近期，銀行存款市場(chǎng)迎來(lái)了大變局：一方面，銀行存款利率越來(lái)越低。之前3年期存款利率是3.25%，現(xiàn)在跌到了1.75%，如果現(xiàn)在把50萬(wàn)存入銀行，平均每年存款利息只有8750元。這樣算下來(lái)，3年利息收入是26250元。這個(gè)利息收入要比之前少了22500元。銀行之所以要下調(diào)存款利率，主要是希望大家把存款拿出來(lái)用于消費(fèi)和投資，以刺激經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

另一方面，中小銀行破產(chǎn)倒閉數(shù)量在增加，導(dǎo)致存款的風(fēng)險(xiǎn)在上升。近些年，就有遼陽(yáng)農(nóng)商銀行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等宣布倒閉。導(dǎo)致中小銀行倒閉的原因是：①由于經(jīng)營(yíng)不善，中小銀行長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，最終只能宣布倒閉。②大股東挪用儲(chǔ)戶(hù)存款，用于其他投資項(xiàng)目，一旦投資失敗，放出去的大量貸款要不回來(lái)，中小銀行就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性枯竭。③一些中小銀行將表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化，進(jìn)行違規(guī)放貸，最終貸款收不回來(lái)，不良率快速上升。

此外，現(xiàn)在國(guó)有6大銀行紛紛取消5年期大額存單，預(yù)計(jì)還會(huì)有更多的中小銀行紛紛跟進(jìn)。這主要是，銀行也吃不準(zhǔn)中長(zhǎng)期存款利率走向，擔(dān)心過(guò)高的存款利率會(huì)影響到其業(yè)績(jī)。同時(shí)，即使是定期存款也出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，3年期的定存要比5年期高。這主要是現(xiàn)在儲(chǔ)戶(hù)都喜歡存3年期定期，而很少有人存5年期的定存。為此，銀行只能上調(diào)3年期存款利率了。

而面對(duì)當(dāng)前銀行存款市場(chǎng)的大變局，有業(yè)內(nèi)人士提醒：從2026年開(kāi)始，存款50萬(wàn)以上的家庭要注意以下3點(diǎn)，就既能確保儲(chǔ)戶(hù)獲得較高的存款利率，又能避免銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。讓我們一起來(lái)了解一下：

第一，要實(shí)現(xiàn)存款利率的最大化

對(duì)于存款超過(guò)50萬(wàn)以上的儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，存款利息收入是越來(lái)越少。但可以采取兩大應(yīng)對(duì)措施：一個(gè)是，可以購(gòu)買(mǎi)大額存單。現(xiàn)在大額存單的利率要比定期存款高。通常大額存單這要比定期存款的利率要高出50個(gè)基點(diǎn)。另一個(gè)是，可以把中長(zhǎng)期不用的資金，存3年期的大額存單，這樣可以鎖定當(dāng)前的存款利率。

第二，要確保短期內(nèi)流動(dòng)性安全

面對(duì)存款利率的持續(xù)走低，很多儲(chǔ)戶(hù)都會(huì)選擇3年或5年的中長(zhǎng)期存款，這樣既可以獲得較高的存款利息收入，又可以鎖定中長(zhǎng)期存款利率。但如果把所有存款都存中長(zhǎng)期定存，萬(wàn)一中途遇到突發(fā)事情，急需要提前支取存款，就都要算活期存款利率。如此一來(lái)，儲(chǔ)戶(hù)將蒙受較大的利息損失。

所以，建議儲(chǔ)戶(hù)在把錢(qián)存中長(zhǎng)期存款的同時(shí)，也應(yīng)該留出一部分流動(dòng)資金。比如，某儲(chǔ)戶(hù)手里有80萬(wàn)存款，應(yīng)該留下20萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)6個(gè)月或1年的大額存單，剩下這60萬(wàn)可以購(gòu)買(mǎi)3年期的定期存款。這樣既能確保短期內(nèi)流動(dòng)性安全，又能鎖定中長(zhǎng)期存款利率。

第三，要了解《存款保險(xiǎn)條例》

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，如果儲(chǔ)戶(hù)存款+利息在50萬(wàn)以?xún)?nèi)的，可以獲得全額賠償。如果存款+利息超過(guò)50萬(wàn)的，將由接管金融機(jī)構(gòu)對(duì)倒閉銀行進(jìn)行清算，再按一定的比例進(jìn)行賠付。這意味著，儲(chǔ)戶(hù)超出50萬(wàn)的這部分存款+利息還是有可能遭受損失的。

所以，存款超過(guò)50萬(wàn)的儲(chǔ)戶(hù)做好以下這三件事情：①在把錢(qián)存銀行時(shí)，一定要了解該銀行是否參加存款保險(xiǎn)，如果有就可以放心存入。②在同一家銀行的存款+利息不要超過(guò)50萬(wàn)，最好把錢(qián)分開(kāi)存進(jìn)2-3家銀行。③要注意《存款保險(xiǎn)條例》只?；钇诖婵睢⒍ㄆ诖婵?、大額存單等存款類(lèi)產(chǎn)品，像銀行理財(cái)產(chǎn)品，以及銀行代銷(xiāo)的基金、保險(xiǎn)等都不在存款保險(xiǎn)的賠償?shù)姆懂犞畠?nèi)。