近期，銀行存款市場迎來了大變局：一方面，銀行存款利率越來越低。之前3年期存款利率是3.25%，現(xiàn)在跌到了1.75%，如果現(xiàn)在把50萬存入銀行，平均每年存款利息只有8750元。這樣算下來，3年利息收入是26250元。這個利息收入要比之前少了22500元。銀行之所以要下調存款利率，主要是希望大家把存款拿出來用于消費和投資，以刺激經濟的快速增長。

另一方面，中小銀行破產倒閉數(shù)量在增加，導致存款的風險在上升。近些年，就有遼陽農商銀行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等宣布倒閉。導致中小銀行倒閉的原因是：①由于經營不善，中小銀行長期處于虧損狀態(tài)，最終只能宣布倒閉。②大股東挪用儲戶存款，用于其他投資項目，一旦投資失敗，放出去的大量貸款要不回來，中小銀行就會出現(xiàn)流動性枯竭。③一些中小銀行將表內業(yè)務表外化，進行違規(guī)放貸，最終貸款收不回來，不良率快速上升。

此外，現(xiàn)在國有6大銀行紛紛取消5年期大額存單，預計還會有更多的中小銀行紛紛跟進。這主要是，銀行也吃不準中長期存款利率走向，擔心過高的存款利率會影響到其業(yè)績。同時，即使是定期存款也出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，3年期的定存要比5年期高。這主要是現(xiàn)在儲戶都喜歡存3年期定期，而很少有人存5年期的定存。為此，銀行只能上調3年期存款利率了。

而面對當前銀行存款市場的大變局，有業(yè)內人士提醒：從2026年開始，存款50萬以上的家庭要注意以下3點，就既能確保儲戶獲得較高的存款利率，又能避免銀行破產倒閉的風險。讓我們一起來了解一下：

第一，要實現(xiàn)存款利率的最大化

對于存款超過50萬以上的儲戶來說，存款利息收入是越來越少。但可以采取兩大應對措施：一個是，可以購買大額存單?，F(xiàn)在大額存單的利率要比定期存款高。通常大額存單這要比定期存款的利率要高出50個基點。另一個是，可以把中長期不用的資金，存3年期的大額存單，這樣可以鎖定當前的存款利率。

第二，要確保短期內流動性安全

面對存款利率的持續(xù)走低，很多儲戶都會選擇3年或5年的中長期存款，這樣既可以獲得較高的存款利息收入，又可以鎖定中長期存款利率。但如果把所有存款都存中長期定存，萬一中途遇到突發(fā)事情，急需要提前支取存款，就都要算活期存款利率。如此一來，儲戶將蒙受較大的利息損失。

所以，建議儲戶在把錢存中長期存款的同時，也應該留出一部分流動資金。比如，某儲戶手里有80萬存款，應該留下20萬購買6個月或1年的大額存單，剩下這60萬可以購買3年期的定期存款。這樣既能確保短期內流動性安全，又能鎖定中長期存款利率。

第三，要了解《存款保險條例》

根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，如果儲戶存款+利息在50萬以內的，可以獲得全額賠償。如果存款+利息超過50萬的，將由接管金融機構對倒閉銀行進行清算，再按一定的比例進行賠付。這意味著，儲戶超出50萬的這部分存款+利息還是有可能遭受損失的。

所以，存款超過50萬的儲戶做好以下這三件事情：①在把錢存銀行時，一定要了解該銀行是否參加存款保險，如果有就可以放心存入。②在同一家銀行的存款+利息不要超過50萬，最好把錢分開存進2-3家銀行。③要注意《存款保險條例》只保活期存款、定期存款、大額存單等存款類產品，像銀行理財產品，以及銀行代銷的基金、保險等都不在存款保險的賠償?shù)姆懂犞畠取?/p>