文|大 何

很久沒有聊養(yǎng)老金話題了，今天來聊一聊一些最新的變化。

第一個是2025職工社保利率出來了。

1.5%，全國都按這個利率執(zhí)行。

這個利率是你繳納的養(yǎng)老金個人部分存在賬上每年的記賬利率。

產(chǎn)生的利息要到2026年上半年才統(tǒng)一入賬，繼續(xù)復(fù)利滾存。

22年還是6%開頭的，現(xiàn)在直接1開頭了，這利率掉的比出生人口還快。

這個其實不意外，畢竟現(xiàn)在國有大行五年期的存款利率也就只有1.3%了，按這個趨勢，利率短期看不到回頭跡象。

早些年過的都是什么好日子啊。

不過要注意，這個1.5%是職工的社保利率，

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的記賬利率一般都比職工高，大概是2.5%-3.5%，各省根據(jù)自己的情況自己定，后者反而更“香”。

第二個是，多地的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的繳費上限又提高了。

最近兩個月，云南、安徽、貴州、遼寧等地宣布城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費檔次最高標(biāo)準(zhǔn)將在2026年迎來上漲，這是時隔數(shù)年后再次出現(xiàn)的密集上漲現(xiàn)象。

云南直接上漲至1萬元/年，成為全國首個繳費上限突破1萬元的省份。

這就比較有意思了。

因為按照制度設(shè)計，農(nóng)民養(yǎng)老金年繳費上限原則上不能超過本省（市）靈活就業(yè)人員參加職工基本養(yǎng)老保險的年繳費額。

2025年云南省城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險最低繳費基數(shù)是4357元每月，以靈活就業(yè)身份參保的費率是20%，算下來每年養(yǎng)老金繳費開支就是10456.8元；

而云南省2025年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費上限是9000元，2026年更是進(jìn)一步提高到10000元。

幾乎就是按照制度設(shè)計的上限來提的。

這一輪繳費上限上調(diào)后，不少地區(qū)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險最高繳費檔，已經(jīng)快要趕上當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工養(yǎng)老保險的最低繳費檔了。

也不難看出這樣調(diào)整的用意。

通過將居民養(yǎng)老保險的繳費上限拉至與職工養(yǎng)老保險靈活就業(yè)參保下限相近的水平，促使參保人員在兩者之間進(jìn)行權(quán)衡。

由于二者在長期領(lǐng)取待遇上存在明顯差距，這會在很大程度上推動經(jīng)濟(jì)條件允許的人群轉(zhuǎn)向以靈活就業(yè)形式參加職工養(yǎng)老保險。

實質(zhì)上，這是一種漸進(jìn)式的引導(dǎo)與篩選。

其實之前聊這方面話題的時候，后臺也經(jīng)常會收到類似的疑問，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和靈活就業(yè)養(yǎng)老保險怎么選合適？

簡單來說，職工養(yǎng)老保險更像一個“強(qiáng)制儲蓄+投資”模式，就門檻高，每月投進(jìn)去的錢也多，當(dāng)然，理論上未來的回報也更高。

但問題是，隨著門檻（繳費基數(shù)）越來越高，退休年齡一再推遲，要交的年頭也越來越長，這份“理財”的性價比，其實正在慢慢縮水。

而居民養(yǎng)老保險更像一個“個人儲蓄+政府補貼”模式，雖然最后每月領(lǐng)的錢可能沒前者多，但它最大的好處是靈活、輕松，而且絕對保本。

尤其是在現(xiàn)在這個銀行利息低到可以忽略不計的時代，它的性價比反而越來越突出了。

這么說你可能還是不明白，那舉個例子來具體說明一下。

假設(shè)是一個1980年出生的男性，今年剛好45歲，之前從來沒有繳過社保，現(xiàn)在年紀(jì)大了，想要為養(yǎng)老做打算，該怎么選？

假如是選繳納職工養(yǎng)老保險（就是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險），按照60歲退休，還剩15年繳納。

但是，要注意，如果是之前從來沒有繳過社保的，你的繳費年限就還不達(dá)標(biāo)，還得繼續(xù)繳。

因為從2025年開始，隨著延遲退休改革實施，最低繳費年限也要提高。

自2030年開始，每年提高6個月，到2039年，就提高到了20年。

那他從45歲交到60歲，才交了15年，根本達(dá)不到領(lǐng)錢的標(biāo)準(zhǔn)，怎么辦？

只能繼續(xù)往后交，一直交到65歲，才能湊夠20年，開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

這又引出第二個問題：有幾個人能保證自己，尤其是在體制外，能順順利利、不間斷地連續(xù)繳費20年呢？

萬一中間有個三五年沒收入，斷繳了，那退休的日子就得一推再推。

好，就算老王特別牛，真的在65歲順利退休了。

我們再算一筆賬。

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，中國男性的平均預(yù)期壽命是75.37歲。

65歲退休，意味著他大概能領(lǐng)10年養(yǎng)老金。

他能回本嗎？難。

如果是65歲退休的話，個人賬戶記發(fā)月數(shù)對應(yīng)的是101，那個人賬戶回本的年限是8.4年，

然后還要說的一點是，你每月繳納靈活就業(yè)保險的錢，只有40%是進(jìn)了你的個人賬戶。

剩下的60%是通過基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式發(fā)給你的，這個又和前天說的社平工資掛鉤。

如果社平工資接下來是保持微漲或者不漲的話，按 60% 基數(shù)繳費，每繳費 1 年可領(lǐng)取 0.8% 的社平工資，回本時間約108個月（9 年）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，是繳費基數(shù)越高，回本時間越長，社平工資漲的越多，回本時間越短。

如果是提前沒了，那就只會退回繳費的40%個人賬戶的錢，然后加上一點喪葬費，撫恤金。

那60%的大頭，就當(dāng)是為社會做貢獻(xiàn)了。

怎么看，這都像一場回本周期漫長、還帶點風(fēng)險的投資。

那如果選擇的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險呢？

首先，退休時間有優(yōu)勢。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險目前最低繳費年限仍然是15年，而且統(tǒng)一是60周歲辦理退休。

從退休年齡上來說，更具優(yōu)勢，退休越早，越早開始領(lǐng)錢，就越早能領(lǐng)回本。

其次是繳費靈活。

很多人靈活就業(yè)人員不愿意交社保的核心原因是交不起，因為自己要繳100%，每月動輒上千，壓力山大。

居民養(yǎng)老保險就非常合適，最低的一年兩三百元，怎么樣都交得起。

沒錢的時候，就可以交低一點的檔次，有錢就交高一點，不會有繳費壓力。

最最重要的是很劃算，可以說是穩(wěn)賺不賠的。

首先一個是交的錢都進(jìn)入個人賬戶，你沒領(lǐng)完或者不想交了，所有的錢都退給你，一分都不會少。

而且逐年繳納有政策補貼（一般幾百塊錢），存在個人賬戶里面還有利息。

不要小看了這個掛賬利息，考慮復(fù)利的話，這其實也是一筆不小的錢了。

前面說了，現(xiàn)在城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率都還在2.5%以上，我查了一下，安徽今年的居民養(yǎng)老金個人賬戶記賬利率居然達(dá)到了3.59%！

說實話，現(xiàn)在活期的利率都只有0.05%了，五年期也只有1.3%，在市面上根本買不到這種利率的保本理財產(chǎn)品了。

而且隨著時代的發(fā)展，我國的存款利率大概率還會繼續(xù)降低，負(fù)利率也不是不可能。

還有很重要的一點是，如果是銀行存款的話，我們每月取用一部分只會越來越少，肯定有用完的一天。

而參加養(yǎng)老保險領(lǐng)取養(yǎng)老金，是每一個月都有固定的養(yǎng)老金待遇，打到我們的養(yǎng)老金賬戶上，不管我們是80歲還是100歲。

一種是坐吃山空，一種是穩(wěn)定的活水，兩者的心態(tài)是完全不一樣的。

所以，對于靈活就業(yè)人員呢，如果職工養(yǎng)老保險交不起，那不如考慮更有性價比的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

早點繳，按年繳，有能力就頂格繳。

這話我只能說給愿意聽、愿意去了解的人。

有些人觀念根深蒂固，我掰扯再多也沒用。只希望你將來回想起來，別拍大腿后悔。

為啥這么說？

一來，如果在60歲之前從來沒有繳過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的，已經(jīng)過了60歲的，那是沒辦法一次補繳的。

有的地方是臨近60周歲時候，可以去一次性補繳，有的地方可以提前補繳，這個最好去問問當(dāng)?shù)氐娜松绮块T。

如果沒有繳過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的，那我們經(jīng)常討論的農(nóng)村老人一個月一兩百的養(yǎng)老金也都是領(lǐng)不到的。

這又是一個社保的基本常識：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的基礎(chǔ)養(yǎng)老金（目前全國最低標(biāo)準(zhǔn) 123 元/月）是“參保待遇”，不是全民福利；

只有在制度實施前（2014年2月）已年滿 60 周歲且從未領(lǐng)取過國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的農(nóng)村老人，才能“不繳費、直接領(lǐng)”。

凡未滿 60 周歲或制度實施后才到齡的，都必須先參保并累計繳滿 15 年，才能按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，否則一分錢也領(lǐng)不到。

二來，一次性補交的政策，可能隨時會停。

查了幾個地方的政策文件，發(fā)現(xiàn)有的城市，已經(jīng)不允許一次性補繳了，只能繼續(xù)逐年補交。

所以，如果有這方面打算的，一定要早做打算，因為政策口子正在收緊。

養(yǎng)老保險說白了就是一個拼壽命的投資，你活的越長，賺的越多，因為只要你活著，養(yǎng)老金就會一直發(fā)下去，而且年齡越大，養(yǎng)老金領(lǐng)的越多。

但任何投資都有不同的風(fēng)險偏好。

有人愛玩心跳，有人求穩(wěn)妥。

到底是選高風(fēng)險高回報的“炒股”，還是選安穩(wěn)保本的“銀行存款”，每個人心里都有一桿秤。

該怎么選擇適合自己的，我相信看完這篇，會清晰不少。

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