中經(jīng)記者 張漫游 北京報(bào)道

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)，2025年，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、國(guó)家外匯管理局及派出機(jī)構(gòu)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員開(kāi)出罰單6521張，累計(jì)罰沒(méi)26.41億元，較2024年增加44.95%；其中，機(jī)構(gòu)25.75億元，罰沒(méi)銀行數(shù)1094家，較2024年增加25家。從違規(guī)領(lǐng)域看，反洗錢業(yè)務(wù)違規(guī)相關(guān)罰單數(shù)量較2024年增長(zhǎng)了185.92%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一變化是我國(guó)金融監(jiān)管邏輯發(fā)生范式轉(zhuǎn)換的結(jié)果，背后是制度基礎(chǔ)、監(jiān)管技術(shù)與執(zhí)法模式的系統(tǒng)性升級(jí)，標(biāo)志著銀行業(yè)合規(guī)監(jiān)管正式邁入“嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)穿透、全覆蓋”的新階段。

罰單激增背后：反洗錢監(jiān)管升級(jí)

對(duì)于2025年反洗錢罰單爆發(fā)式增長(zhǎng)的原因，南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，2025年反洗錢罰單呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，這是我國(guó)金融監(jiān)管邏輯發(fā)生范式轉(zhuǎn)換的必然結(jié)果。其核心驅(qū)動(dòng)力是制度基礎(chǔ)與監(jiān)管能力的系統(tǒng)性升級(jí)，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向與責(zé)任追溯的剛性落地。

田利輝指出，為迎接新一輪國(guó)際反洗錢互評(píng)估，我國(guó)相關(guān)法規(guī)完成了與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)絲合縫的對(duì)接，例如可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)更精準(zhǔn)、保存期限顯著延長(zhǎng)。這如同更換了更精密的尺子，過(guò)去可能被容忍的模糊地帶，如今清晰構(gòu)成了違規(guī)。同時(shí)，監(jiān)管科技（SupTech）的深度應(yīng)用，讓非現(xiàn)場(chǎng)、穿透式監(jiān)測(cè)成為常態(tài)，違規(guī)行為無(wú)處遁形。這樣，監(jiān)管將貴金屬交易及更多高洗錢風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域納入體系，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管版圖的擴(kuò)容，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的視野。

蘇商銀行特約研究員張思遠(yuǎn)談到，新修訂的《中華人民共和國(guó)反洗錢法》于2025年1月1日正式實(shí)施，首次明確客戶盡職調(diào)查、交易記錄保存、可疑交易報(bào)告等核心義務(wù)的剛性要求，將客戶資料保存期限延長(zhǎng)至至少5年，并細(xì)化了“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管原則，為專項(xiàng)執(zhí)法提供了法律依據(jù)。且監(jiān)管策略從“事后懲戒”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防+穿透式監(jiān)管”。2025年監(jiān)管部門開(kāi)展反洗錢專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)排查客戶身份識(shí)別不到位、可疑交易監(jiān)測(cè)滯后等問(wèn)題。

另外，執(zhí)法模式的變革讓監(jiān)管壓力直達(dá)金融機(jī)構(gòu)的神經(jīng)末梢。田利輝認(rèn)為，是“雙罰制”從原則到實(shí)踐的剛性化。重大罰單不僅針對(duì)機(jī)構(gòu)，更穿透至負(fù)有直接責(zé)任的管理層乃至實(shí)操人員，實(shí)現(xiàn)了從“罰機(jī)構(gòu)”到“既罰機(jī)構(gòu)、更罰到人”的深刻轉(zhuǎn)變。這從根本上扭轉(zhuǎn)了部分機(jī)構(gòu)“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)”的激勵(lì)扭曲，是對(duì)公司治理與風(fēng)險(xiǎn)文化的“外科手術(shù)式”糾偏。

此外，張思遠(yuǎn)指出，洗錢手段復(fù)雜化倒逼監(jiān)管升級(jí)。隨著跨境資金流動(dòng)、虛擬貨幣交易等新型洗錢渠道增多，監(jiān)管技術(shù)同步迭代，通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)更多隱蔽違規(guī)行為，如未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶交易等問(wèn)題。

預(yù)計(jì)2026年高壓態(tài)勢(shì)不減

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2026年銀行業(yè)監(jiān)管將延續(xù)高壓常態(tài)化的總基調(diào)，但處罰邏輯將從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”，精準(zhǔn)化、差異化與高質(zhì)量監(jiān)管將成為核心關(guān)鍵詞。

2025年12月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黨委召開(kāi)專題會(huì)議，傳達(dá)學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，結(jié)合全國(guó)金融系統(tǒng)工作會(huì)議部署，研究貫徹落實(shí)具體措施。關(guān)于下一步金融監(jiān)管重點(diǎn)工作，會(huì)議提出，要著力提升強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管質(zhì)效。加快健全金融法治，精準(zhǔn)規(guī)范高效執(zhí)法，不斷提高監(jiān)管能力。引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹(shù)牢正確的經(jīng)營(yíng)觀、業(yè)績(jī)觀、風(fēng)險(xiǎn)觀，降本增效、苦練內(nèi)功，努力實(shí)現(xiàn)差異化、特色化發(fā)展。深入整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，大力規(guī)范市場(chǎng)秩序。高壓嚴(yán)打非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決守好人民群眾“錢袋子”。

張思遠(yuǎn)告訴記者，2026年，銀行業(yè)監(jiān)管將延續(xù)“高壓常態(tài)化、精準(zhǔn)化”趨勢(shì)，處罰規(guī)模保持高位但結(jié)構(gòu)優(yōu)化，重點(diǎn)領(lǐng)域聚焦風(fēng)險(xiǎn)深化與合規(guī)短板。“2025年監(jiān)管已覆蓋1094家機(jī)構(gòu)，2026年將更聚焦‘關(guān)鍵少數(shù)’，對(duì)系統(tǒng)性重要銀行、高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域機(jī)構(gòu)的處罰力度不減，千萬(wàn)元級(jí)罰單或繼續(xù)出現(xiàn)�！�

田利輝預(yù)計(jì)，2026年銀行處罰規(guī)�；�?qū)⒊掷m(xù)擴(kuò)大，但監(jiān)管重點(diǎn)將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。他指出，隨著《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查辦法》于2026年1月1日生效，監(jiān)管從“看金額”轉(zhuǎn)向“看行為”，嚴(yán)查“僵尸賬戶”等四類風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，實(shí)施精準(zhǔn)治理而非大水漫灌。銀行合規(guī)將從“被動(dòng)應(yīng)對(duì)”升級(jí)為“主動(dòng)治理”，首席合規(guī)官制度覆蓋全機(jī)構(gòu)，合規(guī)能力成為生存“硬通貨”。重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)⒊尸F(xiàn)“一穩(wěn)一升一新”的格局。“一穩(wěn)”，是反洗錢監(jiān)管作為維護(hù)金融體系基石的核心地位不會(huì)動(dòng)搖，將進(jìn)入常態(tài)化高壓階段�！耙簧�，是指對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和數(shù)據(jù)治理的處罰權(quán)重會(huì)顯著上升�！耙恍隆�，是隨著金融業(yè)務(wù)持續(xù)線上化、復(fù)雜化，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程合規(guī)，以及各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管補(bǔ)位將成為新的焦點(diǎn)。金融監(jiān)管“高壓”態(tài)勢(shì)不變，但正邁入“精準(zhǔn)化、高質(zhì)量”新階段，處罰不再追求數(shù)量，而是聚焦高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。內(nèi)涵將從“量的增長(zhǎng)”向“質(zhì)的深化”與“點(diǎn)的聚焦”演進(jìn)。

張思遠(yuǎn)認(rèn)為，監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域方面，反洗錢仍是核心抓手，但監(jiān)管重心將從數(shù)量轉(zhuǎn)向質(zhì)量：一是強(qiáng)化客戶盡職調(diào)查的穿透性，嚴(yán)查利用復(fù)雜賬戶結(jié)構(gòu)、跨境交易規(guī)避識(shí)別的行為；二是升級(jí)可疑交易監(jiān)測(cè)技術(shù)，要求銀行建立智能化模型識(shí)別新型洗錢模式（如虛擬貨幣關(guān)聯(lián)交易）。同時(shí)，數(shù)據(jù)合規(guī)與隱私保護(hù)將成新焦點(diǎn)。2025年數(shù)據(jù)報(bào)送違規(guī)罰單占比已達(dá)8.3%，2026年隨著《金融數(shù)據(jù)安全管理辦法》的實(shí)施，銀行在客戶信息采集、數(shù)據(jù)跨境傳輸?shù)阮I(lǐng)域的合規(guī)要求將進(jìn)一步提升，數(shù)據(jù)治理薄弱的中小銀行或成處罰重點(diǎn)。另外，他認(rèn)為監(jiān)管將更注重差異化施策。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶簡(jiǎn)化流程，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶（如跨境業(yè)務(wù)、大額交易主體）實(shí)施強(qiáng)化盡調(diào)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)監(jiān)管與優(yōu)化服務(wù)平衡。

（編輯：楊井鑫 審核：何莎莎 校對(duì)：翟軍）