封面圖片來(lái)自海明威名著：《永別了！武器》

請(qǐng)不要對(duì)“高息高返”再抱有幻想！

起碼在未來(lái)3-5年內(nèi)，

這款銀行車貸產(chǎn)品，

大概率不會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)！

這是【鷂石周說(shuō)汽金】視頻號(hào)直播間，這半年來(lái)一直強(qiáng)調(diào)的話題。自從2025年6月底以來(lái)，銀行高息高返戛然而止，伴隨而來(lái)的是大行跨省展業(yè)也是受到各種嚴(yán)格的限制，很多直客服務(wù)商朋友都還是希望能回到之前的狀態(tài)，實(shí)踐證明的確有極少數(shù)地區(qū)可能階段性出現(xiàn)過(guò)最高5年18的產(chǎn)品，以及有極少數(shù)部分地區(qū)通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)變通的方式，繼續(xù)開展了一段時(shí)間高息高返，比如就有：云南！

果然，這次就是云南銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文了！

關(guān)于次話題！今晚20:00【鷂石周說(shuō)汽金】直播間，一起交流討論！點(diǎn)擊下方預(yù)約直播，同時(shí)給視頻號(hào)＋關(guān)注。這里先簡(jiǎn)單說(shuō)一說(shuō)，鷂石周的個(gè)人觀點(diǎn)和看法！ 也歡迎各位到公眾號(hào)評(píng)論區(qū)留言互動(dòng)。

首先，高息高返一刀切是“反內(nèi)卷”的一環(huán)！是在國(guó)內(nèi)汽車行業(yè)，乃至各行各業(yè)的大背景下執(zhí)行的，目前的形式可以看到，如果管理層或行業(yè)協(xié)會(huì)不自律，各行各業(yè)過(guò)度內(nèi)卷，上下游產(chǎn)業(yè)鏈都面臨崩潰的風(fēng)險(xiǎn)，所以 ，“反內(nèi)卷”一刀切是必然的！

其次，競(jìng)爭(zhēng)博弈中，納什均衡比囚徒困境更可怕！過(guò)去2-3年的高息高返帶來(lái)的價(jià)格戰(zhàn)，銀行、車商和客戶沒有贏家，都是別卷到無(wú)盡的深淵，且不能自拔！囚徒困境還可以雙方談一談，達(dá)成一個(gè)相對(duì)優(yōu)的解，納什均衡只有通過(guò)外力來(lái)打破！所以，“反內(nèi)卷”一刀切是必需的！

再次，雖然是“一刀切”但各地可能各具特色。2025年7月份以來(lái)，銀行新車直客產(chǎn)品主要執(zhí)行15返5的政策，很快的有地方出現(xiàn)5.5或者變現(xiàn)的6，再比如總對(duì)總，主機(jī)廠強(qiáng)勢(shì)要求必須達(dá)到一個(gè)什么標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱，各地監(jiān)管的理解和自律要求多少有差異，加上具體執(zhí)行銀行的具體情況不同，實(shí)際中存在一定偏差也正常。所以，“反內(nèi)卷”一刀切不是一蹴而就，而是循序漸進(jìn)！

最后，潘多拉的寶盒，不能再次開啟！為啥這次云南銀行也協(xié)會(huì)率先出文了？鷂石周看來(lái)基于2點(diǎn)：1、去年8月份鷂石周就拿到了當(dāng)?shù)氐囊豢町a(chǎn)品資料，還在做高息高返，可能被投訴了？這里很好理解：“不患貧，而患不均！”一旦有人越界操作，遲早會(huì)暴露并被投訴！2、這不2026年一開年，各家銀行都忙著搞開門紅了？要想快速開門紅，“高息高返”的重型武器，自然被翻出來(lái)！一翻出來(lái)就“暴露”了，行業(yè)協(xié)會(huì)和背后的監(jiān)管必然出來(lái)制止！所以說(shuō)：過(guò)程是曲折的！前途是光明的！

最后再多說(shuō)一句！從島國(guó)過(guò)去的“經(jīng)驗(yàn)”看，現(xiàn)階段，利率下行也是大勢(shì)所趨！不可撼動(dòng)！問題是：回到咱們汽車金融圈！這么多直客服務(wù)商，還有汽車金融從業(yè)人該怎么辦？

【鷂石周說(shuō)汽金】公眾號(hào)+視頻號(hào)

今晚20：00一起直播間活動(dòng)交流！

附：云南協(xié)會(huì)文件原文如下

為提升汽車消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)效，營(yíng)造規(guī)范有序的市場(chǎng)秩序，切實(shí)降低消費(fèi)者購(gòu)車成本，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。按照金融機(jī)構(gòu)降本提質(zhì)增效相關(guān)要求，強(qiáng)化行業(yè)自律，在前期簽署《云南省銀行業(yè)與貸款中介合作自律公約》的基礎(chǔ)上，現(xiàn)就全省汽車分期業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，自律約定如下：

一、規(guī)范汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)要充分體現(xiàn)金融工作的政治性和人民性，要依法合規(guī)促進(jìn)汽車消費(fèi)，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，以客戶利益為先，風(fēng)險(xiǎn)防控為本，回歸本源。不設(shè)汽車分期和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)規(guī)?？己酥笜?biāo)，堅(jiān)決叫?！案呦⒏叻怠睒I(yè)務(wù)模式，切實(shí)降低消費(fèi)者購(gòu)車成本，實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)金融健康可持續(xù)發(fā)展。

二、執(zhí)行統(tǒng)一息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

汽車分期業(yè)務(wù)息費(fèi)折算后統(tǒng)一按照貸款年化利率約定、計(jì)算和公示，不使用易誤導(dǎo)消費(fèi)者的“費(fèi)率”指標(biāo)。根據(jù)云南汽車消費(fèi)市場(chǎng)實(shí)際，共同約定汽車分期業(yè)務(wù)下調(diào)并嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一的年化利率標(biāo)準(zhǔn)：即當(dāng)期基準(zhǔn)LPR+200BP；汽車消費(fèi)貸款年利率原則按照當(dāng)期基準(zhǔn)LPR執(zhí)行。不高息高返引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費(fèi)者搭售汽車分期或消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，不變相向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁成本;不低價(jià)獲客惡性競(jìng)爭(zhēng)，不以犧牲銀行自身利益參與“內(nèi)卷”。

三、嚴(yán)禁任何方式返傭。

堅(jiān)決落實(shí)與中介機(jī)構(gòu)“零費(fèi)用”往來(lái)約定，杜絕向經(jīng)銷商及其關(guān)聯(lián)人員等支付提成、傭金及任何形式的權(quán)益，不得以任何隱蔽、變異方式開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。不得通過(guò)合同約定等方式限制客戶提前還款或收取過(guò)高的違約金。

四、加強(qiáng)自主經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

改變汽車金融業(yè)務(wù)“等投喂”現(xiàn)狀，要?jiǎng)?chuàng)新宣傳方式，拓寬自主營(yíng)銷和獲客渠道。要加強(qiáng)員工行為管理，嚴(yán)格貸款審核，見車見人了解客戶，要嚴(yán)防虛構(gòu)購(gòu)車場(chǎng)景、偽造貸款資料、職業(yè)背債人等汽車金融涉詐風(fēng)險(xiǎn)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

五、建立并完善獎(jiǎng)懲機(jī)制。

云南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)各會(huì)員單位執(zhí)行公約情況開展自律檢查，建立問題通報(bào)機(jī)制，督促會(huì)員單位整改規(guī)范。建立問題線索舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，線索一經(jīng)查實(shí)，云南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)將對(duì)舉報(bào)人給予獎(jiǎng)勵(lì)。各會(huì)員單位應(yīng)配合對(duì)公約履行情況、舉報(bào)線索的調(diào)查，可結(jié)合自身情況建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

以上約定，簽署公約的會(huì)員單位共同遵守，同時(shí)倡議廠商金融、汽車金融、金融租賃等汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在云南展業(yè)須共同遵守，并自覺接受監(jiān)管部門、消費(fèi)者、媒體和社會(huì)各界的監(jiān)督。云南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)按照協(xié)會(huì)章程，對(duì)違反本公約的會(huì)員單位采取通報(bào)、責(zé)令內(nèi)部問責(zé)處理、取消有關(guān)評(píng)先評(píng)優(yōu)資格等自律懲戒措施。

云南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)

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