你交了社保，每年可能上萬(wàn)，滿打滿算幾十年?？赡阒雷约簩?lái)能領(lǐng)多少錢嗎？

大多數(shù)人只是“交了個(gè)安心”，但并不清楚這套制度是怎么運(yùn)作的。

中國(guó)社保如何一步步走到今天，又面臨著怎樣的深層矛盾。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，那時(shí)候的社保，壓根就不是“社?！边@個(gè)概念。大廠就像一個(gè)縮小的社會(huì)，工人的衣食住行全靠單位兜底。

機(jī)關(guān)事業(yè)單位靠財(cái)政養(yǎng)，也是一種兜底。只是企業(yè)職工和公職人員走的是兩條不同軌道。這就是后來(lái)被稱為“雙軌制”的起點(diǎn)。

農(nóng)村的農(nóng)民的社保甚至連“制度”二字都很勉強(qiáng)，更多依賴的是“村里的集體互助”。

三個(gè)系統(tǒng)，三套邏輯，三種命運(yùn)，從起點(diǎn)就奠定了深刻的不平等。

公平之殤：三軌并行，注定走不遠(yuǎn)，別小看這多軌制，它的本質(zhì)矛盾就是兩個(gè)字：公平。

公務(wù)員退休金高，農(nóng)民斷繳，企業(yè)職工交了幾十年卻比不上體制老人家的退休待遇。

不同軌道的繳費(fèi)基數(shù)、口徑、待遇、補(bǔ)貼、制度成熟度，完全不在一個(gè)層面上。每走一步，都踩在歷史包袱上。

你不搞并軌，社會(huì)抱怨；你真并軌了，又會(huì)出現(xiàn)“虧的是誰(shuí)”的尖銳討論。尤其是國(guó)企，與民企差距更是一望無(wú)際，執(zhí)行力、基數(shù)、年金，幾乎全面碾壓。

真改革，就是“誰(shuí)流血誰(shuí)買單”的問(wèn)題。站在財(cái)政的角度看，1990年代中后期的“社會(huì)統(tǒng)籌+個(gè)人賬戶”改革，本質(zhì)上是個(gè)妥協(xié)方案，用現(xiàn)收現(xiàn)付暫時(shí)穩(wěn)住全局。

現(xiàn)收現(xiàn)付簡(jiǎn)單粗暴，在職的年輕人交錢，發(fā)給今天退休的老人。聽(tīng)上去合理，但問(wèn)題來(lái)了：當(dāng)年輕人少了，老人多了，要怎么維持這個(gè)池子不干涸？

從2013年到2023年，財(cái)政對(duì)社保的補(bǔ)貼從7372億元漲到2.43萬(wàn)億元，暴漲229%。到了2020年這一比例一度沖上了27%，社保系統(tǒng)的本身“自負(fù)盈虧能力”其實(shí)已經(jīng)告急。

你交的不是養(yǎng)老金，是穩(wěn)定。從機(jī)制上看，一個(gè)理想的社保制度，應(yīng)該是：繳得多→記得細(xì)→投得準(zhǔn)→拿得穩(wěn)→養(yǎng)得起。

但現(xiàn)實(shí)是，多數(shù)人連自己賬戶上有多少錢都不清楚。誰(shuí)敢給你一個(gè)明確“你未來(lái)能拿多少”的答復(fù)？沒(méi)人能。因?yàn)檫@不是算術(shù)，是政治。

退休金不是你個(gè)人賬戶簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的對(duì)賬單，而是一個(gè)國(guó)家“保社會(huì)穩(wěn)定”的代名詞。

2014-2015并軌，真的解決問(wèn)題了嗎？

很多人以為那個(gè)節(jié)點(diǎn)就是“大功告成”，機(jī)關(guān)單位加入職工養(yǎng)老系統(tǒng)，設(shè)立職業(yè)年金，真正實(shí)現(xiàn)“繳費(fèi)型制度”。

這確實(shí)是一個(gè)正確方向，從“按身份吃飯”變成“按繳費(fèi)說(shuō)話”，基準(zhǔn)統(tǒng)一，補(bǔ)充分層，三重結(jié)構(gòu)雛形初具。

但單位里工齡特別長(zhǎng)的“老革命”，照樣享受“過(guò)渡性養(yǎng)老金”。依然有人吃著“歷史紅利”，而年輕打工人繼續(xù)當(dāng)“填坑勞?！?。

如果你今天開(kāi)始交社保，只能接受現(xiàn)在的游戲規(guī)則；如果你在奔頭上的人，就應(yīng)該早早看清結(jié)構(gòu)性趨勢(shì)，而非浪費(fèi)時(shí)間復(fù)盤(pán)歷史的不公。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，壓力正在從“頂層”向“個(gè)體”轉(zhuǎn)移。

為了提升效率、縮減浪費(fèi)、加強(qiáng)監(jiān)管，從2022年開(kāi)始，社保系統(tǒng)全面數(shù)字化。這對(duì)已退休的無(wú)感，但對(duì)在職的人來(lái)說(shuō)，意味著遲早有一天，你的每一筆社保繳費(fèi)、斷繳、投保產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬記錄，都將實(shí)時(shí)掌控到位。

監(jiān)管強(qiáng)度越高，個(gè)體的彈性空間就越小。尤其是跨省就業(yè)人群，你想“斷幾年再續(xù)上”的自由操作空間越來(lái)越窄。

養(yǎng)老金賬戶推出，看上去是好事。問(wèn)題是，響應(yīng)的人太少。截至2024年底，開(kāi)戶人口僅7000萬(wàn)，實(shí)際繳存的只有2000萬(wàn)出頭，只占全國(guó)勞動(dòng)人口（7.7億）的2.5%。

制度再好，沒(méi)人參加，也是空雷一聲。未來(lái)矛盾，不是養(yǎng)老金發(fā)不發(fā)，而是發(fā)給誰(shuí)發(fā)多少。

以現(xiàn)在快要倒掛的撫養(yǎng)比例來(lái)看，你所盼望的養(yǎng)老金，真的是別人的負(fù)擔(dān)。國(guó)家能做的是承諾：社會(huì)不崩、系統(tǒng)能發(fā)、賬本能有。

至于個(gè)人能領(lǐng)多少，那是你選對(duì)城市、行業(yè)、補(bǔ)充保障的能力體現(xiàn)。

總結(jié)

所以，你該怎么選？如果你年輕，盯緊你的社保賬戶和繳費(fèi)明細(xì)，別光蹭企業(yè)“低基數(shù)社?！北阋恕?/p>

如果沒(méi)有企業(yè)年金，就考慮配置個(gè)人養(yǎng)老金或商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，想清楚落戶城市的重要性，財(cái)政充裕城市=未來(lái)養(yǎng)老金更穩(wěn)妥。

復(fù)利思維建立，“自己給自己養(yǎng)老”才是終極方式。

那些靠制度穩(wěn)定養(yǎng)活幾代人的時(shí)代，已經(jīng)過(guò)去了，這不是悲觀，這是現(xiàn)實(shí)之錘。