長護(hù)險在全面落地過程中，面臨籌資難等諸多難題。專家建議，通過多元籌資機(jī)制緩解長護(hù)險基金壓力，引導(dǎo)個人、用人單位與商業(yè)保險合理分擔(dān)風(fēng)險。

4500萬，這是國家衛(wèi)健委公布的我國失能失智老人數(shù)量。

對于這些家庭而言，長期照護(hù)的重?fù)?dān)不僅是老人難以釋懷的心結(jié)，也讓子女的生活重心失衡。在這樣的背景下，被稱為社?！暗诹U”的長期護(hù)理保險（下稱“長護(hù)險”）應(yīng)運(yùn)而生，目前已在全國49個城市開展試點(diǎn)。

而這僅僅是個開始。“十五五”規(guī)劃建議明確提出，要“推行長期護(hù)理保險，健全失能失智老年人照護(hù)體系，擴(kuò)大康復(fù)護(hù)理、安寧療護(hù)服務(wù)供給”；中央經(jīng)濟(jì)工作會議在部署2026年經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)任務(wù)時也提到，要“推行長期護(hù)理保險制度”。

政策東風(fēng)已至，但從局部試點(diǎn)邁向全面落地，長護(hù)險依舊任重道遠(yuǎn)。

覆蓋近3億人

“一人失能，全家失衡”，道出了千萬失能家庭最真實的困境。

在浙江省慈溪市觀海衛(wèi)鎮(zhèn)雙湖村，82歲的魏美芬因腦梗長期臥床。自從被評定為重度失能Ⅱ級后，她每月可享受25小時的居家上門護(hù)理。護(hù)理員定期上門提供專業(yè)服務(wù)，更換導(dǎo)尿管等醫(yī)療護(hù)理也由機(jī)構(gòu)派護(hù)士上門完成。

“以前每個月送母親去醫(yī)院換導(dǎo)尿管，就像‘掉一層皮’?！蔽好婪壹胰烁锌溃缃駥I(yè)護(hù)理服務(wù)送到家，家庭負(fù)擔(dān)大大減輕。

作為我國積極應(yīng)對人口老齡化、健全社會保障體系的關(guān)鍵制度安排，長護(hù)險通過政府主導(dǎo)的責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，將家庭照護(hù)責(zé)任擴(kuò)大為社會化互助共濟(jì)，依托多方資源協(xié)同供給照護(hù)服務(wù)，為失能家庭筑起了托舉生命尊嚴(yán)的保障防線。

2025年，多項長護(hù)險配套細(xì)則和標(biāo)準(zhǔn)陸續(xù)發(fā)布。7月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》，從國家層面對于加快建立規(guī)范化的長護(hù)險制度提出明確要求；9月，國家醫(yī)療保障局印發(fā)《國家長期護(hù)理保險服務(wù)項目目錄（試行）》，進(jìn)一步為長護(hù)險全面推廣奠定基礎(chǔ)。

讓失能人員生活有質(zhì)量，為失能家庭減負(fù)解憂愁。據(jù)國家醫(yī)保局黨組書記、局長章軻介紹，長護(hù)險試點(diǎn)至今已覆蓋近3億人，累計惠及超330萬失能群眾，基金支出超千億元，年人均減負(fù)約1.2萬元。

章軻表示，“十五五”時期，長護(hù)險制度將從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面建制。國家醫(yī)保局將加快推動建立具有中國特色的長護(hù)險制度，逐步覆蓋全民，起步階段重點(diǎn)保障重度失能人員，并繼續(xù)細(xì)化服務(wù)流程、規(guī)范操作細(xì)則、強(qiáng)化“全流程”質(zhì)量控制，驅(qū)動服務(wù)提質(zhì)升級。

籌資難題待解

制度輪廓逐步清晰的同時，長護(hù)險在全面落地的過程中，仍面臨諸多亟待破解的現(xiàn)實瓶頸。

天職國際保險咨詢主管合伙人周瑾在接受記者采訪時指出：其一，籌資渠道單一受限。長護(hù)險資金籌措大多依賴醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)和政府財政補(bǔ)貼，可持續(xù)性承壓，不僅導(dǎo)致覆蓋人群不足，也制約了制度的推廣與發(fā)展。

其二，商業(yè)機(jī)構(gòu)參與不足。個人和企業(yè)的商業(yè)繳費(fèi)占比過低，商業(yè)機(jī)構(gòu)參與度不高，無法有效發(fā)揮市場機(jī)制的作用，做大做優(yōu)。

其三，行業(yè)服務(wù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。無論是老年人能力評估標(biāo)準(zhǔn)體系，還是護(hù)理服務(wù)分級分類標(biāo)準(zhǔn)，都存在顯著的地域間差異，不利于培育有效的全國統(tǒng)一市場。

其中，籌資難題被業(yè)內(nèi)普遍視為核心痛點(diǎn)。

“長護(hù)險并非一次性給付，而是需要長期、持續(xù)提供服務(wù)，制度運(yùn)行對穩(wěn)定資金來源的依賴程度很高?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格向記者指出，在長護(hù)險的現(xiàn)實運(yùn)行中，總體籌資規(guī)模仍難以完全覆蓋實際服務(wù)需求。

龍格以基本醫(yī)保作對比進(jìn)一步闡釋：基本醫(yī)保由個人和單位共同繳費(fèi)，資金體量較大。以月工資1萬元為例，個人和單位的合計年繳費(fèi)可超1萬元；長護(hù)險的籌資水平則明顯不同，個人年繳費(fèi)不足100元，資金規(guī)模無法與基本醫(yī)保相提并論。

“此外，參保意愿偏低也加劇籌資難題。”龍格補(bǔ)充道，即便是一年幾百元的居民醫(yī)保費(fèi)用，仍有不少人不愿意繳納。長護(hù)險即便一年只需100元左右，對部分人群來說依然構(gòu)成現(xiàn)實障礙。

對此，龍格認(rèn)為，長護(hù)險必須依靠多元籌資路徑推進(jìn)。一是地方政府在財政條件允許的情況下，對中低收入人群給予適度補(bǔ)貼，降低個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大制度覆蓋面；二是引入社會公益力量參與，由民政系統(tǒng)、公益基金會等對特定人群提供繳費(fèi)支持，幫助其完成參保。

北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生也向記者表示，要通過多元籌資機(jī)制緩解長護(hù)險基金壓力，引導(dǎo)個人、用人單位與商業(yè)保險合理分擔(dān)風(fēng)險。與此同時，長護(hù)險要想實現(xiàn)突破性進(jìn)展，一方面需要在國家層面加快頂層設(shè)計，逐步統(tǒng)一失能評估與待遇框架，增強(qiáng)制度的全國協(xié)調(diào)性；另一方面需要加快培育長期護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)，通過價格機(jī)制、支付方式改革和職業(yè)體系建設(shè)，提升服務(wù)供給能力，使長護(hù)險真正成為“可支付、可持續(xù)、可服務(wù)”的社會保障制度。

商業(yè)長護(hù)險補(bǔ)缺

一邊是長護(hù)險制度推廣按下“加速鍵”，另一邊，我國失能人員的保障缺口也在快速擴(kuò)大。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報告，預(yù)計長期護(hù)理服務(wù)需求將在2030年達(dá)到3.1萬億元，并在2040年達(dá)到6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。在基準(zhǔn)假設(shè)下，長期護(hù)理服務(wù)保障缺口將在2030年和2040年分別達(dá)到1.9萬億元和3.8萬億元。

在此背景下，商業(yè)長護(hù)險成為政策性長護(hù)險的有益補(bǔ)充。在“保基本、兜底線”的政策框架之上，商業(yè)長護(hù)險可為失能人員提供更高水平、更廣覆蓋、更具個性化的護(hù)理保障。

國家層面也已釋放明確支持信號。2024年1月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》中提到，“積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)長期護(hù)理保險，開展人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作”。

2025年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，“加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險和失能收入損失保險”。

不過，目前商業(yè)長護(hù)險仍屬于業(yè)務(wù)規(guī)模小、市場滲透率低的小眾險種。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至2025年12月，市面上在售的商業(yè)護(hù)理保險產(chǎn)品僅165款，以專業(yè)健康險公司承保居多。

朱俊生向記者指出，目前商業(yè)長護(hù)險發(fā)展緩慢，核心原因在于需求端認(rèn)知不足、供給端產(chǎn)品復(fù)雜以及支付能力與服務(wù)體驗之間存在落差。長期護(hù)理風(fēng)險具有發(fā)生概率低但持續(xù)時間長、費(fèi)用高度不確定的特征，消費(fèi)者往往難以直觀感知其必要性，導(dǎo)致購買意愿不足。同時，部分商業(yè)長護(hù)險產(chǎn)品設(shè)計偏復(fù)雜、理賠觸發(fā)條件不清晰，未能與真實護(hù)理服務(wù)場景有效銜接，進(jìn)一步抬高了理解和使用門檻。

“要突破這一‘小眾困境’，關(guān)鍵在于將商業(yè)長護(hù)險嵌入更大的養(yǎng)老保障體系中，與健康險、年金險、政策性長護(hù)險形成互補(bǔ)關(guān)系?！敝炜∩f。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司深圳分公司產(chǎn)品經(jīng)理蘇曉天向記者指出，破局的核心在于產(chǎn)品供給側(cè)的改革與消費(fèi)者認(rèn)知的喚醒，需要通過簡化復(fù)雜的條款、創(chuàng)新靈活的定價模式，以及將護(hù)理險與醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)進(jìn)行打包組合，降低投保門檻，并提升產(chǎn)品的感知價值。

在此過程中，保險公司該如何抓住新機(jī)遇？朱俊生認(rèn)為，保險公司首先應(yīng)圍繞中度失能、失智早期等政策性長護(hù)險覆蓋相對不足的領(lǐng)域，開發(fā)差異化補(bǔ)充產(chǎn)品；其次應(yīng)加強(qiáng)與護(hù)理機(jī)構(gòu)、社區(qū)服務(wù)和科技平臺的合作，提供照護(hù)解決方案，提升服務(wù)可感知度；最后應(yīng)提前布局“十五五”時期制度銜接窗口，在政策明確后快速對接公共長護(hù)險體系，形成“基本保障+商業(yè)補(bǔ)充”的協(xié)同模式，從而在制度成型過程中占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。