(guī)牌照及理賠兜底實力，但普遍存在科技研發(fā)能力薄弱、C端高頻流量缺失的短板；而“螞蟻阿?！弊鴵砹髁咳肟?、技術(shù)優(yōu)勢與醫(yī)療服務(wù)資源，卻需依托保險實現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)閉環(huán)，這種互補(bǔ)性催生了不少深度合作案例。例如，中國太保產(chǎn)險聯(lián)合螞蟻醫(yī)療健康在支付寶上架“太享?！っ饨「驷t(yī)療險”等產(chǎn)品，接入支付寶商保碼后，用戶可享受商保直賠服務(wù)，無需自費墊付，實現(xiàn)健康險支付理賠與醫(yī)保碼支付同等便捷。此外，螞蟻平臺還為險企提供線上問診、線上購藥、慢病管理、掛號協(xié)助等一站式健康管理服務(wù)，助力險企強(qiáng)化服務(wù)履約能力。

但長遠(yuǎn)來看，隨著“螞蟻阿福”積累的用戶健康數(shù)據(jù)愈發(fā)豐富，其對用戶健康狀況的洞察將逐步超越單一保險公司，屆時有望掌握更強(qiáng)議價權(quán)，甚至主導(dǎo)保險產(chǎn)品設(shè)計方向——比如基于平臺健康分實施差異化定價，而保險公司或?qū)⒏嗷貧w“風(fēng)險承擔(dān)者”的本源角色。業(yè)內(nèi)人士指出，螞蟻這種“高頻帶低頻”的互聯(lián)網(wǎng)打法，本質(zhì)是將保險公司“嵌入”自身健康管理生態(tài)，通過掌控用戶連接的“總開關(guān)”，牢牢占據(jù)生態(tài)主導(dǎo)地位。

面對這一格局，頭部險企并未被動依附，而是加速推進(jìn)健康管理生態(tài)自建。部分實力雄厚的保險公司通過自建健康管理公司，打造覆蓋“醫(yī)+藥+康+護(hù)+健+險”的全鏈條生態(tài)。例如，中國人保、中國人壽、中國太平、中國平安、中國太保、新華保險、泰康保險等頭部險企均擁有自有健管公司，在各自大健康生態(tài)圈中扮演重要角色。而多數(shù)頭部險企積極布局養(yǎng)老社區(qū)、中國平安搭建自有醫(yī)生團(tuán)隊等舉措，能夠打造“人無我有”的高端服務(wù)，搶占高端市場賽道。險企親自“下場”的核心優(yōu)勢，在于對服務(wù)、數(shù)據(jù)、用戶體驗的全鏈條掌控，能最大程度實現(xiàn)保險與健康管理的深度協(xié)同。

萬億市場迎來重構(gòu)

險企分化洗牌在即

“螞蟻阿?！比刖?，本質(zhì)上是科技力量對健康管理行業(yè)的深度重構(gòu)，這場變革背后，是萬億級市場的巨大機(jī)遇，更是行業(yè)分化洗牌的必然趨勢。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在政策扶持與技術(shù)創(chuàng)新的雙重驅(qū)動下，中國AI健康管理市場正迎來結(jié)構(gòu)性變革，2025年市場規(guī)模已突破萬億元，預(yù)計2027年將攀升至2.59萬億元，復(fù)合增長率維持在20%以上，這片藍(lán)海已然成為科技與金融巨頭角力的主戰(zhàn)場。

2025年發(fā)布的《2025中國健康產(chǎn)業(yè)白皮書》顯示，中國健康產(chǎn)業(yè)總體規(guī)模已達(dá)11.5萬億至12萬億元，同比增長9%—10%，其中數(shù)字健康與泛健康領(lǐng)域成為核心增長引擎。

業(yè)內(nèi)人士分析，健康管理市場不會出現(xiàn)一家獨大的壟斷格局，更可能呈現(xiàn)“平臺型生態(tài)+專業(yè)化機(jī)構(gòu)”共存態(tài)勢?！拔浵伆⒏！边@類超級健康A(chǔ)I平臺，將憑借流量與技術(shù)優(yōu)勢成為國民級健康入口，覆蓋大眾普惠型健康需求；而保險公司會更加聚焦中高端市場與細(xì)分場景，通過差異化服務(wù)構(gòu)建競爭壁壘。兩者的競爭焦點，將集中在“誰離用戶更近”與“誰掌握核心健康數(shù)據(jù)”兩大維度。

行業(yè)分化或?qū)⑦M(jìn)一步加?。喝狈诵母偁幜Α⒁蕾嚽冷佖涃嵖戾X的中小險企，大概率難以抵御平臺生態(tài)的“降維打擊”，逐步喪失產(chǎn)品設(shè)計與用戶服務(wù)主導(dǎo)權(quán)；而堅守長期主義、深耕健康管理賽道的險企，“螞蟻阿?！眲t是重要“放大器”——它們可借助平臺技術(shù)與流量優(yōu)勢，同時深耕自身核保能力、高端醫(yī)療資源與養(yǎng)老服務(wù)布局，打造差異化競爭壁壘，成長為能與平臺“平等對話”的科技型險企。

“螞蟻阿福”的探索，不僅是科技企業(yè)跨界健康領(lǐng)域的一次大膽嘗試，更折射出產(chǎn)業(yè)融合的必然趨勢。最終誰能在這場博弈中占據(jù)主導(dǎo)地位，取決于誰能更好地平衡技術(shù)創(chuàng)新與專業(yè)服務(wù)、生態(tài)擴(kuò)張與用戶信任、商業(yè)價值與社會價值——這場關(guān)于健康與財富的生態(tài)爭奪戰(zhàn)，才剛剛拉開序幕。