月供12000元，36歲失業(yè)斷供：兩年虧掉160萬成黑戶，這是我不自量力買房的惡果

“月供12000元，36歲的我失業(yè)斷供了，后果比想象中更可怕。”最近，一位深圳龍崗斷供者的自述帖子爆火，字里行間全是悔恨：300萬買房，斷供一年多，房子被查封、銀行卡被凍結(jié)，兩年時(shí)間白白損失160萬，還成了失信黑戶。而這，只是當(dāng)下高房價(jià)、高杠桿時(shí)代，無數(shù)“房奴”的真實(shí)縮影。

我在深圳奮斗多年，終于在龍崗買下一套300萬的新房，首付90萬，貸款210萬，每月月供12000多元。本以為是新生活的開始，卻在去年2月因特殊原因失業(yè)，無奈選擇斷供。這一斷，才讓我看清房貸背后的殘酷：還了30萬貸款，其中26萬都是利息，剩余本金還有206萬。

斷供半年后，銀行的起訴傳票如期而至。判決書下來的那一刻，我的世界徹底崩塌：法院不僅查封了房子，還凍結(jié)了我所有銀行卡，就連微信、支付寶錢包也未能幸免，但凡有一毛錢進(jìn)賬，都會(huì)被立刻劃扣。除此之外，我還背上了10萬塊的違約罰息、律師訴訟費(fèi)等額外費(fèi)用。

前幾天，法院的電話再次打來，通知我房子即將掛牌拍賣。可更讓人絕望的是，這套當(dāng)初300萬買的房子，評(píng)估價(jià)只有252萬，起拍價(jià)更是只有評(píng)估價(jià)的七成——176萬。如今樓市遇冷，房子根本無人問津，倘若真的以起拍價(jià)成交，我不光失去了房子，首付90萬、裝修款打了水漂，還得倒欠銀行30萬。

算下來，首付90萬+已還貸款30萬+違約訴訟費(fèi)用10萬+欠銀行30萬，短短兩年時(shí)間，我竟白白損失了160萬。曾經(jīng)為了買房付出的10年努力，全都葬送給了這套鋼筋混凝土的盒子；年少時(shí)的夢(mèng)想與意氣風(fēng)發(fā)，也隨著法拍的錘子落下，煙消云散。這，就是我當(dāng)初不自量力、盲目買房的惡果。

我的經(jīng)歷，并非個(gè)例。前兩年，房地產(chǎn)市場(chǎng)流傳著“現(xiàn)在不買房，全款變首付”“房價(jià)只漲不跌”的說法，無數(shù)中產(chǎn)階級(jí)被裹挾其中，有人甚至不惜加2倍、3倍高杠桿買房。誠然，有少數(shù)人在樓市高點(diǎn)及時(shí)拋售，賺得盆滿缽滿，但更多的中產(chǎn)，卻被高杠桿死死套牢。

疫情反復(fù)沖擊、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，讓這一切雪上加霜。企業(yè)降薪潮、裁員潮接連來襲，很多背負(fù)巨額房貸的年輕人，要么失業(yè)、要么收入銳減，再也無力承擔(dān)高額月供，最終只能選擇斷供?！百I房一時(shí)爽，供房淚兩行”，房貸本就是壓在當(dāng)代人身上的一座大山，而失業(yè)和降薪，更是直接把“房奴”推入了絕境。

深究斷供背后的原因，其實(shí)不難總結(jié)：一是收入端遇冷，企業(yè)裁員、降薪導(dǎo)致買房人收入大幅縮水；二是購房時(shí)杠桿拉得過高，把未來幾十年的收入都提前透支；三是投資預(yù)期落空，不管是炒房客還是剛需族，都沒能躲過樓市降溫的沖擊。

自2017年以來，中國房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)，在法拍房數(shù)量上體現(xiàn)得淋漓盡致：短短5年間，法拍房數(shù)量從不足9000套，激增至超過300萬套，暴增的速度令人咋舌。而法拍房的主要來源，正是按揭違約——在房價(jià)萎靡、二手房難賣的當(dāng)下，一旦斷供，房主根本無法正常掛牌賣房，只能看著房子被低價(jià)拍賣，甚至連房本都無法贖回。

房貸帶來的，不僅是經(jīng)濟(jì)上的重壓，還有生活與未來的雙重束縛。為了償還月供，大部分收入被掏空，原本可以用來旅游、學(xué)習(xí)、投資自己的錢，全都成了房貸的“祭品”，生活質(zhì)量一落千丈；在工作上，不敢輕易跳槽、不敢嘗試創(chuàng)業(yè)，生怕失去穩(wěn)定收入；在家庭生活中，高額房貸讓年輕人在生育問題上愈發(fā)謹(jǐn)慎，甚至不敢結(jié)婚、不敢消費(fèi)，被房子牢牢困住。

我們不得不承認(rèn)，這些年城鎮(zhèn)化發(fā)展讓居住條件發(fā)生了翻天覆地的變化：中國人均居住面積從1998年的18.7㎡，增長到如今的41.76㎡，城市人均居住面積也達(dá)到36.52㎡，在全球發(fā)達(dá)國家中名列前茅。但與此同時(shí)，房價(jià)的高速上漲，也推高了金融債務(wù)和居民杠桿率——2022年我國居民杠桿率已達(dá)62.2%，遠(yuǎn)高于新興經(jīng)濟(jì)體50.8%的均值，過去十年增速更是位居全球第一。

對(duì)于普通人來說，買房早已成了一件“力不從心”的事。為了湊齊首付，掏空6個(gè)錢包已是常態(tài)，房貸更是成了剛需購房人的“唯一選擇”?？勺∵M(jìn)大房子后才發(fā)現(xiàn)，生活并沒有變得更好，反而越來越累：一家人拼死拼活工作，到手的錢還完房貸所剩無幾，快節(jié)奏的生活壓力，常常讓人喘不過氣。

過去20多年，房價(jià)一路上漲，即便房貸壓力大，可房產(chǎn)升值的希望，總能讓人咬牙堅(jiān)持。但現(xiàn)在，房價(jià)早已沒有了大幅上漲的可能，能保本、少賠錢，就已是最好的結(jié)果。河北燕郊一位業(yè)主的經(jīng)歷，更是讓人唏噓：2016年以2.7萬/㎡的價(jià)格，買下一套40㎡的房子，總價(jià)108萬，如今房價(jià)跌到1.5~1.6萬/㎡都賣不掉，房產(chǎn)資不抵債，虧損超40萬。每月租金1000元，卻要還4200元月供，無奈之下，他只能選擇將房子無償贈(zèng)與他人，只求有人接手房貸。

比他更慘的，還有西安那位外賣小哥：因疫情收入中斷導(dǎo)致房子斷供，看著房子被法拍，他在鏡頭前失聲痛哭，那份無奈與心酸，戳中了無數(shù)人。有人說，外賣員收入不穩(wěn)定，不該買房，可現(xiàn)實(shí)是，房子早已成了年輕人結(jié)婚的“硬門檻”——沒房不敢結(jié)婚、不敢消費(fèi)、不敢生育，成了當(dāng)下很多年輕人的真實(shí)寫照。

當(dāng)然，法拍房并非都是斷供房，主要有四個(gè)來源：按揭違約、民間借貸違約、司法沒收、無主房產(chǎn)。但對(duì)于普通剛需族來說，若非實(shí)在走投無路，誰會(huì)愿意斷供？一套自住的房子，承載著一家人的生活希望，若非被逼到絕境，沒人會(huì)選擇放棄。

值得慶幸的是，面對(duì)日益增多的斷供案例，銀行也開始采取一些人性化措施：推出“斷供冷處理”，不再一味強(qiáng)硬清算資產(chǎn)，而是通過延遲處置、協(xié)商還款、降低月供、暫供1~6個(gè)月等方式，與購房者達(dá)成協(xié)議。這也是為何斷供案例增多，但法拍房數(shù)量并未出現(xiàn)失控式增長的原因——銀行也在兼顧民生與市場(chǎng)穩(wěn)定，避免法拍房大量涌入市場(chǎng)，引發(fā)房價(jià)惡性循環(huán)。

但即便如此，不到萬不得已，也千萬不要選擇斷供。一旦斷供成為失信人，不僅會(huì)被凍結(jié)所有賬戶，出行、子女教育、就業(yè)等都會(huì)受到嚴(yán)格限制，與“黑戶”無異。

這件事也讓我明白一個(gè)道理：當(dāng)一個(gè)行業(yè)，所有人都覺得是機(jī)會(huì)時(shí)，多半已是陷阱；當(dāng)所有人都覺得能賺錢時(shí)，大概率已經(jīng)賺不到錢了；當(dāng)所有人都覺得沒有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往就是風(fēng)險(xiǎn)最大的時(shí)候。

當(dāng)下買房，早已不是“閉眼買就能賺”的時(shí)代，學(xué)會(huì)主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，才是關(guān)鍵。剛需買房自住，本是正常需求，但一定要選擇符合自身居住需求和預(yù)算的房子，拒絕追高、量力而行。

時(shí)代變了，買房的思路也該變了。不要盲目跟風(fēng)，不要被“必須買房”的執(zhí)念綁架，除了努力工作賺錢，認(rèn)清自身能力、量力而行，才是生活的王道。不知道各位朋友，對(duì)此有什么樣的看法？